美联储再次加息对抵押贷款和购房者意味着什么 - 《华尔街日报》
Veronica Dagher
经济学家表示，抵押贷款市场已经消化了美联储再次加息的影响。图片来源：达斯汀·钱伯斯/彭博新闻社担心美联储周三再次加息的购房者可以松口气了：这一举措可能已反映在当前抵押贷款利率中。
美联储周三将利率再提高25个基点，将基准联邦基金利率上调至16年来的最高水平，这是其为遏制通胀持续采取的行动之一。美联储并不设定抵押贷款利率，但加息会推高国债收益率，进而推高抵押贷款成本。
不过，经济学家表示，抵押贷款市场已基本消化了这次加息以及未来几个月暂停加息的预期。
全美房地产经纪人协会首席经济学家Lawrence Yun表示，抵押贷款利率似乎已在7%见顶，过去几个月平均维持在6.5%左右，这可能是目前的新常态。他说，到今年年底，利率可能会降至6%或更低。
Bankrate的数据显示，一年前，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为5.22%。
Redfin首席经济学家达里尔·费尔韦瑟表示，即使利率可能已经见顶，购房者现在仍面临一个主要障碍，即市场上房源短缺。由于当前房主不愿放弃低利率抵押贷款，库存可能会保持在较低水平。
费尔韦瑟女士表示：“许多购房者发现市场上待售房源稀少，正选择放弃。”
对于仍决心购房的人群，理财顾问建议重点关注预算和潜在贷款条件，并强调购房者需认真评估当前是否确需立即购房。
严守预算并明确优先事项
印第安纳州芒特弗农的理财规划师大卫·多德指出，若决定购房，务必确保负债不超过承受能力。他建议理想情况下月供（含本金、利息、税费及保险）不超过收入的28%，但在高成本地区这一上限可能难以实现。
纽约东汉普顿房地产经纪人辛迪·肖尔茨建议，应向卖家索要房屋所有持有成本清单，并要求提供供暖、制冷及景观维护费用的详细记录。
多方比较贷款方案
理财顾问建议，在等待更多房源上市期间，可借此时间了解不同贷款结构并比较各贷款机构方案。
在线贷款平台Morty副总裁罗伯特·赫克表示，不必被贷款机构的首次报价吓退。他强调存在协商空间，且可根据财务状况通过多种方式优化贷款结构。
购房者可考虑通过购买点数来降低贷款利率。每个点数相当于贷款金额的1%，支付后利率将按固定幅度（如0.25个百分点）下降。
Bankrate首席金融分析师格雷格·麦克布莱德表示，购买点数可以帮助那些因信用评分无法获得最低抵押贷款利率的人。他指出，点数通常需要长达六年才能实现收支平衡，因此只有贷款期限至少达到这个时间才能划算。麦克布莱德先生补充说，点数通常在交割时支付，与其他交割费用一样通常使用银行本票支付。
Credit Karma消费者金融倡导者考特尼·阿列夫建议，也可以考虑可调利率抵押贷款（ARM）。她表示，ARM能降低月供，因为其初始利率通常低于30年期固定利率贷款。对于不打算长期持有房产的人来说，这可能是更经济的入市方式。
根据Bankrate对大型贷款机构的全国调查，4月26日当周可调利率抵押贷款的平均利率在6.03%至6.71%之间浮动，具体取决于贷款条款。
需要特别注意的是，在初始期限（通常为5年、7年或10年）结束后，ARM利率会根据特定指数定期重置。未来可能出现利率和月供大幅上涨的情况，这使得ARM比固定利率抵押贷款风险更高。
何时考虑暂缓购房计划
辛辛那提理财规划师约翰·博瓦德目前普遍建议客户将购房计划推迟到年底，届时美联储可能会降息。
如果必须现在购买，可以通过一些方法来降低成本并与其他买家竞争。
房地产咨询公司CJ Patrick的首席执行官里克·沙尔加谈到新建住宅时表示，这看似有违直觉——因为新房通常更昂贵，但相比普通业主，建筑商更可能通过提供优惠或降价来降低抵押贷款利率。
尽管当前利率较一年前大幅上升，但未来几年购房者仍有降低成本的选项。
亚利桑那州斯科茨代尔的财务规划师约翰·博伊德建议：“未来12至24个月内，随着市场对美联储降息的预期，要做好再融资准备。”
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