保险公司正悄然撤离加州——《华尔街日报》

“加利福尼亚”与“危机”这两个词似乎总是如影随形，这个州从一个棘手问题跳转到另一个问题。近期北加州接连发生的洪水级风暴，让人们对这个黄金州的脆弱堤坝投以关注。当“大气河流”肆虐低洼的萨克拉门托地区时，一队队满载碎石的卡车争分夺秒地加固着年久失修的堤防系统。

该州的政治领导层从未想过在堤坝濒临崩溃的灾难性风险出现前，就投资改善基础设施。他们也未曾考虑投资水利设施。就在这场三周降雨量堪比加州年均降水量的风暴来临前，该州已面临另一场与天气相关的危机：导致用水配给的超级干旱。尽管这类问题早有预警，但直到最近该州才匆忙批准新建海水淡化厂和改善基础设施。

最近的洪水和野火季已给保险公司造成高达15亿美元的损失。保险市场本可承受这些冲击，但加州政府控制的保险体系却不允许。因此保险公司正撤离该州或缩减承保范围，迫使许多业主依赖最后兜底的简易保险——由州政府创立（但由保险公司出资）的公平保险需求计划。正如R街研究所保险专家杰里·西奥多罗在《橙县纪事报》中指出的，自2017年以来，公平保险计划的保单数量已激增240%。

西奥多鲁先生指出，汽车保险公司也在撤退，因为一年内损失增加了25%，而保费仅上涨了4.5%。这一数据揭示了问题的本质。1988年，加州选民通过了一项由侵权律师支持的投票提案，将保险专员变成了费率设定的独裁者。“第103号提案…要求保险公司在实施财产和意外伤害保险费率之前，必须获得加州保险局的’事先批准’，“该部门的网站解释道。“该投票提案还要求每家保险公司将其费率’回滚'20%。在第103号提案之前，汽车、财产和意外伤害保险费率由保险公司自行设定，无需保险专员批准。”

由于共和党在全州范围内的选举中长期处于弱势，尽管涉及与他监管的公司有关联的人士的竞选捐款争议，现任专员里卡多·拉拉去年以20个百分点的优势赢得了连任。但真正的问题不在于拉拉先生，而在于他办公室所拥有的权力。自第103号提案通过以来，加州所有保险专员，包括共和党人，都面临着类似的问题。当选的专员有充分的动机反对保费。保险公司不愿提出任何变更，因为这样做会引发一个行政程序，其中"干预者”——在费率制定过程中代表公众利益并获得报销的消费者团体——会积累大量法律费用。

2016年，为该州20%的房主提供火灾保险的州立农场通用保险公司提议将费率提高6.9%。当时的保险专员、民主党人戴夫·琼斯却命令该公司将费率削减7%，并向消费者返还1亿美元。难怪保险公司避免这一程序，而是悄悄地从市场中撤退。

保险部门采用一种部分基于公司营收的公式来厘定费率。以州立农业保险公司为例，该部门与名为"消费者监督"的组织共同计算得出，应根据州外关联企业集团的总收入来确定其保费。尽管州上诉法院在一份措辞严厉的裁决中否决了这种方法，但圣地亚哥县法院仍因该组织作为介入方提出的牵强反对意见，判给其220万美元律师费。

这种监管环境解释了为何加州保险公司无法根据实际风险水平定价。同时也揭示了该州保险业竞争匮乏的原因。长期来看，竞争才能维持低价。保险专员固然可以通过行政命令压制保费，但代价是市场萎缩。届时业主们别无选择，只能在政府运营的市场购买保障不足的保单。

第103号提案并非加州唯一的保险困局。2018年杰里·布朗州长签署法案，禁止在野火灾区取消或拒绝续保一年——而拉拉局长仍在迫使本就捉襟见肘的FAIR计划提供额外承保。此类政令令本已超负荷运转的备用保险基金雪上加霜。

立法者常说要帮助加州众多灾害频发区的消费者和企业获得可负担的保险，却同时颁布损害保险市场能力的政令。长此以往，保险危机很快将与干旱、山火、洪灾、基建、交通拥堵、无家可归和犯罪等问题一起，成为加州的多重危机之一。

格林赫特先生是R街研究所的常驻高级研究员。本文改编自《城市杂志》特刊《加州能否重现辉煌？》

2023年1月11日，加州萨克拉门托市中心附近发生洪水。图片来源：弗雷德·格里夫斯/路透社刊登于2023年3月18日印刷版，标题为《保险公司正悄然撤离加州》。