深圳叫停短期健康险“魔方业务” 高退保率存在涉众风险

【环球网财经综合报道】近日，国家金融监督管理总局深圳监管局向辖内各财险公司发布《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》（以下简称《通报》），通报个别短期健康险业务中存在的问题及相关风险。

《通报》指出，国家金融监督管理总局深圳监管局非现场监管发现，辖内个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。该类业务主要与经纪公司及与其有关联关系的技术服务公司开展合作，通过互联网平台以广告推广方式销售。

此类业务通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险的一种保险营销方式，行业内通称“魔方业务”。

据悉，从获客到签约，平台在短时间内就能达成一笔几百上千元的交易。在业内人士看来，健康险“魔方业务”受到有互联网业务的保险公司及第三方互联网保险中介的青睐。

此次《通报》指出，此类业务中存在的问题和相关风险包括，产品设计不符合开发要求：上述业务中使用的保险产品在常规产品基础上大幅扩大免赔额、赔付比例等费率调整系数的调整范围，依据此制定的“引线”保险方案实际保障程度较低。

此外，产品还存在费率厘定不精确、开发人员履职不到位等产品开发管理不合规问题。

营销宣传不规范：主要体现未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉众风险。《通报》指出，上述业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出超三十个百分点，易引发大量投诉举报甚至群体性涉稳事件。

业务经营管理粗放：一是总公司未统一管理互联网保险业务；二是核保自主性丧失风控不到位；三是引发经营数据非正常波动。

《通报》指出，该类业务使用的条款及费率、佣金等重要内容由分公司签署协议约定，且未明确合作使用及销售界面应展示产品的注册号或备案号等重要信息。

除投保人、被保险人基本信息外，公司对风控模型等客户筛选标准并不掌握，未对合作机构筛选后推送的客户做实质性独立核保。此类业务签单即确认全部保费收入，以互联网方式展业保费规模短期迅速扩大，但受高退保率影响易出现持续负增长。

《通报》还指出，此类业务费用问题极为突出：包括变相支付超额手续费、支付不合理保证金费用。具体来看，部分公司除支付经纪费外，以向与经纪公司具有关联关系的技术服务公司支付技术服务费、风控激励费等形式，变相支付超额手续费。

国家金融监督管理总局深圳监管局表示，为规范辖内财险市场健康发展，自本《通报》下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务。已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责，自查整改不到位的我局将采取进一步监管措施，公司自查整改问责情况应于8月31日前以正式公文形式报送。