《华尔街日报》：在美国，拥有不到100万美元的退休生活是怎样的

许多美国人的梦想是为退休储蓄100万美元，但大多数人远远达不到这个目标。

非营利组织员工福利研究所数据显示，临近退休年龄的家庭中，典型的401(k)和IRA类账户总额还不到该目标的一半。根据该机构基于2019年（可获得的最新数据）的估算，55至64岁人群退休账户中的家庭总资产平均为413,814美元。

100万美元并非神奇数字，但储蓄越少，意外冲击或人生挫折打乱计划的风险就越大。退休人员和财务顾问表示，若退休金不足百万，可能会更担心人还在世钱却花光了。

“对许多人来说，退休的预期与他们日常财务生活的现实并不相符，“Edelman Financial Engines首席执行官拉里·拉丰表示。

那么退休金不足百万的生活是怎样的？我们深度访谈了五位储蓄额在24万至80万美元之间的退休人员。他们讲述了最令其夜不能寐的担忧——健康、飓风和取暖费，以及这些年带来最大快乐的事物。

达娜与艾尔西·琼斯夫妇

储蓄与投资：41.1万美元

年支出：5万美元

艾尔西和达娜·琼斯在他们位于缅因州霍尔顿的维多利亚式住宅中，这个靠近加拿大边境的小镇仅有6000人口。照片：《华尔街日报》Ashley L. Conti达娜和埃尔西·琼斯曾希望在退休后成为候鸟族，每年在佛罗里达州生活半年。由于健康问题，这对夫妇仍是缅因州霍尔顿的全年居民，这个约6000人的小镇距离加拿大边境仅几英里。

“这里的社区就像一个大家庭，“75岁的琼斯女士说。她曾是当地水电公司的账单文员，过去看到邻居水费激增时会打电话提醒他们检查是否漏水。“有些人觉得这太操心或多管闲事，但这就是小镇的生活方式。”

70岁的琼斯先生于2017年从霍尔顿医院呼吸治疗师岗位退休，妻子次年退休。

夫妇俩原计划在佛罗里达州孙子孙女附近过冬。但就在琼斯先生退休前后，他开始出现认知障碍，导致出行困难。2020年，琼斯女士被诊断出眼部黑色素瘤。

“我们的退休计划显然与最初设想不同了，“现已康复的琼斯女士表示。

琼斯先生的退休账户在2008年遭受重创后未能恢复。他们的女婿乔恩·奥尔德医生（自2018年起管理该投资组合）称，因被标准普尔500指数2008年38.49%的跌幅吓到，岳父抛售股票转投年收益约1%的稳定价值基金。奥尔德医生将35%余额转入低成本股票指数基金，其余投入中期国债指数基金。

该账户余额从2018年3月的12.9万美元升至2020年9月的14.6万美元，但因市场低迷及支付汽车维修、屋顶翻新等开支，目前降至11.1万美元。夫妇俩计划将剩余资金用于应对意外支出。

他们每月领取2500美元社保金，加上琼斯女士1877美元的养老金（现值约30万美元）。

夫妇俩住在1997年以3.7万美元购置的13间房维多利亚式老宅。这栋见证胡尔顿木材大亨时代的遗迹铺着硬木地板，10英尺挑高天花板上悬挂着枝形吊灯，还有琼斯先生——一位前教堂唱诗班指挥——在健康状况恶化前弹奏过的三角钢琴。

为节省供暖费，冬季他们将恒温器调至60华氏度（约15.5摄氏度），主要活动区域仅靠颗粒炉和热泵供暖的两个房间。

每月向"房屋账户"存入600美元，用于支付房屋保险、房产税和每年约2500美元的取暖费等开支。

琼斯女士搀扶丈夫下楼梯。夫妇俩曾计划退休后成为"候鸟族”，半年在佛罗里达州生活，但因健康问题放弃该计划。图片来源：《华尔街日报》Ashley L. Conti每月向教会捐赠400美元，食品杂货支出350美元，3万美元房屋净值贷款月供300美元。虽然喜欢外出就餐，但胡尔顿多家餐馆疫情期间歇业后未能重开。

琼斯女士在附近农场长大，那里有牛羊和新鲜蔬菜，但没有自来水。

“我们很穷，但我当时并不知道，“她说。她曾攻读师范专业，因母亲患病回到胡尔顿地区胶合板厂工作，还帮邻居收过马铃薯。

他们拥有与琼斯女士成长地接壤的3英亩土地。“我想在我母亲的地产旁边建一座小木屋，“她说。

珍妮特·戈特利布·赛利安

储蓄与投资：24万美元

年支出：3.8万美元

珍妮特·赛利安和她的伴侣马丁·勒布朗在佛罗里达州迈尔斯堡海滩家中的院子里，该房屋在去年的飓风"伊恩"中受损。图片来源：米凯拉·马丁/华尔街日报珍妮特·戈特利布·赛利安表示，她在9/11事件后从加拿大到巴哈马的航海之旅让她为退休生活的起伏做好了准备。

在37英尺长的船上生活时，她与前夫遭遇过30节的大风，经过曼哈顿时目睹了世贸中心遗址，后来又经历了加勒比海平静的蓝色海水。

“保持灵活性和韧性很重要，“70岁的赛利安女士说，“有时你从A计划或B计划开始，但最终会执行C计划或D计划。每一天都是一场冒险。”

自2019年退休以来，这位美国和加拿大双重国籍者经历了疫情和通货膨胀。股市下跌使她的养老积蓄缩水了20%，现在价值约24万美元。

“这种下跌让我非常担忧，“赛利安女士说，她表示疲软的加元导致她将储蓄兑换成美元时金额减少。“我不常查看我的持仓情况。这对我的心理健康没好处。”

赛莲女士正在绘制从迈尔斯堡海滩收集的沙钱，这是她从小度假的地方。照片：《华尔街日报》Mikaela Martin更大的打击发生在九月，飓风伊恩摧毁了佛罗里达州迈尔斯堡海滩的大片区域，赛莲女士与77岁的伴侣马丁·勒布朗每年有半年时间住在他拥有的房子里。这对夫妇的二层生活区得以幸免，但风暴摧毁了一楼的公寓、车库、两辆汽车，并损坏了泳池围栏。

“又一次，我们不得不启动B计划和C计划。我们设想的退休生活完全被打乱了，“赛莲女士说，她通常在佛罗里达、新斯科舍和多伦多之间分配时间，在那里照顾4岁和9岁的孙子。

由于生活处于变动中，赛莲女士取消了定期春季多伦多之行。

她说她通常每年花费约3.8万美元，但正在削减开支。

她的月收入包括来自社会保障和加拿大类似项目的1400美元，以及退休账户的1400美元。

去年，曾在独立学校、大学和教育协会担任通讯总监的赛莲女士通过自由职业在该领域赚了5000美元。她希望今年能多工作一些。

作为与勒布朗先生合著的一本关于他生平书籍的作者，她还为加拿大一家杂志撰稿，并且是迈尔斯堡海滩Estero岛历史学会的董事会成员。她和另一位董事会成员正试图恢复该组织的档案和百年建筑，并正在组织秋季的展览。

除了每月向勒布朗先生支付1000美元用于住房开支外，赛利安女士的食品杂货和水电费支出也从800美元增至约1000美元。她最近将两人的有线电视和手机月费从400美元砍价到300美元，并将外出就餐预算从每月150美元削减至70美元。

为了节省汽油费，她和勒布朗先生只会在附近取邮件的日子开车去杂货店。“我们不会无谓地开车兜风，“她说。

她计划今年将机票支出从4000美元缩减至2000美元。在多伦多时，她以每月约1500美元的价格租住公寓。赛利安女士表示，她和勒布朗先生（两人都曾两度结婚离婚）财务各自独立。她说99岁的母亲可能会留给她一笔遗产，但并不指望这笔钱。

乔丹·莫德尔

储蓄与投资：15.8万美元，外加约60万美元的租赁房产

年支出：8万美元

乔丹·莫德尔在新泽西州阿斯伯里公园的家中图片来源：马特·吉诺维斯/华尔街日报乔丹·莫德尔退休后的日程安排几乎和他在大型广告公司担任数据与分析主管时长时间工作一样紧凑。

但有一个关键区别。“我只对自己负责，“63岁的莫德尔说。

他正在攻读神学和哲学博士学位以满足个人兴趣。这个在线课程每年花费他约4000美元，每周需要阅读数百页材料，每学期还要撰写几篇20页的论文。

夏末秋初时节，莫德尔先生每周会投入约15至20小时志愿组织新泽西州阿斯伯里公园的音乐节，那里是他的居住地。当不筹划阿斯伯里公园门廊音乐节时，他常与女友去本地场馆欣赏现场乐队演出。

莫德尔先生正通过退休生活实现其长久以来的梦想——成为低收入租客的房东。约七年前，退休一年后，他从投资组合中提取60万美元，在新泽西州低收入社区购置了五处房产。这些第八条款补贴房产每年税后能带来约8万美元收入。

租客们有时会来电请求延期支付其承担的部分租金，也会向他咨询感情问题或寻求食品银行的推荐。他表示，处理这些请求有时感觉像在应付全天工作。这位育有两子的离异父亲在经纪账户中持有约15.8万美元投资，并对其居住的阿斯伯里公园公寓持有按揭贷款。

他提到，在纽约哈莱姆区工薪阶层的成长经历教会了他简朴生活。莫德尔先生认为自己深谙经济型旅行娱乐之道：错峰出行、使用爱彼迎、入乡随俗品尝当地食物。他表示还掌握了边欣赏音乐边慢饮一杯啤酒两小时的艺术。

莫德尔先生指出，人们不应仅依赖单一活动来实现退休生活的意义。照片：《华尔街日报》Matt Genovese莫德尔先生依靠8万美元的租金收入生活，每年花费约1.3万美元用于旅行，这是他的热情所在。他每月至少休闲一周，已经访问了104个国家。最近的一站是密克罗尼西亚的科斯雷岛。他的国内旅行通常是免费的，因为他为非营利组织做咨询工作以换取食宿。

他没有信用卡债务或两辆汽车的贷款。他每年花费约1万美元为他的房产和车辆投保。

他对其他寻求生活目标的退休人员的建议是：不要闲坐或期望一个爱好或组织能满足你所有的需求。退休人员有能力与他们选择的组织合作，如果他们不满意，应该尝试其他事情。

“退休给了你离开的自由，”他说。

克里斯·拉文纳

储蓄和投资：80万美元

年度支出：2万美元

克里斯·拉文纳喜欢在印第安纳州布卢明顿的家中度过时光，在车库和院子里完成项目。照片：《华尔街日报》Anna Powell Denton克里斯·拉文纳大约17岁开始工作，大部分职业生涯都是做模具工。他原本计划工作到65岁，但几年前改变了主意，60岁时从工厂工作中退休。

他的父亲最近因新冠去世，疫情期间工作场所紧张的政治氛围让他觉得是时候了。但辞职比他想象的要困难得多。

“没有工作是一个很大的调整，“他说。

起初，他仍然像要上早6点的班一样在黎明前起床。后来，他设法开始在早上9点左右醒来，现在有时会看电视到午夜。

他经常在印第安纳州布卢明顿的家中开始一天的生活，这座房子是大约40年前以约33,000美元购买的。最初的抵押贷款利率为13%，大约十年前他将其再融资至6%左右，并很快还清了贷款。他估计现在他的房子价值约150,000美元。

拉文纳先生单身，没有孩子。

他在工厂工作的年收入约为50,000美元，总是通过控制开支，将收入的至少20%存起来。他的衣服可以穿几十年，很少买新的，尽管去年七月他给自己买了一些新袜子。

“我很容易产生买家后悔，“他说。

他每年花费约为20,000美元，大部分用于汽车和房屋保险。他主要在家做饭，不旅行，也没有债务。

拉文纳先生更喜欢在家做饭而不是外出就餐，以保持低开支。照片：安娜·鲍威尔·丹顿为《华尔街日报》拍摄拉文纳先生存了约800,000美元，大部分在401(k)退休账户中，投资于股市，股票占60%，债券占40%。他喜欢在股市低迷时买入股票，比如2008年。

他希望完成大约15年前开始组装的摩托车，并利用空闲时间观看YouTube上的摩托车建造教程视频。他还考虑从附近的收容所领养一只狗。

在目睹已故母亲遭受痴呆症折磨后，拉文纳先生担心自己作为独居者若出现记忆问题时的未来。他寄望于必要时能得到社区帮助。

“我有很棒的邻居，希望一切顺利，“他说。

联系维罗妮卡·达格尔请发送邮件至 [email protected]，联系安妮·特格森请发送邮件至 [email protected]

更正声明珍妮特·赛利安每月花费约1000美元购买杂货和支付公用事业费用。本文早期版本中有一处将其姓氏误拼为Sailien。（已于3月24日更正）

本文发表于2023年3月27日印刷版，标题为《百万美元以下退休：如何让小额养老储蓄更持久》。