为何现在更容易低估开支并超支——《华尔街日报》

许多人的实际支出与自我认知的消费水平存在差距。随着物价上涨对财务和心理的双重影响进一步挤压预算，这种差距近期正在扩大。

高通胀冲击美国民众钱包已逾一年。有人缩减开支，也有人被迫增加支出以维持生活。信用卡余额曾一度保持平稳，但最近又出现激增。

个人理财网站WalletHub数据显示，2022年第四季度家庭平均信用卡债务达9,990美元，较2021年同期增长9%。而Bankrate统计显示，上周信用卡平均利率已攀升至约20%的历史新高。

理财顾问指出，在利率高企时信用卡债务仍持续增长，表明部分美国人的实际支出超出自我预估。这种消费模式将削弱人们支付子女大学学费、养老储备等重要事项的能力，更会立即导致债务成本攀升。

“过度依赖信用卡可能使人陷入债务循环，“Credit Karma消费者金融顾问考特尼·阿列夫警告道。

当从杂货到旅行等各项开支全面上涨时，缩减支出并非易事。但若能深入分析超支原因并仔细审视财务状况，人们仍能找到节流之道。

通胀叠加通胀

复利效应是投资者的福音，却是消费者的噩梦。

富国银行咨询与规划中心主管迈克尔·利尔施表示，由于利滚利效应，资金增长速度远超多数人预期。通胀也遵循类似逻辑：物价上涨后若持续高企，就会在已上涨基础上继续攀升，令人措手不及。

他说道：“人们不断惊讶地发现，钱的实际购买力总低于预期。”

外出就餐的消费持续冲击着迪娜·里昂的神经。尽管这位36岁的已婚妈妈如今外出用餐和点外卖的频率较一年前大幅减少，某些价格仍令她瞠目。

“在家做饭的成本——比如10美元就能做顿美味的意面配番茄罐头快煮酱——和50美元的意大利外卖相比，差价简直天壤之别。“居住在纽约布鲁克林的里昂女士如是说。

过时的预算

芝加哥大学布斯商学院营销学教授阿比盖尔·萨斯曼指出，人们低估未来支出的主要依据，往往是那些容易想起的常规开销。

她与其他研究者发现，人们在预测支出时，通常只考虑日常消费项目——如食品杂货、房租和汽油——并主要基于这些常规开支做出预测。研究显示，他们很少将汽车维修、生日礼物等非常规支出纳入考量。

苏斯曼教授指出，这种消费模式在高通胀时期尤为危险。她表示，当同一篮子商品价格上涨时，人们可能不会在未来的预算中考虑这些价格上涨因素。

利尔施先生补充道，压力时期会导致人们疏于追踪开支。为缓解焦虑抑郁等情绪，他们可能还会进行超出承受能力的消费。

Credit Karma最新调查显示，39%的美国人是"情绪性消费者”（该研究将其定义为通过消费来应对情绪波动的人群）。

重掌财务主动权

理财顾问建议，与其逃避现实，提高消费意识更能有效控制预算。

纽约大学斯特恩商学院营销学教授亚当·奥尔特会在月度预算中设立专项支出项（如突发医疗账单）。研究过度消费行为的奥尔特教授表示，这既为预算提供缓冲，又能全面掌握月度开支。

他建议可在年度预算中设置2%-5%的递增缓冲金来应对通胀。

密西西比州沃特瓦利财务规划师杰伊·齐格蒙特会计算客户全年税后总收入，扣除房贷等必要支出和储蓄金额后，剩余数字即为自由支配开支。

在大多数情况下，客户会惊讶于自己的花费如此之多，他说道。

俄亥俄州独立市的财务规划师布里塔·科普夫建议，一旦人们了解了自己的消费金额，就应该练习有意识的消费。在每次购买前，问问自己是否真的想要或需要所购之物。她表示，通常答案是肯定的，但有时等待五秒钟就能避免过度消费。

你还可以通过进一步延迟购买来练习正念消费。

“很多时候，如果我告诉自己下周再买，一周后就会发现已经不再感兴趣了，”她说。

联系维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]

本文刊登于2023年3月29日的印刷版，标题为《你的实际花费超乎想象》。