拜登政府计划放宽基于收入的学生贷款减免规定 - 《华尔街日报》

收入驱动还款计划本旨在帮助低收入者借贷完成大学学业，但鲜有人能有效利用该政策。图片来源：andrew caballero-reynolds/Agence France-Presse/Getty Images拜登政府周二公布了一项详细计划，将使学生贷款借款人更容易通过收入驱动还款计划免除债务。

教育部提出的这项新规是改革1.6万亿美元联邦贷款计划的关键一步，该计划已导致数百万人债务激增。政府于8月首次宣布这一改革，同时公布了为符合条件的借款人取消至多2万美元学生债务的计划。最高法院计划下月受理针对这项更广泛债务减免计划的质疑，此前该计划被下级法院阻止后一直处于冻结状态。

收入驱动还款计划本意是帮助低收入者借贷完成大学学业，但由于技术问题和繁重的收入验证文书工作，很少有人能有效利用该政策。如果新规生效，符合条件的借款人将获得更优厚的还款方案，可能更快实现债务清零，同时只需偿还贷款总额的一小部分。

为防止未来学生债务余额激增，政府计划将参加收入驱动还款计划的本科生贷款月还款额占可支配收入的比例从10%减半至5%。收入低于联邦贫困线225%的借款人无需按月还款。政府估算，该标准对应个人年收入低于约30,600美元，或四口之家年收入低于约62,400美元的借款人。

只要借款人按时偿还月供，其贷款余额就不会增加，即使低收入借款人的月还款额设定为零。此外，对于原始贷款余额不超过1.2万美元的借款人，新规还将把基于收入的还款计划下的贷款免除期限从现行多数方案规定的20年缩短至10年。

“我们正在这个国家首次建立学生贷款安全网，” 教育部副部长詹姆斯·克瓦尔表示。

拟议新规现需经过30天的公众意见征询期，之后教育部可发布最终规则。

借款人和国会两党成员均批评现行收入驱动还款计划存在缺陷。去年一份政府监督报告显示，该计划800万参与者中仅有157人在还款数十年后成功获得债务免除。该计划自1992年实施至今。

政府在监管公告中承认，该计划将"以向还款额减少的借款人转移支付的形式，增加纳税人负担的学生贷款计划成本"。包括国会共和党人在内的债务减免反对者批评这种安排对未贷款或已全额还贷的纳税人不公。

从长期来看，还款计划改革的成本可能接近大规模债务免除计划的预估支出。宾夕法尼亚大学沃顿商学院的模型显示，收入驱动还款改革的成本区间为十年内约700亿美元至更长时间内的4500亿美元，具体取决于参与规模及高校是否持续提高费用。

一些分析师表示，对于负债低于1.2万美元的借款人而言，缩短的还款期限可能使某些学位授予项目（尤其是社区大学项目）实际上实现免费。拜登政府此前提出的免费社区大学计划在与国会民主党人的支出谈判中被否决。

根据拜登政府去年宣布的改革方案，许多已加入收入驱动还款计划的借款人将更快获得债务减免。图片来源：Saul Loeb/法新社/盖蒂图片社"根据普通社区大学学生的教育成本与毕业后收入水平，新规将使大量学生实现十年免还款或接近免还款，“无党派机构新美国基金会的高等教育专家凯文·凯里在12月的分析报告中写道。该报告基于政府去年公布的收入驱动还款计划细则。

根据周二发布的情况说明，教育部估计85%的社区大学借款人将在开始还款后10年内清偿债务。

为减少繁琐手续对借款人参与还款计划的阻碍，政府计划通过与美国国税局合作每年核验借款人收入等方式，实现流程自动化。

根据政府去年宣布的变更，许多已加入收入驱动还款计划的借款人将更接近债务减免。在2009年7月至2020年3月期间进入宽容期（一种利息持续累积的临时付款冻结状态）至少36个月的借款人，在今年晚些时候恢复还款时，将获得至少三年的付款信用。

教育部表示将解决一个长期存在的问题，即支付给不同服务机构的贷款款项未被合并计算，这可能导致符合最终减免条件的付款被低估。这些变更预计将影响约360万借款人，占所有联邦学生贷款持有者的近10%。

自2020年3月疫情开始以来，联邦学生贷款的还款和利息累积一直处于冻结状态。目前计划，将在贷款减免计划的诉讼解决或该计划实施后的60天内恢复还款。

联系Gabriel T. Rubin，邮箱：[email protected]

本文发表于2023年1月11日印刷版，标题为《计划或有助于低收入者偿还大学债务》。