美联储加息对你的房贷、车贷和储蓄意味着什么 - 《华尔街日报》

美联储周三放缓了其抑制通胀的激进举措，转而采取更温和的加息政策。

理财顾问表示，0.25个百分点的加息不会像过去六个月中0.5或0.75个百分点的加息那样对美国人的钱包造成巨大冲击，但即使是小幅加息也会使购房、购车或信用卡还款变得更加昂贵。

通胀可能正在降温，但由于利率和物价仍处于高位，AIM Advisors合伙人兼投资顾问尼娜·奥尼尔表示，人们应调整其中长期财务计划以应对当前环境。

“就加息而言，最糟糕的时期可能已经过去，”她补充说，人们必须接受现在可能仍不是购买房屋或新车等大件商品的合适时机。

鉴于许多经济学家和高管认为今年可能出现经济衰退，顾问们表示，人们还应寻求增加储蓄的方法。

以下是未来几个月可以考虑的三种策略。

重新考虑汽车贷款和抵押贷款的时间表

亚特兰大Silver Penny Financial认证理财规划师夏洛特·格莱特卡表示，此次加息意味着借贷成本不会很快下降。她说，那些一直希望价格下跌、利率恢复到2021年水平的消费者需要调整预期并重新考虑计划。

“小幅加息不会产生巨大影响，”她说。

截至2023年1月26日当周，根据Bankrate数据，60个月新车贷款平均利率从2022年11月的5.69%上升至6.18%。

与此同时，30年期固定利率抵押贷款平均利率呈下降趋势，部分原因是房价下跌和需求减少。1月26日当周30年期FRM平均利率降至6.13%。Geletka女士表示，一年前该利率为3.55%——但消费者不应指望这些低利率会很快回归。

“我们确实有些客户不得不暂停房屋装修和购房计划，我认为核心观点是’你可以做，只是现在不行’，“她说，“我们需要多一点耐心。”

Geletka女士表示，这可能意味着需要调整大宗消费的时间表。如果预计时间表有弹性，那么暂缓购买可以积累更多首付资金，从而减少月供压力。

但若急需购买——比如家庭住房或替换故障车辆——Geletka女士指出，试图等待利率下调可能并非明智之举。她建议这类情况下，更明智的做法是在预算范围内立即购买，而非坐等降息。

不要只盯着月供

Geletka女士表示，随着借贷成本上升，有些人可能迫于压力选择更长期限贷款以降低月供压力。但这样做意味着最终将支付更多利息，在高利率环境下尤其明显。

她建议，前期要花时间做些计算。她指出，支付更多利息意味着长期可支配现金减少，难以覆盖其他开支，进而可能导致人们为维持生计而增加信用卡负债。

“必须深入分析：贷款周期内的总成本是多少？借款的真实代价有多大？“她强调，“要避免陷入借贷的仓鼠转轮困境。”

补充应急储蓄金

受持续通胀影响，近期消费者支出有所下降。与此同时，储蓄率持续走低。2022年12月美国民众月收入储蓄占比降至3.4%，较2020年4月疫情期间近34%的峰值大幅下滑。

哥伦比亚大学金融学助理教授马一鸣表示，利率上升为提升储蓄收益创造了条件。虽然通常利率上调会带动储蓄产品收益增长，但银行利率调整与美联储并非完全同步。部分消费者正转向货币市场账户等收益更佳的产品——这类共同基金主要投资国债和其他短期债券。

她指出，不同金融机构提供的储蓄产品收益往往存在利差。

“消费者应当关注这种差异，寻找更适应当前利率环境的储蓄方案。“她补充道。

利用储蓄产品的更高利率——例如Ally和高盛Marcus的高收益储蓄账户提供的3.3%利率——可以在保持资金应急可用的同时最大化储蓄收益。此外，部分货币市场账户的年化利率甚至可达3.8%。

“过去12个月人们学到的经验是：为储蓄而储蓄，”格莱特卡女士表示，“增加手头现金储备几乎在任何情况下都能帮到你。”

联系记者朱莉娅·卡彭特请致信：[email protected]