《华尔街日报》：让人们纷纷注销银行账户的理财新动向

典型的支票账户利息微乎其微，因此越来越多人将日常银行业务转入经纪账户，以获取更高的现金收益。

据全美最大401(k)计划提供商富达投资发言人透露，过去三年使用现金管理账户的人数实现了两位数增长。这些货币市场账户让客户获得有竞争力的利息，同时保留了传统银行业务的核心功能。

嘉信理财集团、 Robinhood Markets公司、 Wealthfront等机构也提供类似账户。

部分货币市场账户（投资于国库券、商业票据等短期债券的基金形式）当前年化利率高达3.8%，可与高收益储蓄账户媲美。与支票账户类似，它们提供直接存款、借记卡、账单支付和纸质支票服务。

联邦存款保险公司数据显示，截至去年底传统支票账户平均利率仅为0.05%。过去12个月通胀率超过6%，这意味着支票账户中的现金购买力正逐日缩水。

根据追踪机构与个人投资者资金流动的金融数据提供商EPFR统计，在截至1月18日的四周内，投资者向全球货币市场基金增资约1,350亿美元，转向高收益账户是主要动因之一。

将资金转移至高收益账户

弗吉尼亚州邓弗里斯市的金融分析师贾马尔·卡内特表示，他和妻子过去很少关注当地信用合作社联名账户的利率波动，这些账户主要用于支付家庭日常开支。

去年十二月，卡内特发现其富达投资账户的利率比活期账户高出40倍，比储蓄账户高出10倍，于是他将大部分余额转入了经纪账户。

“这个利率差距已经大到我们无法忽视，“他说。此后，他从信用合作社提取了大部分现金存入经纪账户以赚取利息。

在过去十年历史性低利率和货币市场基金微薄回报的背景下，在投资账户中持有大量现金的做法曾不受青睐。

随着美联储为抑制通胀而持续加息，货币市场回报率提升，促使更多消费者开始"货比三家"寻找更高利率。高净值客户群体中也涌现出将资金转移至高收益渠道的趋势。

不过并非所有人都选择转移资金。许多美国人因将钱留在低息银行账户，已错失了数十亿美元的潜在利息收入。

由于交易限额等限制，经纪账户过去难以完全替代银行账户。顾问指出，目前仍存在诸如现金存款功能等局限。货币市场账户费用在经历零利率时期的削减后，过去一年也有所回升。

财务顾问表示，经纪账户并非为完全替代传统支票账户而设计，将现金账户与投资账户分开管理具有多重优势。

“如果你发现自己经常从不同账户频繁取款，这种操作可能并不适合你。“Zenith财富合伙公司财富管理与财务规划总监切尔西·兰瑟姆-库珀指出。

她建议客户将消费、储蓄和投资账户分开管理，以降低过度消费或承担过高风险的可能性。

“要避免陷入过度消费后被迫抛售投资组合来支付开支的困境，这违背了投资的本意。“她补充道。

何时考虑使用经纪账户进行银行业务

纽约ObjectiveAdvice.com收费顾问公司总裁加里·沙茨基表示，相较于支票账户中获得微乎其微的利息，将现金存入经纪账户是种进步。

“这比0.3%或0.4%的收益强得多，但也引发出是否错失其他机会的思考。“沙茨基先生指出，对于愿意货比三方的投资者，市场上可能存在更高收益的选择。

卡内特先生表示，将现金存入经纪账户是被动享受利率上涨红利的便捷方式。

“我最近常与朋友同事讨论这个话题，这算是个新现象。“他说，“已成为当下的热门议题。”

脱离传统银行的用户还可能获得更高的资金保险保障。

经纪公司与FDIC（联邦存款保险公司）承保的银行合作，管理现金管理账户中的资金。由于富达与多家银行合作，储户的受保存款可超过100万美元，而单个银行的存款保险上限仅为25万美元。

联系作者伊玛尼·莫伊斯，邮箱：[email protected]

图片来源：iStock本文发表于2023年2月1日印刷版，标题为《利率敏感型客户选择经纪商银行》。