美联储下一步行动对抵押贷款、个人贷款及信用卡的影响——《华尔街日报》

美国人在申请贷款和信用卡时面临的审批门槛可能会随着利率上升而提高，部分原因是硅谷银行倒闭事件的余波影响。

美联储周三再次加息0.25个百分点。尽管这属于过去一年中较小幅度的加息，但金融分析师和顾问表示，近期由利率上升引发的银行业普遍困境将促使银行收紧贷款标准，从而放大加息的影响。

“在这种环境下，银行可能会对贷款对象采取更保守的态度，”财富管理公司Girard的首席投资官蒂莫西·丘布表示。

投资理财公司Alexandria Capital的研究总监卢·利伯托雷指出，这些加码的限制措施将使得获取汽车贷款、抵押贷款或小企业贷款更加困难。高盛集团经济学家估计，更严格的标准将相当于美联储基准利率再上调25至50个基点。

一年来持续加息产生的累积效应正在波及美国人的钱包。利率使得购房成本上升，信用卡债务的利息支出也大幅增加。

鉴于信贷紧缩和利率持续攀升，理财顾问建议人们在申请新贷款前应审慎考虑，并优先偿还信用卡等高息债务。同时，将现金转入高收益储蓄账户、存单和国债等回报更优的账户是明智之举。

以下是一些值得考虑的策略。

偿还信用卡欠款

LendingTree公司首席信贷分析师马特·舒尔茨表示，本月新信用卡提供的平均年利率达23.65%，创下数十年来新高。美联储数据显示，信用卡循环余额的平均年利率为20.40%，是1994年以来的最高水平。

他使用Discover的信用卡还款计算器说明：若持卡人欠款5000美元、年利率23.65%、月还款250美元，将支付约1277美元利息并需26个月还清。美联储加息将进一步提高这些年利率。

舒尔茨先生表示：“信用卡负债者已遭受重创，对这些人来说是极其艰难的一年，不幸的是利率短期内不太可能下降。”

顾问建议，高额信用卡债务者可考虑余额转账或低利率个人贷款。

优化信用状况

利伯托雷指出，信用评分欠佳或信用历史较短者受贷款标准收紧影响最大。他建议尽可能提高贷款首付比例以增加获批几率。

金融服务公司Industry FinTech联合创始人亚瑟·韦斯曼建议：将信用卡债务控制在可用额度50%以下、按时还款、修复信用报告问题。理财顾问推荐多方比较最优利率和条款，并与银行建立良好关系。定期查看信用评分以追踪改善进度。

即使对信用评分进行小幅提升，也可能对获得抵押贷款的成本产生影响，财务顾问表示。

最大化您的储蓄

利率上升为储户提供了多种方式，使他们在现金账户上赚取更多收益。

定期存款的利率达到了十年来的最高水平。美国人现在可以从多家银行获得超过5%的收益。根据美联储的数据，通常需要6个月或12个月期限的定期存款余额从2022年4月的365亿美元激增至1月份的4184亿美元。这些账户由联邦存款保险公司提供保险。

财务顾问表示，那些不愿意将储蓄锁定数月或数年的人，可以考虑高收益储蓄账户。LendingTree的高级行业分析师Ken Tumin表示，目前在线储蓄账户的平均收益率从2月份的3.35%上升至3.52%。余额超过25万美元的人应确保通过将储蓄分散到不同银行或采用其他策略，使资金获得FDIC保险。

作者：Oyin Adedoyin，联系邮箱：[email protected]