《华尔街日报》:让人们纷纷注销银行账户的理财新动向
Imani Moise
典型的支票账户利息微乎其微,因此越来越多人将日常银行业务转入经纪账户,以获取更高的现金收益。
据全美最大401(k)计划提供商富达投资发言人透露,过去三年使用现金管理账户的人数实现了两位数增长。这些货币市场账户让客户获得有竞争力的利息,同时保留了传统银行业务的核心功能。
嘉信理财集团、 Robinhood Markets公司、 Wealthfront等机构也提供类似账户。
部分货币市场账户(投资于国库券、商业票据等短期债券的基金形式)当前年化利率高达3.8%,可与高收益储蓄账户媲美。与支票账户类似,它们提供直接存款、借记卡、账单支付和纸质支票服务。
联邦存款保险公司数据显示,截至去年底传统支票账户平均利率仅为0.05%。过去12个月通胀率超过6%,这意味着支票账户中的现金购买力正逐日缩水。
根据追踪机构与个人投资者资金流动的金融数据提供商EPFR统计,在截至1月18日的四周内,投资者向全球货币市场基金增资约1,350亿美元,转向高收益账户是主要动因之一。
将资金转移至高收益账户
弗吉尼亚州邓弗里斯市的金融分析师贾马尔·卡内特表示,他和妻子过去很少关注当地信用合作社联名账户的利率波动,这些账户主要用于支付家庭日常开支。
去年十二月,卡内特发现其富达投资账户的利率比活期账户高出40倍,比储蓄账户高出10倍,于是他将大部分余额转入了经纪账户。
“这个利率差距已经大到我们无法忽视,“他说。此后,他从信用合作社提取了大部分现金存入经纪账户以赚取利息。
在过去十年历史性低利率和货币市场基金微薄回报的背景下,在投资账户中持有大量现金的做法曾不受青睐。
随着美联储为抑制通胀而持续加息,货币市场回报率提升,促使更多消费者开始"货比三家"寻找更高利率。高净值客户群体中也涌现出将资金转移至高收益渠道的趋势。
不过并非所有人都选择转移资金。许多美国人因将钱留在低息银行账户,已错失了数十亿美元的潜在利息收入。
由于交易限额等限制,经纪账户过去难以完全替代银行账户。顾问指出,目前仍存在诸如现金存款功能等局限。货币市场账户费用在经历零利率时期的削减后,过去一年也有所回升。
财务顾问表示,经纪账户并非为完全替代传统支票账户而设计,将现金账户与投资账户分开管理具有多重优势。
“如果你发现自己经常从不同账户频繁取款,这种操作可能并不适合你。“Zenith财富合伙公司财富管理与财务规划总监切尔西·兰瑟姆-库珀指出。
她建议客户将消费、储蓄和投资账户分开管理,以降低过度消费或承担过高风险的可能性。
“要避免陷入过度消费后被迫抛售投资组合来支付开支的困境,这违背了投资的本意。“她补充道。
何时考虑使用经纪账户进行银行业务
纽约ObjectiveAdvice.com收费顾问公司总裁加里·沙茨基表示,相较于支票账户中获得微乎其微的利息,将现金存入经纪账户是种进步。
“这比0.3%或0.4%的收益强得多,但也引发出是否错失其他机会的思考。“沙茨基先生指出,对于愿意货比三方的投资者,市场上可能存在更高收益的选择。
卡内特先生表示,将现金存入经纪账户是被动享受利率上涨红利的便捷方式。
“我最近常与朋友同事讨论这个话题,这算是个新现象。“他说,“已成为当下的热门议题。”
脱离传统银行的用户还可能获得更高的资金保险保障。
经纪公司与FDIC(联邦存款保险公司)承保的银行合作,管理现金管理账户中的资金。由于富达与多家银行合作,储户的受保存款可超过100万美元,而单个银行的存款保险上限仅为25万美元。
联系作者伊玛尼·莫伊斯,邮箱:[email protected]
图片来源:iStock本文发表于2023年2月1日印刷版,标题为《利率敏感型客户选择经纪商银行》。