“坐着高铁去存款”划算吗？

赵子强

近日，有网友在社交平台上分享跨城存款的经历。从网友提供的数据看，三年期存款年利率在两地间相差0.4个百分点，以存款50万元为例，1年下来能多得利息2000元，3年则为6000元。

笔者认为，尽管坐一趟高铁很方便，但从储户的角度看，跨城存款仍存在一定隐患：

首先，跨城存款的利率优势是不稳定的。商业银行的存贷款利率是根据市场供求关系、同业竞争态势、资产负债情况等因素，围绕基准利率，在一定限度内动态调整的。近期多家银行已经下调了存款利率，未来还可能进一步下调。银行有权根据自身经营等情况调整存款利率，或者取消优惠政策。理论上，银行可能对后续跨城存款客户采取如限制开户数量、提高起存金额、缩短存期等措施。如2018年,曾有多位储户因高利差跨城存款，结果，人赶到当地后，相关银行已调低存款利率。

其次，客户对异地银行经营状况缺乏了解，存在未知风险。我国《存款保险条例》第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果储户只看到高利率，而不了解相关银行内情，则可能陷入被动。近年来多家村镇银行爆雷，就是典型案例。

最后，跨城存款的交通成本和时间成本也不可忽视。出行一趟的高铁票、公交车票、住宿费用等，都会侵蚀掉部分利息收入。而且，如果路途遥远，还要面临行程安排、车票预订、天气变化等多种不确定因素。

当然，跨城存款现象也说明，金融服务特别是金融产品供应方面，仍存在较大提升空间。一款年利率为3.5%的三年锁定期金融产品热销，提醒银行要更深入地了解储户需求，提供更加丰富的产品。针对不同客户的风险偏好，银行应设计出更多能够平衡安全性和收益性的产品。还要认识到，储户对存款的偏好可能也是资本市场财富效应不明显的反映。