水滴推百万医疗险纳入海外创新疗法 或让平价高端医疗成为可能

近年来，随着惠民保产品的兴起，百万医疗险的阵地受到冲击。据南开大学报告显示，截至2022年12月底，全国共上线246款惠民保产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿。其很大一部分原因是，百万医疗险这类短期健康险产品的短板也很明显——通常设有高免赔额，赔付率相对较低，同时市场产品同质化严重，对用户的吸引力不足。

不过，继0免赔、非标体可投保之后，百万医疗险又迎来升级迭代产品。6月29日，由太平洋健康保险股份有限公司承保、AXA安盛(香港)人寿及健康险再保险提供再保支持(除海外疗法)、Further提供创新疗法服务支持、劳合社保险(中国)有限公司提供海外疗法责任再保支持、由水滴保独家销售的“蓝海一生”系列百万医疗险产品上线。

与市场上现有产品相比，该产品增加了包括硼中子治疗等多种海外创新疗法。

同质化严重，百万医疗险亟待迭代

事实上，百万医保险因“保费较低且承诺百万级保额”等特性，一度备受市场青睐。根据艾瑞咨询报告数据显示，2016年以来，百万医疗险保费规模10亿元增至2020年的520亿元，狂飙超50倍。不过，2020年起各地惠民保产品的异军突起，让百万医疗险开始陷入困境。

经过多年的蓬勃发展，目前市面上各家公司的百万医疗险产品已经迅速同质化，目前责任已经基本形成以“1 万免赔额+特定重疾或癌症 0 免赔+200 万保额”为主体，以报销住院医疗、特殊门诊和住院前后门急诊医疗为核心的保障结构。

在持续的高增长之后，百万医疗险发展势头却出现了明显放缓。百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。不过，水滴保调研显示，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

平价高端医疗或成下一步升级方向

百万医疗险虽然已经历经了多年的升级迭代，但依然还有很长的进化过程。用户还需要什么样的百万医疗险产品？平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。

国家卫健委披露的数据显示，2021年1～11月，全国三级公立医院人均住院费用为14465.9元，二级公立医院人均住院费用为6872.0元。根据这一数据估算，大多客户经社保报销后剩余金额很难超过百万医疗险规定的1万免赔额。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟介绍，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求，所以蓝海一生系列产品的设计也是经过了多方反复沟通和探讨，我们希望做到‘既要-又要-还要’，最大化提升保障杠杆。”

Further（孚泽北京）首席执行官FRANK AHEDO表示，目前，中国的癌症发病率在全球都处于较高水平，近几年仍在不断增长，与此同时，中国的癌症医疗环境非常复杂，比如，虽然科学技术和医疗水平不断发展，但如何让医务人员与患者快速了解最先进、最适合的治疗方式极具挑战性，同时，高额的医疗费用也是癌症医疗可及性的重要障碍。此外，各国癌症治疗水平不一，这也是为何要在中国引入全球优质医疗资源的原因。

用普惠的价格享受海外高端医疗服务

对比目前市面上投保年龄大多在30天-70周岁左右的百万医疗险，“蓝海一生”产品进一步拓展了投保年龄上限，出生满30天-80周岁的用户可以投保。多个家庭成员共同购买该产品，还可以额外再享受最高20%的购险折扣，并可共享1万元免赔额。

此外，此次水滴保等公司联合发布的“蓝海一生”百万医疗险则是将高端医疗服务作为突破点，其保障责任中除了囊括常规120种高发特定重疾医疗保障外，还在保障责任中添加了硼中子俘获疗法、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法等，并配套了相应的就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

虽然“蓝海一生” 百万医疗险定位于中高端市场，但价格并不算贵。以30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每月17元起。出生满30天-80周岁的用户可以投保，且多个家庭成员共同购买，还可以额外再享受最高20%的购险折扣，并可共享1万元免赔额。

记者注意到，“蓝海一生”系列将短期与长期百万医疗险结合，购买了1年期的蓝海一生百万医疗险之后，可以免等待期、免健告，直转到保证续保的20年长期百万医疗险。此外，产品加入最高1万元个人重大疾病保险金、最高400万元特定疾病特需医疗保险金、最高0.9万元个人恶性肿瘤住院津贴等多项可选附加保障，保障更为多样。