如何与债权人协商减少债务 - 《华尔街日报》

债务负担的沉重影响再怎么高估也不为过。它可能是一个即使你花费多年时间试图填补却仍不断加深的坑洞；也可能是一座让你难以看清前路的高山；它甚至能让时间停滞——由于无力支付账单，一些人推迟结婚生子、拒绝或延迟就医，或是继续寄居在父母或朋友家中。

然而对许多人而言，看似不可逾越的债务或许并非如此。从抵押贷款公司到医院再到美国国税局，大多数债权方都愿意协商减轻债务负担，或至少调整还款条件。债务人的关键是要避免因过度焦虑而放弃尝试。债务违约不仅会摧毁个人信用评分，更可能导致法律行动和财产查封。

根据债务类型不同，债务人可通过以下方式与债权方协商。这些方法总能奏效吗？当然不是。但多数专业人士指出，这些策略面临的最大障碍往往不是债权方的抵制，而是债务人自身的消极被动。

联邦税务债务

任何欠缴所得税的人都清楚，美国国税局从不会寄信只为问候。

“人们常会抗拒打开税单，“国税局发言人埃里克·史密斯表示，“但税务账单有个特点：拖延不会让问题好转。”

2021年约有1030万拖欠税款的纳税人面临严厉处罚。例如未提交2021年纳税申报表（或未申请延期）者，通常每月需缴纳未缴税款5%的罚金，最高可达25%。同时还需按当前7%的日利率累计计息（若美联储再次加息该利率可能继续上升）。此外还有每月0.5%的滞纳金持续累积。

这会累积到多少？相当可观。假设你在2023年3月1日提交2021年的纳税申报表，欠税余额为10,000美元。你将需要支付额外的迟报税和迟缴税罚款，总计约2,500美元或更多。你还将需要支付利息。如果你在提交申报表时支付税款，罚款和利息将在那时停止累积。国税局会向你收取罚款和利息。（如果你按时支付这笔账单，你将不需要支付任何额外的罚款和利息。）

最坏的情况下，国税局可以依法扣留纳税人的工资，提取金融账户中的存款，并扣押和出售个人财产，如车辆和房地产。

史密斯先生表示，拖欠税款的纳税人应在情况变得严峻之前采取行动。最常见的做法是联系国税局并制定一个分期付款计划，逐步减少欠款。例如，“如果你欠50,000美元，并且能在六年或更短时间内还清，通常我们会批准这个协议，”史密斯先生说。

如果由于你确实没有收入和资源而无法通过分期付款协议偿还欠税，纳税人可以申请“妥协提议”，以减少整体税务责任。国税局在2021年收到了超过49,000份妥协提议，其中接受了约15,000份。史密斯先生提醒纳税人要警惕“提议工厂”和其他诈骗者，他们宣传可以以极低的价格解决税务债务。“很可能，他们不会兑现他们的承诺，”他说。

面临财务困境的纳税人，如失业或重大医疗支出，可以要求美国国税局将其账户标记为"当前无法征收”。这一状态意味着国税局将暂时中止某些征收行动，例如扣押财产。但"无法征收"并不会消除债务，该债务仍会继续累积罚款和利息。

征收流程和处罚因情况而异。例如，当纳税人居住在联邦宣布的灾区或是战斗区域的现役军人时，会有一些例外规定。

信用卡债务

面对商品和服务价格上涨，更多消费者可能正在使用信用卡支付日常开销。

根据纽约联邦储备银行的数据，2022年第四季度，信用卡债务飙升至9860亿美元，超过了疫情前9270亿美元的高点。美联储报告发现，虽然逾期30天或以上的拖欠余额仍处于历史低位，但也在不断增加。

当消费者的购买和利息费用滚雪球般增长到无法支付最低还款额时，就会陷入困境。“大多数情况下，消费者来找我们时已经处于危机状态，“全国信用咨询基金会项目管理和教育副总裁巴里·S·科尔曼表示。

科尔曼先生介绍，该机构是一个非营利会员组织网络，帮助消费者制定既减少生活开支又偿还未偿债务的计划。他表示，咨询师会直接与信用卡公司合作，使客户的月付更加可负担。如果公司同意债务管理计划，消费者将按月向机构付款，由机构将款项分配给债权人。基金会收取少量月度管理费，若客户无力支付可予以免除。

当债务人需要一个适用于多个债权人的统一还款计划时，非营利性咨询机构尤其有用。不过，借款人也可以直接致电信用卡公司，要求制定可能包括降低利率、减少最低还款额、免除滞纳金甚至以较低金额结清债务的还款计划。消费者应准备好提供导致债务的特殊情况证明文件，并确保获得书面还款计划。

信用卡发卡机构在同意还款计划时的条款各不相同。“有些会将利率降至个位数，而有些可能只降低几个百分点，“科尔曼先生说。

科尔曼先生表示，在少数情况下，消费者可以要求信用卡公司免除一定比例的债务或以一定比例结清债务。在这些情况下，必须存在持续数月的严重逾期情况。不过，“这是例外而非常态，“他说。

科尔曼先生不建议客户将未偿余额转移到一张低利率信用卡上，除非他们能在该卡片的优惠期内还清。严重逾期的消费者首先可能就不符合该卡片的申请资格，而那些符合资格的人通常在优惠期结束后，剩余余额的利率会大幅上升。

科尔曼先生还警告不要使用发薪日贷款。“通常情况下，利率极高，并且需要每两周还款一次，“他说。最终，“它们可能会使消费者的处境比之前更加糟糕。”

抵押贷款债务

根据纽约联邦储备委员会数据，去年第四季度所有抵押贷款中有0.57%出现严重拖欠。但《内部抵押贷款金融》出版集团执行主席盖伊·塞卡拉指出，随着利率上升和月供增加，未来几年拖欠率可能攀升。

房贷严重逾期的业主应立即联系贷款服务商（即处理还款管理事务的机构，可查阅月结单确认服务商名称）。需如实说明自身情况，并重点阐明还款计划。

“虽然多数人认为贷款服务商是冷冰冰的机器，但事实并非如此，“塞卡拉表示，“他们真正关心的是能否找到解决方案。“例如房屋被飓风损毁的业主可能在等待保险赔付，而近期失业者则应说明重新就业的规划。

逾期还款将影响信用评分，可向服务商申请宽容期暂缓或降低月供。宽容期结束后需补缴欠款（含期间产生的利息）。其他方案包括：制定分期计划在正常月供外逐步偿还逾期金额；或申请延期还款，将欠款计入贷款末期偿还。

如果抵押贷款债务持续累积，贷款服务商可能会迫使房主出售房产。

所有这些措施都旨在避免止赎以及房屋被没收和出售。根据房地产数据公司Attom的数据，去年美国有324,237处房产面临止赎申请，比2021年增加了115%，但比疫情冲击市场前的2019年下降了34%。2022年，贷款机构通过止赎收回了42,854处房产，比2021年增加了67%，但比2019年下降了70%。

抵押贷款救济诈骗层出不穷，因此要警惕那些承诺代表你与贷款机构谈判的公司。

谈判债务的最大障碍可能不是债权人的抵制，而是债务人的惰性。插图：Martin Tognola### 学生贷款债务

学生贷款接受者目前处于法律困境中，等待最高法院对拜登总统免除每人最高10,000美元联邦贷款以及向获得佩尔助学金借款人免除最高20,000美元联邦贷款计划的合法性作出裁决。与此同时，疫情期间的还款暂停期已延长至6月30日，或直至法律挑战解决——以先到者为准。（如果诉讼在6月30日前未解决，还款将在该日期后60天恢复。）

目前，借款人可以评估暂停期结束后自己是否仍能承担月供。若无力偿还，请联系贷款服务机构，咨询延期还款和/或宽容政策选项，以及其他还款计划。

“我建议探索收入驱动型还款计划，“全国学生经济援助管理者协会公共政策与联邦关系副主席凯伦·麦卡锡表示。由于月供通常基于借款人的可支配收入和家庭规模，“还款金额可低至0美元，但仍被视为[良好]还款状态，“她解释道。

另一种选择是申请联邦合并贷款，将多笔学生贷款合并为一笔，可能降低总月供金额。但这类贷款通常会延长还款期限，借款人可能需支付更多本金和利息。私人贷款机构也提供合并贷款，但多数不具备收入驱动型还款选项，也不符合公共服务贷款减免资格。

护士、教师、公共服务人员、军人等群体可能有资格获得公共服务贷款减免。残疾及其他困难情况也将被纳入减免考量范围。

持续逾期将导致贷款违约，届时需一次性偿还全部贷款本息。违约还将丧失贷款延期、宽容政策及减免资格，未来也无法再获得联邦学生贷款。借款人的信用评级将受损，政府可能扣留退税并强制执行工资抵扣。

麦卡锡女士表示，不要让情况恶化到那种地步。“通过降低月供金额来维持良好还款状态是可行的，这才是首要目标。”

医疗债务

根据无党派非营利组织凯撒家庭基金会去年发布的调查结果，美国近四分之一成年人表示目前有逾期未付或无力支付的医疗/牙科账单。

患者维权基金会高级总监凯特琳·多诺万指出：“在美国，衰老和患病成本实在高昂。“该非营利组织协助重症患者解决医疗相关财务问题，甚至帮助申请财政援助和共付额减免。

多诺万女士举例道：“几年前有位患者收到3万美元账单，我们通过协调医院和保险公司最终将费用降至零。”

非营利信用咨询机构也可代表患者与医疗机构及保险公司进行协商。

无力支付医疗费用的患者享有特定债务催收保护权利。第一步应联系医院财务部门咨询可能的经济援助、费用减免或分期付款方案。

多诺万女士表示：“我接触过许多已被医院催收的患者，其实他们都符合财务援助资格。”

在陈述你的情况时，请准备好提供相关文件，如收入证明、保险、残疾证明，如果旅行费用较高，还需提供与医疗机构的距离证明。如果无法获得经济援助或患者不符合资格，医疗管理人员有时愿意协商降低余额和/或制定付款计划。此外，患者可以联系他们的健康保险公司，对保险计划未覆盖的金额提出申诉。

另外，患者可以通过患者倡导基金会申请补助金。资金主要来自私人捐款和专注于特定疾病的健康相关非营利组织。例如，Begin Again基金会为被诊断为败血症、急性呼吸窘迫综合征或中毒性休克综合征的患者提供补助金。

一些医疗服务提供者会向客户提供医疗信用卡。这些信用卡通常提供无息或低息的初始利率，但之后会调整——有时利率会高于普通信用卡。“更好的选择是从其他地方筹集资金，并直接与医院合作，”多诺万女士说。

德卡波女士是南卡罗来纳州的作家。您可以通过[email protected]与她联系。

2023年2月21日印刷版标题为《如何与债权人协商以减少债务》。