为何当前券商账户如此慷慨——《华尔街日报》

富达投资表示，客户最高可获得由联邦存款保险公司承保的500万美元现金。图片来源：Go Nakamura/华尔街日报正当许多人思考存放资金的最佳去处时，一些券商在收益和账户保护方面已超越传统银行。

机器人顾问Betterment LLC将其提供的联邦存款保险公司承保金额翻倍至200万美元，竞争对手Wealthfront也将承保额度提高100万美元至300万美元。Robinhood Markets公司表示可为客户提供最高150万美元的存款保险。这些机构还为特定账户提供至少4%的收益率。

这些丰厚优惠紧随硅谷银行倒闭事件而来——这是美国十余年来规模最大的银行倒闭案。从某些方面看，这也是硅谷银行倒闭的连锁反应，该事件源于风投机构和初创企业客户试图在数小时内提取数十亿美元存款。

“过去三周的情况让所有银行都意识到，流动性来源多元化具有重要价值。”MaxMyInterest首席执行官加里·齐默尔曼表示。该个人现金管理服务与券商现金账户存在竞争关系。

随着银行寻求更多存款来源，Betterment和Wealthfront等券商从金融机构获得了更优厚的条款，客户因此受益。富达投资表示，单个客户最高可获得由联邦存款保险公司承保的500万美元现金。

上个月银行倒闭事件突显存款保险重要性时，Wealthfront已与多家银行敲定合作，提供300万美元的保险额度。该公司传播主管凯特·沃克表示，未来可能进一步提高这一额度。

经纪商虽不受FDIC承保，但可通过现金归集计划为客户提供保障。多数经纪账户都设有此类计划，将未投资于股票或其他资产的余额划转至合作银行。每家合作银行提供最高25万美元的FDIC保险，因此合作银行越多客户保障越高。

现金归集账户的FDIC保险需待资金正式转入受保银行后方能生效。图片来源：Al Drago/Bloomberg News根据经纪商不同，合作银行可能是高盛集团、花旗集团等华尔街巨头，也可能是伊利诺伊州Village Bank & Trust等社区银行。

当利率上升时，银行通常对这类存款归集计划更感兴趣。客户也能受益，因为近期银行更乐意为经纪商持有的客户资金支付更高费用。

Wealthfront通常在美联储加息时同步提高现金账户收益率，但具体转嫁幅度取决于合作银行支付的溢价。上月该公司将现金账户宣传利率从4.05%上调至4.3%，连续第二次将央行全部加息幅度让利客户。

如今，经纪账户提供的利率可与高收益储蓄账户媲美，且具备类似支票账户的交易功能，越来越多人正将资金从银行账户转出。

若您考虑转换账户，请先查阅经纪商合作的存款承保银行名单，并确认与您现有银行账户无重叠。现金归集计划不会增加您在单一银行可获得的保险额度——若经纪商将25万美元存入您已有10万美元的银行，该银行35万美元中仅25万美元受保。

Betterment允许客户选择排除特定合作银行持有资金，但警告此举可能降低FDIC保险限额。

其次需了解风险：资金正式转入受保银行前，归集账户中的现金不受FDIC保险保护。此前资金存放于经纪账户，仅受证券投资者保护公司（SIPC）最高25万美元的现金保险覆盖。

资金转入银行的时间取决于合作协议与市场条件，但将存款分批控制在SIPC保险限额内可降低风险。

Wealthfront的沃克女士指出，参与现金归集计划后，资金流向通常由经纪商全权管理。优势在于经纪商会自动调配资金以规避银行倒闭风险，且服务不受中断，让客户高枕无忧。

然而，那些希望对资金去向有更多控制权并管理多个账户的人士，可以考虑使用MaxMyInterest等服务。该服务能帮助客户在多家不同银行开设账户，最高可获得200万美元的存款保险覆盖。

联系作者Imani Moise，邮箱：[email protected]