《华尔街日报》：对社保未来担忧促使部分人提前申领退休金
Anne Tergesen
部分美国人因担心社保资金短缺后福利被削减，正选择在完全退休年龄前提早申领社保金。
他们表示希望在2034年前尽可能多地领取福利。根据预测，除非国会采取行动，届时退休计划储备金将耗尽，导致福利缩减23%。经济学家和财务顾问普遍不鼓励提前申领，多数人预期国会将避免福利骤降。
虽无明确数据表明多少退休者因财务担忧提前申领，但2021年有25%男性和27%女性在达到最低申领年龄62岁时申请了福利。
64岁的达琳·卡奇奥蒂表示，相较于指望国会，她在63岁退休后立即申领福利似乎更稳妥。这位佛罗里达州迈阿卡市居民称，她与丈夫有养老金支撑，本可等待更高额度的社保金（申领年龄为62至70岁，每延迟一个月金额会增加）。
这位前文秘选择每月少领约400美元（较其67岁完全退休年龄应得金额）。“我担心钱会拿不到手，“她说。
经济学家指出，提前申领是场赌博，意味着终身月收入降低。为防范福利削减而提前申领可能适得其反——尽管历史上国会曾在社保改革时削减福利，但本次普遍认为官员们将出台保护老年群体的解决方案。
一些退休人员可能正在采取行动，因为他们没有足够的储蓄来延迟申领福利。根据社会保障管理局的数据，该计划为37%的男性和42%的女性提供了其收入的一半或更多。
对社会保障财务的担忧
6月，社会保障信托基金的受托人预测，如果国会在2034年前未能就该计划的财务状况采取行动，退休福利将削减23%。在这种情况下，福利将主要由政府通过12.4%的社会保障工资税征收的资金来支付，而目前这笔资金不足以覆盖该计划的全部成本。
自2月初的国情咨文演讲以来，该计划的问题已成为更多美国人关注的焦点。当时，拜登总统指责共和党人在提高国家借款限额的谈判中试图削减社会保障，共和党领导人对此予以否认。
根据波士顿学院退休研究中心2021年的一项研究，当新闻中负面提及该计划的财务状况时，工作人员往往报告称希望更早申领福利。
58岁的格雷格·杨表示，上个月国情咨文期间的骚动让他对该计划的财务状况感到紧张，因此他决定在62岁时开始申领。这位退休教师表示，他最初计划延迟申领，以便在67岁（他的完全退休年龄）时获得他有资格获得的更高福利。
“多年来我向这个系统支付了很多钱，”这位新泽西州萨默斯波因特的居民说。“我希望看到一些回报。”
凤凰城法纳姆金融公司的财务顾问乔纳森·伯德表示，约10%的客户担心社会保障无法兑现承诺。他说，部分客户正通过增加储蓄来对冲未来福利削减的风险。
伯德先生指出，一位选择62岁申领福利的客户认为，已领取福利者将免受未来任何削减影响。他强调，每个人的最佳选择取决于预期寿命及是否具备延迟申领的储蓄或收入能力，其工作方法是"帮助客户掌握充分信息后自主决策”。
延迟申领的优势
波士顿大学经济学家、“社保最大化"咨询机构创始人劳伦斯·科特利科夫指出，对多数人而言，70岁开始领取社保在数字上更划算——经生活成本调整前，其月福利金额比62岁申领高出76%。
科特利科夫教授表示，预期寿命较短者适合提前申领。若将福利申领从62岁推迟至70岁，需至少活到80岁才能使终身社保总收入最大化。
科特利科夫教授称，即便2034年福利削减幅度达23%，多数情况下延迟申领仍具数学优势。
两党政策中心经济政策主任沙伊·阿卡巴斯指出：“现行制度给退休规划者带来了巨大不确定性。”
社会保障制度的未来走向
由于美国人口老龄化加剧，社会保障体系正面临财务压力。随着低生育率世代逐步取代婴儿潮一代成为劳动力主体，缴纳工资税的劳动者数量增长速度已落后于社会保障受益人的增长。
普林斯顿大学荣休教授、《修复社会保障》作者道格拉斯·阿诺德指出，福利削减早有先例：1983年国会通过两党联合立法以巩固该计划财政时，曾将生活成本调涨延后六个月，并对高收入受益人的部分福利开始征税。
阿诺德教授预测，本轮增税和福利削减的主要承担者将是在职人员而非退休群体。他认为在2034年信托基金耗尽期限临近前，立法者难以凝聚采取行动的政治意愿。
为抑制提前申领福利的现象，以路易斯安那州共和党参议员比尔·卡西迪为首的两党议员团体近期提议，将62岁申领年龄的官方表述从"提前资格年龄"改为"最低福利年龄”，70岁申领年龄从"延迟退休抵免"改为"最高福利年龄”。
联系作者安妮·特格森请致信[email protected]
本文发表于2023年3月13日印刷版，原标题为《部分退休人员寻求提前领取福利》