寿险公司提高保费后 如今开始退款——《华尔街日报》

近期Voya Financial向保单持有人发放了总计6900万美元的约4.3万张退款支票。图片来源：Michael Nagle/Bloomberg News金融危机后利率降至近零水平时，数十家人寿保险公司为应对投资收益下滑，对长期保单持有人提高了收费以改善业绩。如今他们正向数万名这类客户提供部分退款，以平息因涨价引发的诉讼浪潮。

对多年前购买保单的客户提高费率在历史上曾是行业禁忌。但面对潜在亏损，许多美国保险公司仔细研究保单合同条款，寻找提高客户账单金额的方法。费率涨幅从个位数中段到超过100%不等。

人寿保险公司通常将客户保费（主要投资于债券）用于投资，直到需要支付理赔款，从而获得大部分利润。历史性低利率侵蚀了这些利润。

更高的收费引发了指控其违约和其他不当行为的诉讼。保险公司表示其行为符合允许费率上涨至特定上限的保单条款。

德克萨斯州73岁的退休律师助理Helen Hanks于2016年接到通知，其5万美元万能寿险保单（由Voya Financial子公司承保）的保险费用将上涨35%，即每年增加逾450美元，原告代理律师Steven Sklaver表示。他称根据Voya保单类型不同，涨幅在15%至55%之间。

汉克斯女士于1984年购买了该保单，她表示保险公司试图通过损害她的利益来整顿财务"这完全不合理"，“这真的让我很恼火”。

在过去一年的多项和解协议中，多年前签约处理这些保单的Voya再保险公司退还了2016年中至2021年中额外保险费用的76%。2016年的费率上调仍然有效，但和解协议限制了再次上调的时间。

斯克劳弗先生表示，最近几周已向Voya保单持有人发放了约43,000张支票，总计6900万美元，平均每张1600美元。

Voya发言人表示，公司"很高兴各方达成和解"。

汉克斯女士说，和解的具体金额并不重要，重要的是"他们必须付出代价"。

消费者面临重大抉择。当收到意外高额账单时，他们必须做出艰难选择：支付更多费用以维持保单，或减少身故赔偿金以避免增加支付。另一个选择是：退保。

汉克斯女士表示，当2016年保费上涨时，“我开始考虑退休，知道依靠社会保障将无法负担"更高的费用。她于今年早些时候退保。

双方现在选择和解，因为许多法官的裁决表明法庭胜利对任何一方都不是十拿九稳。法官驳回了对保险公司的一些指控，但保留了其他指控。

保险公司表示希望避免进一步诉讼带来的费用和不确定性，而原告律师则称投保人渴望在多年纠纷后至少获得部分赔偿。这些保单的死亡赔付金额从数万到数百万美元不等。

根据同样代理约翰·汉考克案原告的斯克拉弗先生所述，在另一起和解中，加拿大宏利金融集团旗下约翰·汉考克公司的约1,110名投保人去年共获得约6,400万美元现金退款，平均每人约5.8万美元。约翰·汉考克女发言人表示，退款金额相当于2018至2021年间保险费用上涨总额的91%，且费率上调仍持续执行。约翰·汉考克拒绝进一步置评。

林肯国民集团和Genworth金融公司近期也先后就保费上涨诉讼达成和解。林肯公司在2月16日的证券备案中称已与原告达成协议，正在寻求法院批准。10月，弗吉尼亚州联邦法官批准了针对Genworth的2,500万美元集体诉讼和解。该公司拒绝发表更多评论。

总体而言，保险公司合同允许其基于多种原因提高费率。在Voya保单中，名为"保险成本费率"的条款规定调整将基于"如死亡率、投资收益、运营费用及保单持续时长"等未来成本因素。诉讼指控Voya"未完全遵守该条款规定”。

原告律师通常辩称，在新冠疫情前的年份里，保险公司因预期寿命延长而获利，这是不应允许保费上涨的原因之一。他们还指控部分保险公司为促进销售而低估保单价格，并错误地将低利率归咎于其利润问题的根源。

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本文刊登于2023年3月4日印刷版，标题为《保险公司因保费上涨问题退还费用》。