最高法院案件对学生贷款减免意味着什么 - 《华尔街日报》

最高法院周二受理了拜登总统的学生贷款减免计划，但无论法院如何裁决，有教育贷款的人都应该准备好开始还款。

根据白宫去年公布的计划，数百万人有望获得高达2万美元的学生贷款减免。该计划面临多项法律挑战，大法官们周二听取了关于白宫是否有权为4000万借款人减免债务的辩论。几位大法官质疑拜登政府是否有权实施此类计划，首席大法官约翰·罗伯茨则询问贷款减免对未上大学者是否公平。

但无论大法官如何裁决，此案都标志着自疫情初期实施的学生贷款还款暂停令进入终结阶段。当从鸡蛋到房租等所有商品价格上涨已抑制消费之际，还款和利息重启将像减薪一样冲击数百万美国人的钱包。

经济学家和财务顾问表示，几个月前还期待债务减免的美国人可能很快会发现，他们不仅需要偿还贷款，本已紧张的预算将更加捉襟见肘。他们建议现在就该开始规划。

“借款人的购买力几乎肯定受到了侵蚀，随着还款恢复，这些家庭无疑将面临更严峻的经济处境，“哥伦比亚大学经济学家布雷特·豪斯表示。

教育部估计有4000万借款人符合减免资格。个人年收入低于12.5万美元或夫妻共同收入低于25万美元者，最高可获1万美元贷款减免。佩尔助学金获得者（针对低收入家庭学生的联邦资助形式）部分借款人最高可获2万美元减免。

匹兹堡的门诊肿瘤护士兼研究生阿莉莎·塔拉卡在暂停还款期间起初仍继续偿还学生贷款。她希望此举能帮助自己最终摆脱本科阶段近4万美元贷款不断累积的利息负担。

截至2021年3月，她已将贷款余额降至2.5万美元。随后，一系列意外医疗账单和研究生课程自费费用迫使她停止还款。

“疫情期间我的预算还算可控，但汽油价格飙升和通胀来袭后，我的财务状况急转直下，“她说，“过去150美元能买两周的食品杂货，现在每周要花100美元甚至更多。”

当首次得知拜登政府的减免计划时，她感觉"卸下了最重的负担”。作为佩尔助学金获得者，塔拉卡女士有资格获得最高2万美元减免。

“这基本上将改变我的生活，“她表示。

教育部估算，自2020年3月学生贷款暂停还款生效以来，借款人因停止计息每月节省多达50亿美元。该政策多次延期，最初是由于疫情长期影响，后来则因减免计划面临法律挑战。

“疫情的影响对一些借款人来说具有长期滞后效应，”专门为金融从业者提供学生贷款培训的律师希瑟·贾维斯表示，“暂停学生贷款还款给予人们的缓冲期，对他们维持收支平衡至关重要。”

根据教育部规定，学生贷款偿还及利息计算将在以下两种情况之一发生后的60天内重启：教育部获准正式实施减免计划时，或诉讼案件解决时。若在6月30日前有任何进展，还款将在该进展后的60天恢复。

布鲁克林理财规划公司创始人、认证财务规划师克里斯汀·尤雷蒂格指出，部分借款人将面临艰难抉择。对于那些现有预算无法容纳学生贷款还款的群体，她预计有些人将削减必要开支、减少退休储蓄或停止偿还其他债务。

“暂停期实在太长了——整整三年——人们早已将还款事项抛诸脑后，”她坦言。

尤雷蒂格女士建议，担忧还款压力的借款人可通过以下方式缓解压力：核查当前开支、在储蓄账户中预留还款资金，或研究其他方案如拜登政府近期修订的按收入比例还款计划。

“我认为存在多种解决方案，关键在于选择适合的还款计划，使还款金额切实可行且符合个人财务状况，”她强调道。

塔拉卡女士表示，她知道自己应该分析预算，找出可以削减开支的地方，以防债务减免无法实现且还款时间早于预期。但由于健康问题和繁忙的日程安排，她至今尚未抽出时间处理此事。

“我觉得根本没有合适的时机，既要应付医疗账单，又要自费攻读研究生，还有普遍的通胀压力，“她说。

联系朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]

更正与补充年收入低于12.5万美元的个人或年收入低于25万美元的夫妇有资格获得最高1万美元的债务减免。本文早期版本错误地将收入门槛表述为"12.5万美元或以下"和"25万美元或以下”。（已于2月28日更正）