SVB和Signature储户不会损失资金如果再有银行倒闭会发生什么？——《华尔街日报》
David Harrison
联邦监管机构在3月初紧急决定，确保破产的硅谷银行和签名银行的所有储户都能拿回存款，无论账户金额多少。
监管机构表示，希望这一决定能防止更广泛的银行挤兑。此次干预引发了银行、储户和立法者对政府存款保险计划的质疑——以及若再有银行倒闭将如何处理。
以下是关于存款保险的一些问答。
什么是存款保险？我享有保险吗？
联邦存款保险公司为所有银行账户提供最高25万美元的保险（夫妻共同账户为50万美元）。保险资金来源于FDIC向银行收取的费用。
这意味着若银行倒闭，FDIC将保障您在一定额度内取回存款。存款保险旨在通过让储户确信资金安全来降低挤兑风险，即使其开户银行破产。
据FDIC数据，约57%的存款受保。许多未投保存款账户属于企业，用于发放工资和支付运营费用。
签名银行储户受益于一项政策，该政策允许FDIC为每位客户超过25万美元的存款提供担保。照片：Spencer Platt/Getty Images### 为何监管机构要为两家倒闭银行的所有存款提供担保？
美联储、财政部和联邦存款保险公司（FDIC）的官员表示，他们担心若不对硅谷银行和Signature银行的所有存款提供全额担保，将导致其他机构的未投保储户挤兑资金，可能引发银行倒闭的多米诺效应。
“问题的核心并非这两家特定银行，而是风险可能蔓延至其他银行乃至更广泛的金融市场，“美联储主席杰罗姆·鲍威尔在3月22日的新闻发布会上表示。
监管机构动用了特殊紧急权力——当他们认为银行倒闭可能危及整体金融体系时即可启用该权限。
监管机构会再次启用这些特殊权力吗？
会——只要他们认为某家银行倒闭可能威胁金融体系。官员们表示必要时将考虑再次启动所谓"系统性风险例外"条款。
“如果小型机构遭遇可能引发传染风险的挤兑，采取类似措施将是必要的，“财政部长珍妮特·耶伦在3月21日的演讲中表示。
但监管权限的边界仍是未知数。根据2010年《多德-弗兰克法案》，若当局想实施全面存款担保，需提请国会取消对所有银行的存款保险限额。
因此他们更可能采取逐案处理的方式，就像对硅谷银行和Signature银行所做的那样。
耶伦女士在国会作证时表示，现在考虑全面提高存款保险上限还为时过早。
联邦存款保险公司主席马丁·格伦伯格在为参议院银行委员会听证会准备的讲话中表示，该机构将在5月1日前完成对存款保险制度的评估。他表示，联邦存款保险公司将考虑调整存款保险水平等政策选项。
杰罗姆·鲍威尔和其他官员采取行动支持两家濒临倒闭银行的存款，以降低更多银行挤兑的风险。图片来源：ELIZABETH FRANTZ/REUTERS### 国会是否介入？
一些议员表示，他们正在考虑提高存款保险的门槛。
参议员伊丽莎白·沃伦（马萨诸塞州民主党人）在接受CBS采访时表示，提高存款保险上限将是"一个不错的举措”，不过她也表示，如果没有额外的监管，她不会支持这样的行动。沃伦女士还呼吁废除2018年的一项法律，该法律将银行接受更严格监管的门槛从500亿美元资产提高到2500亿美元。
包括多数党领袖查克·舒默（纽约州民主党人）在内的其他参议院民主党人表示，他们对提高存款保险上限持开放态度。
并非所有国会议员都支持这一举措。3月20日，保守派的众议院自由核心小组表示，他们将反对任何提高存款保险上限的举措，该组织称这将增加银行的成本，并最终转嫁给银行客户。这些增加的成本可能来自联邦存款保险公司向银行收取的费用增加。
众议院金融服务委员会主席、北卡罗来纳州共和党众议员帕特里克·麦克亨利表示，在讨论新立法之前，他希望先观察监管机构近期的举措是否能成功稳定银行业。
存款保险上限上次提高是在2008年金融危机之后。
马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦是对提高存款保险上限持开放态度的美国政界人士之一。图片来源：Drew Angerer/Getty Images### 有哪些提案正在讨论？
多位立法者正在考虑通过收费方式将存款保险覆盖范围扩大至更大额账户。其选区包含硅谷银行总部的加州民主党众议员罗·卡纳呼吁向大额储户强制收费以保障其资金安全。
西弗吉尼亚州民主党参议员乔·曼钦和犹他州共和党参议员米特·罗姆尼也分别提出对超过25万美元限额的存款收取特别保险费。
立法者们表示理解中小银行的担忧——若客户认为资金存放在大银行更安全，可能导致中小银行存款外流。美国中型银行联盟近期已要求监管机构为所有存款提供两年全额担保。
支持与反对提高存款保险上限的论据是什么？
支持者认为提高上限能保护更多客户账户，降低未来银行挤兑风险。许多企业账户余额超过25万美元用于支付工资和基本开支，更高的保险限额将增强其资金安全保障。
在线和移动银行的兴起意味着银行挤兑现在发生得更快——许多硅谷银行客户仅用手机就在一个下午提取了420亿美元。通过降低挤兑可能性，扩大存款保险覆盖范围可以为监管机构在紧急情况下争取更多反应时间。
部分银行表示，扩大存款保险也有助于小银行与大银行竞争。近期银行倒闭事件后，许多小银行的客户将未投保存款转移至大银行，因为他们认为大银行更安全、更不易倒闭。
另一方面，反对者认为提高存款保险限额可能导致道德风险。如果银行知道联邦存款保险公司会担保所有客户资金，可能会诱使他们承担更大风险。
更高的保险上限也可能给银行带来新成本。为担保更多存款，联邦存款保险公司需在存款保险基金中留存更多资金。这可能来自对银行收取更高费用，最终这些成本可能以更高账户管理费或透支费形式转嫁给客户。
本解释性文章将定期更新。
联系作者David Harrison，邮箱：[email protected]