拜登总统新学生贷款还款计划对你意味着什么 - 《华尔街日报》

收入驱动还款计划本旨在帮助低收入者借贷上大学，但鲜有人能有效利用该计划。图片来源：Hoang ‘Leon’ Nguyen/The Republican/AP作为全面改革美国学生贷款计划的多管齐下举措之一，拜登总统正在重塑收入驱动还款计划。

周二，白宫公布了一项计划，将降低许多借款人的月还款额，并加快债务免除流程。教育部预计将在30天公众意见征询期后发布最终版规则。

该计划出台之际，数百万学生贷款借款人仍在等待最高法院今年晚些时候对拜登总统更广泛债务减免计划作出裁决。在此之前，数百万人处于悬而未决的状态。

周二披露的改革针对教育部的"修订按收入还款计划"。现行计划下，极少借款人能实现债务完全免除。学生贷款行业领袖表示，新变化将使更多人能更快清偿债务。

学生贷款服务联盟（该行业非营利性协会）执行董事斯科特·布坎南表示，比较不同还款方案仍很复杂，借款人需自行计算以确定新计划是否适合自身情况。

“我认为这对借款人和那些试图预测借款成本的人来说将是一个挑战，”他说。

以下是这些计划如何运作以及如何决定哪种选择最合理的详细说明。

什么是收入驱动还款计划？

一种收入驱动还款（IDR）计划根据您的收入和家庭规模计算每月学生贷款还款额。目前，许多现有IDR计划中的剩余债务在还款20年后可以被免除。根据新计划，对于余额低于12,000美元的借款人，这一期限将缩短至10年。

目前，教育部提供四种收入驱动还款计划：修订后的“按收入支付”计划（新规将影响此计划）以及其他三种计划：“按收入支付”、“收入相关还款”和“收入基础还款”计划。新规将逐步淘汰后三种计划，并将大多数借款人纳入修订后的“按收入支付”计划，即Repaye计划。

我的还款条件将如何变化？

此前，Repaye计划要求借款人支付至少相当于其可支配收入10%的还款。新规提议将这一数字减半，允许借款人在本科贷款上支付5%的可支配收入。

此外，根据美国教育部的数据，收入低于联邦贫困线225%的借款人——即单身借款人年收入约30,600美元或四口之家年收入约60,000美元——将完全无需偿还每月贷款。这些零元还款的月份将计入10年或20年贷款豁免的期限。

根据现行计划，由于复利的存在，许多借款人即使按时还款，债务余额仍会增加。教育部估算显示，多达70%已参加收入驱动还款计划并定期还款的借款人仍面临债务增长。而拟议新规实施后，按时还款的借款人将不再因利息导致债务膨胀——包括那些收入符合零元月供条件的借款人。

我应在恢复还款前更换计划吗？

布坎南先生表示，在今年晚些时候恢复还款前更换计划几乎没有益处。他建议借款人在规则最终确定前不要做任何变更。这些提案需经过30天公众评议期后，教育部才能发布最终规则。

在此之前，借款人应暂缓行动。

“实际上，现在无需采取任何措施，“他说。

如何判断IDR还款计划是否适合我？

贷款余额在12,000美元或以下的借款人将极大受益于该计划。根据拟议新规，还款10年后即可免除剩余贷款余额，而现行政策需还款20年。

对于其他借款人，建议进行详细财务测算。

可尝试使用教育部贷款模拟工具。该工具能根据您的现有信息计算还款金额，比较不同还款方案等。

学生贷款减免计划进展如何？

2022年8月，拜登总统宣布为符合条件的借款人减免最高20,000美元债务的计划。由于法律诉讼，该计划目前暂停实施。最高法院将于二月听取辩论，届时可能决定该计划的命运。

布坎南先生建议，在最终裁决前，借款人不应基于减免承诺做出重大财务决策。

“风险在于人们可能根据尚未确定的事项进行财务规划，“他表示。

本说明性文章将定期更新。

联系记者朱莉娅·卡彭特：[email protected]