积极推进产品创新 做好养老金融大文章

本报记者 彭 妍 熊 悦

中央金融工作会议针对如何提高金融服务实体经济质效，提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

受访专家认为，发展好养老金融需积极推进养老金融产品创新，发挥金融跨期资源配置功能，为人民群众积累养老资产提供优质金融服务。

银行发力养老金融

养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等内容。当前，金融服务个人养老和养老产业的重要性凸显。

2022年4月份，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。去年11月份，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施。目前，个人养老金制度即将落地满一周年。

参与个人养老金运行的金融机构众多。银行作为金融系统中的关键主体，承担着提供多元、优质养老金融产品和服务的功能，其优势主要集中在账户和渠道。目前，已有23家银行获准开办个人养老金业务。

近日，多家上市银行在三季报中公布了个人养老金业务情况。例如，上海银行在三季报中表示，持续打造为老服务特色，丰富养老宣传教育活动，创设专属储蓄类产品，满足老年客户资金增值保值需求，不断延展养老财富管理内涵。截至2023年9月末，上海银行养老金客户为158.07万户，继续保持上海地区养老金客户份额第一，管理养老金客户综合资产（AUM）4517.96亿元。

北京银行在三季报中表示，该行全面发力养老金融，推动开户规模与缴存质量双提升。截至9月末，该行开立个人养老金资金账户突破114万户，成为首家且唯一一家突破百万的城市商业银行。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉《证券日报》记者，积极应对人口老龄化已经上升为国家战略，为人民群众积累养老资产提供优质金融服务，迫切需要发展好养老金融。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平告诉记者，养老金融的发展关系到养老“三支柱”的建设。个人养老金有关政策的落地，将逐步为金融市场提供较为充沛的长期资金来源，有望成为资本市场的压舱石。

业内人士表示，个人养老金制度影响深远，对金融机构而言是重要的历史机遇，不同类型的金融机构各具禀赋优势，可提供差异化的产品和服务，养老金融市场未来有较大的想象空间。

创新产品供给

谈及进一步推动个人养老金业务持续健康发展，中国银行研究院研究员杜阳表示，商业银行需要不断丰富、创新养老金融产品供给。如在充分考虑老年人群体风险偏好的基础上，设计差异化、系统化的理财产品组合；不断探索适用于老年人的消费场景建设，对老龄群体消费过程中可能用到的支付工具等设施进行适老化改造，开发真正符合老龄群体消费习惯的产品及支付工具。

中信证券首席经济学家明明对记者表示，为鼓励更多个体参与缴存个人养老金，可以考虑对低收入或三孩家庭直接补贴；对不同人群分档设置不同缴纳上限；打通第二、三支柱的转存制度，释放更多资金以撬动更多需求等。

杨海平建议，应进一步加大个人养老金税收优惠力度，继续积极推进养老金融产品创新，利用金融科技进一步优化养老金业务办理体验等。