我的钱安全吗？如何保护自己免受银行倒闭影响 - 《华尔街日报》
Imani Moise
如果储户对硅谷银行倒闭后资金安全感到不安，可以通过多种方式保护自己的存款。
联邦当局周日对硅谷银行客户实施了救助，担保了所有存款——包括那些超出联邦存款保险公司（FDIC）通常承保的25万美元限额的存款。
但财务顾问表示，这一举措并未能平息储户的担忧。这些顾问建议，大额储户应借此机会确保资金免受未来银行倒闭的影响。
首先，了解FDIC保险的运作方式，并精确计算账户中的资金总额以及如何充分利用这些保护措施是值得的。大多数投资和退休账户资产不受FDIC保险保护，但如果您的经纪公司倒闭，您的资金可能受到证券投资者保护公司（SIPC）的保护。
在美国任何银行，每人25万美元以内的账户余额都受到保护。由于每家银行的每种账户类型都有25万美元的保险额度，这个数字很容易成倍增加。例如，一对夫妇的联名银行账户可获得50万美元的保护，各自的个人账户各获得25万美元保护，这样单家银行的保险总额就达到100万美元。
Bankrate首席金融分析师格雷格·麦克布莱德表示，如今由于FDIC和其他要求银行持有更多储备金的金融法规，银行对消费者来说安全得多，但储户了解所有风险仍然很重要。
“将资金存入银行账户超过联邦存款保险限额，就像开车不系安全带一样，你这是在自找麻烦，”他说。
在交易宣布之前，硅谷银行的客户面临损失高达1500亿美元的风险，因为许多账户的余额超过了25万美元的限额。如果你拥有超过25万美元的流动资产，以下是可考虑的策略：
开设多个账户
FDIC成立于90年前，旨在恢复客户在大萧条期间因一系列银行倒闭而损失资金后对金融体系的信任。最初的保险限额为2500美元，由于通货膨胀和金融动荡时期，这一限额已多次提高，最近一次是在2008年，保险限额从10万美元提高到了目前的水平。
增加FDIC保险覆盖范围的最明显方法是开设多个账户。对于FDIC而言，同一人拥有的支票和储蓄账户不被视为独立的类别，但联名账户和个人账户是分开保险的。
除了联名账户和个人账户每人各获得25万美元的保护外，家庭还可以通过为孩子开设托管账户来增加保险覆盖范围。每个账户都有资格获得额外的25万美元保险。FDIC提供了一个计算器来估算你的总保险覆盖范围。
如果账户由不同机构持有，个人可以拥有的保险账户数量没有限制。理论上，客户可以在200家不同的银行开设200个账户，以获得5000万美元的保险覆盖。当然，管理多家银行的关系和应对相应的对账单可能会变得繁琐。
为您的账户添加受益人
指定特定个人或非营利组织在账户持有人去世后继承资金是增强保护的另一种方式。联邦存款保险公司（FDIC）通常为每位独立受益人提供最高25万美元的存款保险。例如，一个有五位受益人的信托账户最高可获得125万美元的保险保障。
对可投保的受益人数没有限制，但对于资金分配不均或包含条件条款的信托账户，确定保险覆盖金额可能较为复杂，需要财务顾问的专业建议。
存款置换服务
管理多个账户以增加FDIC保险覆盖的一个方法是委托银行处理。IntraFi Network LLC等存款置换网络与多家银行合作，将大额存款拆分为低于联邦保险限额的金额，最高可保障1.5亿美元余额。使用该网络能让客户在仅与一家银行打交道的同时，获得多家银行的保险优势。
客户可根据流动性需求选择将资金存入支票账户、货币市场账户或定期存款。此项服务不收取费用，但为换取便利性，客户可能需要接受略低的利率。
富达投资等券商也可与FDIC承保银行合作，提高现金管理账户为客户提供的保险额度。例如，富达现金管理账户可提供超过100万美元的保障。
信用合作社
信用合作社是非营利性金融机构，是商业银行的替代选择。这些账户不受联邦存款保险公司(FDIC)保险，但通过国家信用合作社股份保险基金拥有联邦支持的存款保障形式，同样享有25万美元的保障限额。
债券
虽然美国国债不受FDIC保险覆盖，但它们有联邦政府的完全信用担保。换句话说，购买美国国债是比将钱存入银行风险更小的选择。
阿波罗财富管理公司首席投资官埃里克·斯特纳表示，除非你准备进行大额购买（如房产），否则大多数人没有理由持有超过25万美元的现金。
“我确实会鼓励客户将这笔钱投资，尤其是固定收益市场，”斯特纳先生说。他补充道，美联储去年多次加息，为最保守的投资者也创造了有吸引力、低风险的机会。
经纪账户
如果经纪公司倒闭，客户资产应该是安全的，尽管这些账户不受FDIC保险。
联邦授权的非营利组织证券投资者保护公司(SIPC)在客户资产丢失且经纪公司无法履行对客户的义务时代表客户进行干预。如果公司倒闭但没有客户资产丢失，公司可能会寻求将客户账户转移到另一家经纪公司。
SIPC为每个账户提供最高50万美元的保障，其中包括最高25万美元的现金。
SIPC（证券投资者保护公司）负责弥补包括股票、债券、共同基金、交易所交易基金和存款凭证在内的缺失证券。但该保险不涵盖未在美国证券交易委员会注册的投资产品，如固定年金合约和有限合伙企业。
401(k)账户是否受保？
若提供401(k)计划的公司申请破产，该计划资产仍受保护。根据1974年颁布的《雇员退休收入保障法》（该法案规范401(k)计划），相关资产必须由信托机构持有。
当401(k)计划管理人破产时，信托机制同样能保障员工资金安全。
联系作者伊玛尼·莫伊斯：[email protected]
本文刊登于2023年3月15日印刷版，原标题为《银行客户须知：近期金融动荡再次提醒FDIC保险限额重要性》。