你的钱能通过压力测试吗？从硅谷银行倒闭中汲取的教训 - 《华尔街日报》

无论国内一家大型银行的倒闭让你感到恐慌还是无动于衷，这都是一个盘点现状的好时机。

硅谷银行的倒闭，作为美国历史上第二大银行破产案，揭示了看似稳固的金融机构如何迅速崩溃。随后对银行业财务状况的担忧蔓延开来，许多地区和欧洲银行现在面临压力。

我们往往将银行视为理所当然的公共事业。但它们是企业，会周期性地面临压力时刻。你的反应不应该是恐慌或将钱藏在床垫下。也不应假装这只会发生在别人身上。

每年美联储都会对最大型银行进行压力测试，评估它们应对一系列假设性危机（如经济衰退、失业率激增或市场崩溃）的能力，并给出评级。当前的危机时刻也是对你自己的资金和银行关系进行压力测试的适当时机。

你可能获得的评级取决于你与谁开展业务以及你对紧急情况的准备程度。

在联邦存款保险公司保护下，我们大多数人在银行中的资金相当安全，该公司为每人每个账户提供高达25万美元的保险。

但如果你没有为个人危机或金融机构的倒闭情况做好准备，请做出改变。如果你在一家金融机构处理银行业务、储蓄、抵押贷款、汽车贷款、小企业等所有事务，请停止。本周我交谈的十几位财务顾问和其他专业人士表示，不同的机构可能最适合满足你的不同需求。

“我遇到的大多数人都在银行里存了太多短期内不会动用的现金。总要问问自己，这笔钱是用来做什么的？”德克萨斯州奥斯汀的财务规划师凯利·克林加曼说道。

应急准备

在最近的压力测试中，包括摩根大通公司和花旗集团在内的34家大型银行，即便遭遇剧烈冲击也能保持强劲的资本水平。

虽然这些冲击是假设性的，但我们许多人都会遇到真实的危机。

2000年代中期，有人窃取了巴里·米切尔的个人财务信息，购买了价值83,000美元的洗衣机和韦伯烤架。在他的金融公司调查这起欺诈案期间，尽管他花了数小时打电话试图解冻资金，账户仍被锁定了约六周。

“一切都很顺利，直到出了问题，”纽约哈里森投资咨询公司Next Level Private Wealth的创始人兼董事总经理米切尔先生说。

米切尔先生让客户像企业主一样审视自己的财务生活，而这个企业就是他们自己的财务。

任何企业都应拥有多家银行账户，并为一系列最坏情况制定B计划。例如，米切尔在账户被冻结时使用了另一个银行账户。他建议大多数人拥有不止一家银行，并制定实际计划，以便在账户冻结时支付房租或其他账单。

银行问题只是可能发生的众多紧急情况之一。去年美国人因网络诈骗损失超过100亿美元。如果你生病了，或者风暴损坏了你的房子怎么办？

克林格曼夫人建议始终将三到六个月的开支存入高收益或类似流动性账户中。这是一年前她不得不采纳的建议，当时她的房子被闪电击中，她不得不动用应急储蓄。

分散你的钱

硅谷银行的挤兑事件主要集中在公司创始人和高管们如何在SVB永不重开的情况下运营业务和发放工资。

随之出现了一个次要问题：许多创始人将SVB用于一切事务，从公司资金到支票账户，再到抵押贷款和汽车贷款。

这里的风险是双重的。首先，如果这家机构出现问题，你将没有其他地方可以获取资金。其次，如果一个行业或社区的所有人都在一个地方存款，那里的问题很快就会演变成整个社区或行业的问题。

风险是投资风险管理公司RiXtrema的首席执行官Yon Perullo的业务。他因SVB的余波而受到影响，因为他的主要银行是第一共和国银行，这是一家地区性贷款机构，其信用评级本周被下调至垃圾级。

Perullo先生表示他没有恐慌。他知道他在其他银行有足够的流动性来满足他一段时间的个人需求。

只要你的钱在FDIC机构中，主要要做的是确保你的余额保持在FDIC的25万美元限额以下。（你也可以通过将配偶添加到你的账户中来增加保护。）你还应该与其他公司分散你的银行业务关系。

“你可以采取一些简单的措施来应对这些情况，大多数时候你就能安然无恙，”佩鲁洛先生说。

选择银行时，应根据自身需求纯粹评估每家机构。大型银行更可能在一处提供多样化的产品组合，让你因办理多种业务而获得额外福利。而小型银行或信用合作社通常专注于特定业务或地区，能提供更贴身的服务。对于首次购房者而言，这可能会非常有帮助。

根据具体需求寻找专业银行是个好主意。但要求同一家银行为你包办所有事务则是需要避免的陷阱。

“个人投资者需要停止纠结于某样东西会涨还是会跌。相反，应该做真正的风险评估，”佩鲁洛先生说。

联系杰弗里·罗高，邮箱：[email protected]