监管机构调查人寿保险算法中的潜在偏见——《华尔街日报》

西北互助保险计划到年底实现半数寿险保单自动化签发。图片来源：克里斯·特里普拉尔/Sipa/美联社美国各州监管机构正对寿险企运用数据科学加速繁琐投保流程的做法提出质疑，理由是担心人工智能可能对少数群体造成不公平歧视。

科罗拉多州保险监管局已根据一项新州法律着手制定法规，限制保险公司使用算法、预测模型及其输入数据，这一影响深远的举措受到行业密切关注。

许多保险公司采用寿险算法核保来快速评估投保人健康状况，为偏好线上消费的海量客户提供便利。传统核保流程依赖人工核保员，可能需要数周时间收集医疗信息，效率较低且成本更高。

据高管透露，保险公司在算法系统中使用的数字化数据通常与人工核保员使用的相同。但监管机构对数据供应商推广的一系列非常规信息表示担忧，包括信用活动、房产所有权、留置权和驱逐记录。纽约州最高金融监管机构数年前的调查发现，至少有一家保险公司在核保中使用了社交媒体、零售消费或网络活动数据。

根据行业资助的研究机构Limra的数据，个人人寿保险保单销售已停滞超过十年，自2007年以来每年销量维持在约900万至1000万份之间。其调查持续显示，许多美国人认为自己保额不足并希望增加保障。寿险公司正希望通过运用数据科学向家庭销售更多保单。

“我们相信自动化核保能以最简便、最少干扰的方式，将保险产品交到有需求的消费者手中，“西北互惠人寿保险公司首席执行官约翰·施利夫斯克表示。

该公司计划到年底实现半数寿险保单自动化签发，同时将人工核保员使用的数据数字化。这将把保单签发时间从约四周或更长缩短至三天。

科罗拉多州保险专员迈克尔·康威表示，他尚未发现寿险公司使用新技术时存在潜在违法偏见的具体案例。但他指出"在各行各业都存在大量算法可能出错的轶事”。

科罗拉多州官员已面临批评，称他们早期针对新技术的监管构想可能导致保险公司陷入连最微小操作都需记录的困境。康威表示在最终定案前，保险公司将有充分机会参与意见。

包括纽约和康涅狄格在内的部分州已对新数据集和算法的使用设立防护措施。去年康涅狄格州开始要求保险公司确保其数据使用完全符合反歧视法。

美国寿险协会前首席精算师保罗·格雷厄姆表示，其他州可能会参考科罗拉多州的监管模板。他目前正带领团队制定行业应对方案。“我们必须确保科罗拉多州的方案正确无误，“他说。

“许多消费者不希望经历60天的核保流程，也不愿意去医院做血液检查，“他补充道。

在获得消费者许可后，处方药记录早已实现数字化查询，而实验室结果和医疗记录也日益以电子形式存在。此外，寿险公司通常还会参考涉及酒驾或危险驾驶的机动车记录以及犯罪记录。

负责制定示范法和指导方针的美国保险监督官协会，正在全面审查保险业现行做法，以消除任何不公平的歧视行为。

律师们预计，随着监管力度的加大，指控非法歧视的集体诉讼可能会增加。德普律师事务所保险监管业务负责人、纽约州前保险监管官埃里克·迪纳洛表示，保险公司对算法的使用"将成为我们行业未来数年重大监管和商业诉讼的前沿阵地”。

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本文发表于2023年3月13日印刷版，标题为《寿险公司算法面临严格审查》。