银行数字化要立足有效性与精准度

一段时间以来，作为链接经济社会与民生的重要桥梁，银行业通过推动数字化转型，构建开放、智能的金融服务生态体系，既是银行业自身转型升级的重要战略手段，也是助力打造数字中国核心竞争力的时代必答题。

近年来，在数字经济与实体经济深度融合的背景下，银行业数字化转型步伐不断加速，其作为数字经济有机组成部分的支撑作用进一步增强。以数字化精流程，随着业务流程智能化程度大幅提升，银行业实现“一降两升”：运营成本大幅降低，运营效率极大提高，市场竞争力不断增强。以数字化细服务，基于大数据的精准客户画像构建与分析，极大地改善了银行客户群体的服务体验，银行普惠金融服务便民、利民、惠民的属性显著增强。以数字化固安全，通过数字化内控机制建设，有效对冲银行不良暴露的滞后性特点，在保障银行战略目标稳步实现的同时，为避免系统性金融风险发生进一步筑牢了“防火墙”。

尽管我国银行业在数字化转型方面成绩显著，但对标先行、先进水平，我国仍有大部分银行特别是中小银行在数据基础能力、科技应用能力等方面存在较大提升空间。总结国内外银行数字化转型的成功经验，完善战略规划、提升科技能力、深挖数据价值，不断提升金融服务实体经济的有效性与精准度，将是未来我国银行业整体进一步提升数字化水平的关键所在。

在完善战略规划方面，要围绕数字经济建设目标，落实数字中国战略，加强顶层设计建设。将银行数字化转型置于突出位置，引导银行业与国家战略路径相协同，围绕经营战略，明确远期发展目标，深化业务流程和管理架构改革，强化数字基础设施建设、加强数字技术应用、完善业务服务体系，推动银行业从行业战略定位、市场发展趋势入手，在深入客户营销、产品结构搭建、风控系统完善等方面做好前瞻性布局。同时，要从技术发展及应用角度出发，制定银行数字化业务监管标准，提供更加包容的市场环境，推动银行机构梳理自身业务特征，不断强化新技术平台的开发以及与自身业务的深度融合，提升业务智能化水平，优化自身业务结构，创造新型场景生态服务，不断满足与引领市场需求。

在提升科技能力方面，要在基础设施建设的基础上，不断加大科技创新投入，引导银行提升自主研发能力，进一步提升数字化技术的应用，形成独具特色的业务服务体系。具体来看，要增加网络硬件设施、信息基础设施、技术研发体系的投入，尤其是要加大科技人才引进，加强基于人工智能、云计算、区块链等新技术开发的系统应用平台建设。在业务端，营造公平、有序的市场竞争环境，不断丰富银行产品体系，推动科技管理模式变革，形成快速响应的银行业运营管理体系。在需求端，通过加大普惠金融推广，提升银行精准营销能力，创新市场推广路径，推动银行业形成客户全生命周期服务和定制化服务能力。

在深挖数据价值方面，要积极对接国家数据治理体系建设和金融科技监管机制，引导银行业深度参与数据采集、整合、存储、计算、传输、共享等数据治理的基础行动，建设数据完善的数据逻辑模型，推动数据规范管理，提升大数据分析能力。在此基础上，推动银行实施分类定制、精准投放模式，促进银行业务重塑和管理模式变革。同时，要注重数据安全管理，应用数据加密、脱敏等手段，加强数据保护；对接先进监管标准，不断完善数据安全管理架构，提高银行合规要求，构建风险预警机制，及时进行风险防范；同步加强事后监管与风险补偿，保障数据资源拥有健康安全的应用环境。

金融为底，赋实有数。对于银行业来说，数字化转型不是落于规划、年报中的“大干快上”，而是融入运营逻辑、渗透业务全流程的“针线级”再造。唯有以前瞻思维布局，以科技驱动为引擎，全面重塑银行业组织运营逻辑，才能全面提高银行数字化转型效率，为加快推进建设数字中国贡献更强、更实的金融力量。

（作者系清华大学五道口金融学院副院长、教育部“长江学者”特聘教授）