什么是个人网络保险——你应该购买吗？- 华尔街日报

在决定是否购买网络保险时，请根据自身风险情况考量。例如，经常进行投资操作的人群可能更需要此类保障。插图：马丁·托尼奥拉随着网络犯罪蔓延，保险公司推出新型产品应对威胁：与面向企业的险种不同，这类保单专为个人提供保护。

以下是关于个人网络保险的常见问题解答。

哪些人应考虑投保？

雪城大学信息研究学院副教授李·W·麦克奈特指出，鉴于近年来数据泄露、网络威胁等互联网安全风险激增，每个人都应予以考虑。

过去五年间，美国联邦调查局互联网犯罪投诉中心累计收到326万起个人网络攻击投诉，涉案金额达276亿美元。仅2022年就受理800,944起投诉，损失总额103亿美元。

麦克奈特博士表示，即便已通过信用卡公司等第三方获得身份盗用保护，个人网络保险仍能提供更全面的保障；承保范围可能包括网络霸凌或个人信息被恶意使用的相关损失。

哪些机构提供个人网络保险？

美国国际集团、伯克利One、安达保险、辛辛那提保险、PURE保险及州立农业保险等多家承保机构，均以附加险或租客险的形式提供网络保护服务。部分机构也提供独立保单。具体承保内容及限额因公司和保单细则而异，不同居住州的消费者可能面临投保限制或差异条款。

涵盖哪些内容？

纽约州伍德伯里保险经纪公司SterlingRisk首席风险官Josh Weisberg表示：“不同产品承保范围各异，但通常这些产品会模仿传统商业网络保险保单的保障内容。”

个人保单可能涵盖网络攻击导致的声誉损害、社交工程诈骗损失、勒索软件攻击修复、数据恢复、身份盗窃和网络欺凌等。保险信息研究所（消费者导向的行业协会）媒体关系副总裁Loretta L. Worters指出，部分保单提供全天候专家服务以帮助投保人在网络事件中快速恢复，还有些保单额外承保技术支持、法律咨询和应对网络欺凌的心理咨询服务。

费用如何？

美国独立保险代理与经纪人协会技术代理委员会执行董事Chris Cline表示，费用因保险公司、所选保额及承保网络事件范围差异较大。作为年度房屋或租赁保险的附加险，消费者通常每年需额外支付20至300美元。多数情况下可获赔金额在1万至10万美元之间，高净值家庭可能更高。Cline先生指出，若需更高保额和保障级别，消费者年保费可能超过1000美元。

对于保险公司未在房主或租客保单中提供网络保险附加险的客户来说，独立承保方案可能是个不错的选择。美国财产保险协会新兴风险高级总监加里·沙利文表示，部分消费者可能还需要比房主保险附加险更全面的保障。

以Chubb公司的Blink产品为例，其独立保单提供每月5.28美元保额上限1万美元，或18.67美元保额上限10万美元的选项。

韦斯伯格先生建议，为降低网络保险的额外成本，尚未将房屋、汽车和综合责任险捆绑投保的消费者可采取组合投保方式：“这样或许能获得保障而不必增加额外支出。”

还应咨询哪些问题？

克莱恩先生指出，应确认现有房主或租客保单是否已包含网络保险条款，避免重复投保。

需要多少保障额度？

克莱恩先生表示，网络事件可能导致消费者损失数千美元，若涉及法律费用和补救措施花费更多，但目前尚无具体的保额标准。

沃特斯女士建议消费者应根据自身风险状况评估：使用网上银行和在线投资的人士比线下操作者风险更高。其他考量因素包括受网络钓鱼攻击或社交媒体账户劫持的易感性，以及子女是否可能遭遇网络欺凌。是否曾遭受网络诈骗或身份盗窃也应纳入评估范围。

我符合条件吗？

克莱恩先生表示，这些保单的资格要求并不苛刻。与商业保险不同，保险公司对低于10万美元的保额没有太多核保要求，而商业保险一直在施加更多限制。他补充说，更高的保额可能需要额外的核保。

购买网络保险就足以保护我吗？

Alluvionic公司（一家为企业提供网络风险咨询的公司）服务线副总裁伊丽莎白·惠表示，网络保险不能替代良好的网络实践，比如不重复使用密码、使用多重身份验证以及在安全补丁发布时更新设备。

“网络保险应该是风险缓解整体策略的一部分，”她说。

温诺克·芒克女士是新泽西州西奥兰治的作家。她的联系方式是[email protected]。

2023年4月10日印刷版标题为《你应该购买网络保险吗？》。