“垃圾费”政治中的垃圾经济学——《华尔街日报》

拜登总统代表联邦政府，其官僚体系旨在为您提供帮助。这是他在国情咨文中所有承诺的政治潜台词，尤其是他誓言要消除他所谓的“垃圾费用”从经济中。但结果可能会伤害到他声称要帮助的那些人。

毫无疑问，顾客不应该在他们不知情的情况下被收取他们不想要的产品的费用。企业在消费者签署合同或购买前应披露附加费用。但拜登的监管机构正在针对那些既不欺骗也不不公平的常见商业行为。

近年来，越来越多的银行开始提供免费支票账户和其他服务。为了弥补成本，他们向透支账户的客户收取费用。这现在是消费者金融保护局（CFPB）的目标，该局已发布指南，禁止借记卡交易中的“意外”透支费用。

例如，一个账户中有100美元的人，如果他的80美元有线电视账单自动扣除，然后他用借记卡购买一双90美元的运动鞋，可能会产生透支费用。CFPB主任罗希特·乔普拉称这是一种“意外”费用。但任何跟踪自己银行余额的人都会知道他没有足够的钱购买这双运动鞋。

禁止此类费用可能会导致银行限制对更可能透支账户的低收入客户的信贷。CFPB提出的将信用卡滞纳金实际上限设定为8美元的建议也是如此。这可能会导致信用卡发行机构避开低收入客户，并推动更多人转向收取更高利息的发薪日贷款机构。

天下没有免费的金融产品。如果监管机构限制一种收入来源，企业就会寻找其他方式来覆盖成本。这是《多德-弗兰克法案》给我们的启示——该法案限制了银行向零售商收取的借记卡网络使用费，结果导致银行提高了透支手续费。

联邦贸易委员会主席莉娜·汗与乔普拉共同推进拜登政府的"垃圾收费"整治计划。去年夏天，她启动了一项法规制定程序，拟禁止汽车经销商在广告标价之外收取延长保修、保养计划、防盗装置等附加费用。

联邦贸易委员会指出：“消费者根据广告宣传前往经销商处购车，却在交易后期（甚至根本）才发现广告优惠不适用，往往已耗费数小时。“但若强制要求公布全包价格，由于顾客通常不会购买附加产品，这种定价方式反而会形成误导。

该机构还拟制定更广泛的法规，以监管"对无价值、免费或虚假产品服务的不必要收费”。但持续经营的企业不会为无价值服务收费——他们会让顾客为真正需要的服务支付溢价。这种差异化定价本应帮助消费者对比不同企业的服务价值。

联邦贸易委员会委员克里斯汀·威尔逊在异议意见中犀利发问：政府强制的"全包定价"是否会削弱价格竞争？是否变相强迫消费者"为不需要的商品服务买单”？这些问题直指要害。

消费者金融保护局(CFPB)和联邦贸易委员会(FTC)本就可以打击使用欺骗性广告或欺诈消费者的企业。但对附加费和拆分定价实施全面禁令将削弱而非增强市场竞争。这还将导致美国低收入群体面临更高价格或更少服务。遗憾的是，公民无法以虚假宣传为由起诉政府。

2022年10月26日，华盛顿，消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉(Rohit Chopra)在艾森豪威尔行政办公楼的一场活动中介绍总统乔·拜登(Joe Biden)。图片来源：安娜·马尼梅克/盖蒂图片社刊载于2023年2月14日印刷版《“垃圾费用"政治学的垃圾经济学》。