沪农商行营收净利持续稳增，“五个服务体系”支撑起高质量发展

沪农商行（601825.SH）在4月27日晚间发布了2022年年度报告，数据显示，该行在2022年实现营业收入256.27亿元、同比增长6.05%，实现归母净利润109.74亿元，同比增长13.16%，经营效益稳步提升；不良率下降0.01个百分点至0.94%，资产质量优势巩固；拨备覆盖率上升2.82个百分点至445.32%，风险抵补能力持续增强。沪农商行资产规模也稳健增长，截至2022年末集团资产总额12813.99亿元，较上年末增加1230.23亿元，增幅为10.62%，在万亿农商行的基础上进一步扩张。

值得一提的是，沪农商行在不良率的认定方面执行较为严格的标准，严格按照监管部门关于贷款风险分类核心定义进行分类，根据G0102口径逾期60天以上贷款与不良贷款比率为89.65%，逾期90天以上贷款与不良贷款比率为86.44%。在发布年报的同日，沪农商行还发布了2023年第一季度报告，披露一季度集团实现营业收入68.32亿元、同比增长7.49%，实现归母净利润35亿元、同比增长12.44%，保持了盈利能力高增长的趋势。

面对当前复杂经济形势的挑战，沪农商行紧跟国家战略布局和区域经济发展，全面贯彻“坚持客户中心、坚守普惠金融和坚定数字转型”三大核心战略，大力推动各项战略举措落地，突出体现在零售金融、综合金融、普惠金融、科创金融、绿色金融等维度上着力打造出“五个服务体系”，共同支撑起沪农商行高质量发展的底蕴。

以财富管理为引擎的零售金融服务体系

沪农商行坚守零售优先的战略定位，通过优化组织架构、丰富产品体系、深耕重点客群，全面推进零售转型。在财富管理方面，沪农商行深耕客户分层分类，深挖不同客群金融资产配置需求，适度提升储蓄、稳健型理财及保险在重点客群中的配置比例，夯实财富管理的基石，有效推动AUM较快增长。截至2022年末，该行零售金融资产（AUM）余额6967.15亿元、同比增长12.40%，其中储蓄AUM余额4563.10亿元、同比增长18.24%；个人贷款余额1972.10亿元同比增长7.36%。

同时，沪农商行持续丰富和完善财富产品线，坚持“稳健”的财富产品定位，兼顾未来市场趋势与配置布局，优选回撤控制整体较优的管理人，布局固收+、养老FOF及权益产品线。2022年累计引入代销公募基金280只，累计发行资管信托产品164只,保险产品16款。

近日沪农商行在业绩说明会投资者问答环节上，董事长徐力再次强调“两个引擎”，即以财富管理为引擎和以交易银行为引擎，分别构建零售金融服务体系和综合金融服务体系，并具体阐述道：“我们为客户提供的不单单是产品，而是为客户做资产配置和资产规划，提供更加专业的财富管理服务，未来将在养老财富管理业务进行重点打造”。

以交易银行为引擎的综合金融服务体系

沪农商行深入推进“商行+投行”转型发展，形成“融资+融智”两翼协同的展业模式，通过打造“股、债、贷、资”四轮驱动 的投行产品体系，实现主流投行产品全覆盖，为客户提供全生命周期的综合金融服务。2022年该行为 38 家发行人发行57只债券，发行人数量同比增长58.33%，发行债券数量同比增长23.91%，主承销金额342.66亿元、同比增长10.46%，在非金融企业债务融资工具承销金额排名方面位居全国B类主承销商首位，位居上海地区银行主承销商第9位，较上年末排名上升2位。

特别是在产品创新上，本公司成功落 地包括全国首单“保障型租赁住房 / 碳中和”双贴标绿债、上 海地区首单科创票据、上海地区首单乡村振兴资产支持票据等 在内的 9 单创新债券项目。

以三农金融为本色的普惠金融服务体系

沪农商行围绕乡村振兴领域，打造以“三农”金融为本色的普惠金融服务体系，成为长三角区域的支农主力军。截至2022年末，该行涉农贷款余额644.22亿元，增幅11.48%，服务覆盖面持续扩大，保持“三农”金融服务区域市场领先地位。该行2022年上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心项下对涉农经营主体累计发放贷款10.43亿元，始终位列上海市同业第一。

这正如沪农商行董事长徐力在ESG报告中提到：我们牢记姓“农”不忘“农”，坚持为农服务宗旨，着力在现代都市讲好农业故事。扎实有序做好金融服务乡村振兴，践行“定位向下、服务向细”，积极服务乡村振兴示范村建设，制定“美丽乡村农民相对集中居住综合金融服务方案”，支持科技兴农和绿色农业项目，推进农村信用体系建设，改善农村融资和金融服务环境。

同时在经营定位上也更加突出小散优先，紧紧依托服务实体经济，通过做小做散找准客群，坚定客户下沉，提升差异化授信能力，有效覆盖微小客群空白，实现系统化、高质量的“做小做散”。截至2022年末，该行普惠小微贷款余额641.13亿元、同比增长16.01%，普惠小微贷款户数3.41万户、同比增长44.52%。

对此，徐力在业绩说明会上也再次强调：“作为一家农村金融机构，服务三农是与生俱来的初心使命，特别是上海的都市农业，未来发展广阔。上海农业不仅仅是第一产业，更是可以与第二和第三产业结合起来的产业，我们服务的是整个农业产业链。”

以科创金融为特色的科技金融服务体系

沪农商行深知，科技创新企业是经济发展的重要活力源泉，也深知科技创新企业从“小”到“强”过程中的痛点和堵点，为此打造“鑫动能”科创服务品牌，优化“一鑫四翼”服务模式，徐力将其总结为：“携手政府委办平台、风险共担机构、专业服务机构等组织，提供全周期、全流程、全价值链的科创金融服务”。截止2022年末，“鑫动能”库内企业达732家，授信规模超600亿元。

此外该行还推出高新技术企业信用贷、临港园区科创贷、“专精特新”信用贷、“科创助力贷”等特色产品，不断完善科技金融 服务体系，截至 2022 年末 , 科技型企业贷款余额突破 712.12 亿元， 较上年末增长186.35亿元，增幅35.44%；科技型企业贷款客户数2460 户，较上年末增加 522 户，科技型企业贷款余额占比超15%，规模和占比均实现稳步提升。

沪农商行行长顾建忠在业绩说明会上还提到：“在民营经济领域，多年来，我行始终关注和支持民营经济发展，民营企业贷款占对公贷款比例在70%左右。今年2月，我行与20家民营企业签署战略合作协议，为签约企业提供总额超520亿元的意向性综合授信额度，体现了我行支持民营企业发展壮大的决心。”

以绿色金融为底色的可持续发展服务体系

在践行绿色金融方面，沪农商行秉持“打造长三角最具绿色发展底色的银行”战略目标，充分发挥集团综合优势，持续完善绿色信贷服务方案，激发企业绿色转型内在动力。截至2022年末，该行绿色信贷余额435.67亿元、较上年末增长120.32%，绿色债券投资规模余额为90.34亿元、较上年末增长150.94%；理财产品配置绿色债券16.59亿元、较上年末增长18.42%，绿色债券承销规模30.30亿元、绿色融资租赁余额69.89亿元。

2022 年，沪农商行正式签署联合国负责任银行原则，并加入联合国环境规划署金融倡议组织 (UNEP FI)，成为上海市首家承诺遵守联合国负责任银行原则的商业银行。同时积极参加公益环保活动，大力推行绿色运营，秉承绿色采购理念，推进绿色楼宇、绿色数据中心建设，积极践行环境和社会责任。

奋斗充满艰辛，成绩来之不易。对于这份来之不易的成绩单，沪农商行董事长徐力在年报致辞中总结到：这得益于我们走了一条融合发展之路，以高质量发展提供坚强的保障、注入源源不断的精神动力；走了一条保持战略定力创新转型之路，突出功能升级、主动赋能和开放融合，再造新的竞争优势；走了一条突出价值创造提质增效之路，从规模导向到价值导向转变，以客户为中心，更加突出价值基础、价值创造和价值实现；走了一条差异化特色发展之路，聚焦“三农、小微、 科创、社区居民”定位，努力将业务特色和禀赋优势，培育发展为核心竞争力，形成品牌效应。

沪农商行副行长俞敏华则归纳总结出四方面优势，包括上海已经迈入了全球重要科创城市行列带来的地缘优势、十几年前就把支持科技型企业发展作为重要市场定位带来的先发优势、已服务于全市近50%的专精特新小巨人企业带来的客群优势、围绕科技型企业五个生命周期提供了30多个专属产品带来的专业优势等。

作为扎根上海逾70年的本地农商行，沪农商行面对大型银行的下沉冲击和金融科技公司的跨界竞争，紧紧依托服务实体经济，通过客户下沉、做小做散找准客群，通过错开身位、提升差异化授信能力，不断提升自身经营品质，在市场竞争中寻求崭露头角的历史机遇，实现了自身的高质量发展。