车价降了，车险会跟着降吗

□ 车险综合改革后，车损险是按车型定价的，每辆车都有一个唯一的行业车型编码，每个车型编码对应一个车损险保费，无论该车型降价或涨价，都不会影响其车损险保费。

□ 即使汽车降价促销能带来销量明显上涨，部分保险公司考虑全损保额降低，从而小幅降低车损险保费以应对市场竞争，保费下降的幅度也不会很大。

3月份以来，汽车促销降价引发广泛关注。有消费者关心，汽车降价，车险价格是否也会下降？

据了解，车险综合改革后，根据中国保险行业协会发布的机动车商业保险示范条款（2020版），商业车险分为主险和附加险，主险包括机动车损失保险（车损险）、机动车第三者责任保险（三责险）、机动车车上人员责任保险（车上人员责任险）3个独立险种。

长安保险车险部副总经理白魁耀表示，在这3个险种中，汽车价格变化不会影响三责险和车上人员责任险，并且通常情况下，也不会影响车损险价格。主要原因在于，车险综合改革后，车损险是按车型定价的，每辆车都有一个唯一的行业车型编码，每个车型编码对应一个车损险保费，无论该车型降价或涨价，都不会影响其车损险保费。

那么，影响车险价格的因素是什么？白魁耀表示，在车辆已经确定的情况下，主要是保险公司自主定价系数的变化会影响车损险价格。

值得注意的是，虽然汽车价格变化不直接影响车险价格，但其会对车损险保额产生影响。车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定，投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。理论上，车价下降时，车损险保额也会下降。

但在实际中，汽车价格大幅下降或补贴对保险公司确定车损险保额带来一定困扰。某财险公司车险相关负责人告诉记者，险企一般依据第三方整车库的车价或者发票价格确定保额；如果客户获得补贴，那么其实际支付价和整车库的车价或发票价不一样，就会产生一些问题。例如，一辆汽车的指导价为22万元，发票价为17万元，1个月后返车主9万元，实际车价为13万元。在投保时，无论以指导价还是发票价来确定保额，都高于实际车价，那么当汽车全损或推定全损时，按保额赔付就可能出现不当得利的情况。要防范这一风险，保险公司应尽量以消费者实际支付车价确定保额，但在实际操作中有一定难度。

汽车降价促销，对单车车险价格影响有限。从行业角度看，车险保费将发生怎样的变化？业内人士认为，新增车险市场主要与汽车消费整体市场情况相关，预计将保持平稳。

北京牛顿数科创始人、中国保险学会特聘保险科技专家彭勇表示，从目前的数据来看，汽车降价促销潮尚没有带来汽车整体销量的增加。同时，中国汽车流通协会近日开展的经销商调研显示，51%的经销商表示3月份成交率下降，36.5%的经销商表示成交率基本持平。“汽车降价促销短期内会影响汽车销量，不过从中长期看影响不大。”彭勇分析。

从另一个角度看，彭勇认为，即使汽车降价促销能带来销量明显上涨，部分保险公司考虑全损保额降低，从而小幅降低车损险保费以应对市场竞争，保费下降的幅度也不会很大。

另一家财险公司车险负责人表示，汽车价格促销一般来说是短期现象，目前，汽车行业也在呼吁理性对待促销，价格战并非长久之计。此外，目前的汽车促销也未在销售端产生明显拉动作用。因此，从整体车险市场来看，预计保费收入也不会出现大幅波动。