如何提高信用分数以获得更低房贷利率 - 《华尔街日报》

信用评分的微小提升可能对购房成本产生重大影响。

抵押贷款利率上升和仍然高企的房价是影响购房成本的关键因素，但这些超出了购房者的控制范围。财务顾问表示，对于当前准备购房的人来说，在申请抵押贷款前的几周或几个月内提高信用评分是最切实可行的降低成本方式。有时几分的差异就能带来更低的抵押贷款利率，长期可为买家节省数千美元。

你锁定的利率将在很大程度上决定需要支付的月供金额。

根据Bankrate对近期FICO数据的分析，举例来说，信用评分760分以上、抵押贷款利率约6.37%的购房者，在30万美元贷款额度下，每月还款额比信用评分660-679分（利率约6.98%）的购房者少付约122美元。Bankrate消费支出分析师泰德·罗斯曼指出，按30年贷款期限计算，累计可节省约43,920美元。

信用评分的显著提升不会一蹴而就。LendingTree高级经济学家雅各布·夏奈尔表示，即使你能够一次性还清所有债务，通常也需要数周甚至数月时间才能在信用报告中体现。

但在两三个月内实现评分提升是可能的。几分的差异可能改变全局——尤其是当你的分数突破620分这个常规抵押贷款最低资格门槛时。

以下是需要考虑的三个步骤：

申请重新评分

在申请抵押贷款之前，从三大信用报告机构（Experian、TransUnion和Equifax）获取您的信用报告，确保信息准确。您可以在annualcreditreport.com免费索取一份。

如果发现报告中有错误，请要求信用局进行更正。国家信用咨询基金会高级副总裁布鲁斯·麦克拉里表示，修正错误对信用评分的提升程度部分取决于错误的严重性。

这一过程有时耗时数月，对许多购房者来说可能过长。幸运的是，有一种方法可以加速变更。

如果您需要申请抵押贷款并发现需要立即修正的错误，例如账户被列为催收状态，抵押贷款公司可能会向信用局申请快速重新评分。纽约抵押贷款银行家梅丽莎·科恩表示，借款人通常需要从债权人处获得一封信函，说明其报告了错误信息。快速重新评分通常需要三到五天完成。科恩女士曾见过一些借款人的评分在快速重新评分后上升了50分。

近期偿还债务的借款人，如果这些还款尚未反映在信用报告中，可以要求抵押贷款公司申请快速重新评分。

NFCC的麦克拉里先生表示，快速信用修复通常每个账户收费25至50美元。如果修复过程中发现新的逾期付款记录，反而可能导致信用评分下降。

暂缓申请信贷或融资计划

Credit Karma房贷业务总经理阿尼瓦·欣杜贾指出，放贷机构在决策前会调取借款人信用报告（即硬查询），每次硬查询通常会使信用评分降低几分。

她补充说，当您开通某些手机套餐或选择"先买后付"服务时，运营商也可能进行硬查询。

在签订新的融资协议（包括信用卡）前，请务必仔细阅读细则。

火箭房贷资本市场执行副总裁比尔·班菲尔德说明，45天内所有的房贷查询仅计为一次。建议购房者在此周期内完成贷款比价，以最大限度减少评分影响。

偿还债务或申请提高额度

信用评分的核心指标之一是已用信用额与总额度的比例。理财顾问建议将信用卡使用率控制在30%以下。欣杜贾女士表示，若要快速提升评分，需将负债率降至10%以下。

纽约房地产经纪人克里斯托弗·托塔罗提醒，耗尽储蓄还债对购房者可能适得其反，因为银行审批房贷时也会考量可用资金。

托塔罗先生表示，如果你正在购买合作公寓，而合作公寓委员会要求你拥有一定水平的流动资产，那么耗尽你的流动资金可能会成为一个问题。他说，虽然银行可能同意提供抵押贷款，但合作公寓或公寓委员会通常要求的流动资金比银行更多。你还需要留一些现金用于房屋维修。另一种可能降低信用利用率的策略是要求信用卡发行方提高你的信用额度。欣杜贾女士建议，在要求发行方提高信用额度之前，先确认他们不会进行严格的信用查询。

联系维罗妮卡·达格尔，邮箱：[email protected]

本文刊登于2023年3月7日的印刷版，标题为《购房者的信用福音》。