退休人员过早领取社保的高昂代价 - 《华尔街日报》

研究人员发现，45至62岁的劳动者中近90%的人若延迟至70岁领取社保，将获得更高收益。图片来源：盖蒂图片社/iStockphoto众所周知，退休人员延迟领取社保福利通常更有利。但提前领取究竟会让人们损失多少钱？

亚特兰大联邦储备银行资助的最新研究显示，退休人员因过早申领社保福利，往往损失数万甚至数十万美元。研究指出，若退休者选择70岁而非62岁开始领取，经通胀调整后每月福利金可增加76%。

通过分析终生可支配支出，研究人员得出结论：45至62岁劳动者中近90%的人延迟至70岁领取社保将更有利。实际上，等待可使普通劳动者终生中位可支配支出增加182,370美元（约10%）。

但研究者表示，仅有不到10%的退休人员可能坚持到70岁才申领。

“确定最佳申领时机几乎不可能——尤其是当申领人符合多重福利资格或需与配偶协调时，“该论文合著者、波士顿大学教授劳伦斯·科特利科夫指出。

研究人员发现，目前45至62岁人群中财富前20%的群体若延迟至70岁领取社保，平均可增加近29万美元的终身可支配支出，增幅约2.4%。而通过推迟领取社保获益最大的前1%人群，其收益增幅可达近60万美元。

研究显示，即便对财富较少的退休者而言，等到70岁再领取社保也能显著获益。当前45至62岁人群中，资产与收入处于财富底层20%的群体，其终身可支配支出可增加近11万美元，增幅约15%。

为得出这些结论，研究人员使用了三大数据集：美联储2019年消费者财务调查、美国人口普查局2000至2020年社区年度调查，以及劳工统计局委托人口普查局开展的当期人口调查。首个数据集用于观察6000户家庭财务状况，后两个数据集用于模拟不同退休时点。

数据分析采用了一款能处理多变量的软件程序，涵盖联邦及州所得税、各级福利待遇和医疗保险费用等影响退休者实际可支配资金的关键变量。

既然延迟领取社保的长期收益已是公开秘密，为何多数人仍不选择这样做？

核心矛盾在于短期内可能面临财务压力。研究显示47%的家庭若推迟领取社保，近期将不得不缩减开支。科特利科夫教授建议，政府可考虑允许人们提前领取部分社保金，剩余部分延迟领取，从而在未来获得更高收益。

另一个问题是，许多退休人员没有考虑到他们在30或40年期间的社会保障福利价值，认为自己活不了那么久。金融专家甚至社会保障网站上的指南建议退休人员使用平均死亡率来估算其社会保障福利和退休期间的现金流价值。但科特利科夫教授表示，“使用平均值是极不负责任的。”

“更重要的是考虑你可能活多久，”他说，并补充道，如果一个人预期活到100岁，社会保障会变得更有价值，最大化福利变得更加关键。

复杂性是另一个大问题。社会保障可能包括配偶、寡妇、离婚者、残疾儿童、孤儿和父母的福利，试图协调和最大化这些福利是很困难的。

“优化社会保障福利就像在下棋时提前思考15步，”科特利科夫教授说。

沃德女士是佛蒙特州的作家。她的邮箱是[email protected]。

刊登于2023年2月21日的印刷版，标题为“过早领取社会保障的高昂代价”。