探寻金融支持经济发展的新“密码
金融是现代经济的血液。血脉通，增长才有力。
10.6万亿元！一季度我国新增人民币贷款创新高。金融支持靠前发力，为经济恢复创造了良好的货币金融环境。那么，在刚刚过去的一季度，金融是如何支持实体经济的呢？记者在多个省市进行了调研，寻找金融支持实体经济发展的新“密码”。
一家小微企业的首贷之路
小型企业、微型企业以及个体工商户等都属于小微企业，根据银保监会的分类，单户贷款金额在1000万元及以下的银行贷款，都属于普惠小微贷款。银保监会26日的最新数据显示，今年一季度，全国普惠型小微企业贷款新增2.3万亿元，同比多增8088亿元。同时，贷款平均利率比上年下降了0.38个百分点。透过数据可以看出，一季度小微企业贷款量增加的同时，融资成本继续下降，而各地也在想方设法为小微企业解决资金困难。记者在北京调研时发现，小微企业贷款难、特别是“首贷难”，有了破解之道。
在北京市海淀区的一个产业园里，银行工作人员正在指导这家小企业的财务人员申请贷款贴息。根据北京市的规定，因为企业是首次获得银行贷款，所以财政可以承担20%的利息。
不仅贷到了款，还省下了一部分利息，这让企业的负责人有些喜出望外。作为一家从事卫星互联网和物联网技术研发的企业，从7年前创立之初，企业就一直在埋头搞研发。
这个小盒子是他们最新研发的卫星物联网终端，可广泛用于野外电塔的监控、环境监测等领域。
企业负责人修威告诉记者，现在他们恰恰处于从产品样机到量产的阶段，包括对生产线的规划等，都面临资金的压力。
研发成果要转化，资金支持是关键。作为一家北京的科技型初创企业，公司附近大中小各类银行都有，但此前几次申请贷款，却都没有成功。修威说，以前确确实实是一些贷款的条件不太具备，他们的工作核心是做研发，每年都在投入，企业持续处于亏损当中，又是一个轻资产的企业，银行不批贷款他也能理解。
修威带着记者在企业转了一圈。记者看到，在企业租用的这个不到500平方米的旧厂房里，有测试、研发、装配等多个部门，但能作为抵押品申请贷款的设备却很少。
在企业最重要的几台测试设备前，修威告诉记者，他们的仪表价值上百万元，检测用的暗室投入也有接近一百万元。但是，在他眼里，公司最贵的还是人才。
回顾以往的融资经历，修威告诉记者，此前公司几次引入战略投资者，以稀释股权的方式解决了资金难题。而眼下，公司发展到了一个关键性的节点，就是如何将研发成果变成市场产品，而这也是很多创业公司没能闯过去的难关。
修威说，创业就是九死一生，真正能够把技术转化成产品，再从产品转化到市场，应该说就是1%，甚至更低。而他们现在正处在这样一个关键点上。
一方面不想反复稀释股权，同时也希望能有一个稳定的融资渠道。于是，修威抱着试试看的心态登录了北京市贷款服务中心网站，没想到很快就有银行响应，迅速给他批复了250万元的信用贷款，贷款利率仅为3.95%。
为什么企业这次申请贷款能够成功呢？记者进一步调研发现，一方面，企业产品的研发成功增强了银行放贷的信心；同时，北京市创新设立的贷款服务中心汇集了多家政府部门的大数据，可以让银行更清楚地了解企业的实际情况，从而敢于发放纯信用贷款。而平台上的22家银行也拿出最优惠的贷款产品，让企业有更多的选择。
这次为企业提供贷款的建设银行北京科技创新片区支行负责人丁涛解释说，企业的成长性、市场估值，外部对它的一个认可，是他们发放这笔信用贷款最主要的考量。他表示，他们正在大力拓展市场上有硬实力、有技术能力的客户，这些客户都是支撑银行未来源源不断发展的有机动力。
修威说，不管是在产品推广上，还是核心技术研发上，他们今后都会有更多的资金需求。他们希望通过跟银行建立起来的贷款关系，能形成一个助力企业良性发展的资金来源途径。
企业在努力，银行在转型，政府的支持也在不断增强。在北京市贷款服务中心，记者看到除了申请贷款，政府提供的财政贴息、担保费补助等多种优惠都可以在这里查询、办理。
北京市政务服务局审批管理处处长聂清凯表示，包括税收的减免、租金的减免，以及政府采购的优先，资金的奖励等等服务都是他们的业务。北京市有一个政策包，各类中小微企业都能在里面查到自己适合产业和行业的相关政策优惠措施。
北京银保监局普惠处处长郑辛硕则表示，从他们的监测数据来看，今年随着经济的复苏和消费指数的回升，小微企业生产的活力也在逐步释放，小微企业贷款，尤其是普惠小微贷款增速明显要高于上年同期。北京市今年的首贷户同比增长达到了44%，这是北京银保监局有统计数据以来最高的一个增速。
农户想贷款？卫星来帮忙！
不只是小微企业。今年一季度，不少农村地区的种植户，足不出户就申请到了春耕涉农贷款，这是如何做到的呢？在农业大省山东，记者继续进行了调研。
在山东临沂，种植大户朱成彦正在查看土豆苗的长势。眼下，无论是日常买种、施肥，还是大棚扩建、仓库扩容，几乎每个环节都需要资金支持。
朱成彦介绍说，他家的种植面积有5300亩，资金用量比较大，到银行贷款需要提供抵押物，手续比较多，他觉得时间上也来不及。
记者看到，除了5000多亩的大棚，朱成彦家并没有其他高价值的抵押物，贷款似乎陷入了困境。
而当地政府搭建的数字化普惠金融平台，给他带来了新选择，工作人员给他推荐了一款无需抵押担保的纯信用贷款。
让朱成彦没想到的是，他只是在手机上点了下“借钱”，在千里之外的技术人员，用电脑通过卫星遥感技术，就给他完成了授信。
网商银行农村产业金融部副总经理王健介绍说，他们通过卫星遥感技术，找到了朱成彦的种植基地，又根据卫星照片识别大棚的外形、覆膜等特征，看出了他种的都是简易蔬菜棚。
随后，网商银行根据卫星遥感技术分析的结果，匹配当地政务可公开的三农数据，与朱成彦登记的土地流转、农业保险等信息交叉验证，再结合气候、行业景气度等情况，通过专属风控模型，就预估出朱成彦大棚的产量和价值。根据计算结果，银行给朱成彦的授信额度达到了60万元。
朱成彦告诉记者，他完全不懂什么是遥感技术，业务员也没有来过，他只是在手机上点了一点，贷款就及时放下来了。
记者在调研中还了解到，卫星遥感技术不仅能帮助农户快速拿到无抵押的信用贷款，还可以精准识别农作物生长趋势，及时提高授信额度，确定还款周期。
网商银行县域金融部副总经理陶岳介绍，每年3月春耕播种的时候，农民需要用钱购买种子化肥等生产物资，这个时候他们就会适当提高农户的授信额度，农户可以根据作物生长以及上市的周期，自主选择还款时间。
卫星遥感技术，在缺乏数据的农村地区架起“天线”，让数据多跑路、农户少跑腿，也找到了农村地区破解贷款难的一个方向。目前，全国已有超过100万种植户，通过应用卫星遥感技术获得了无接触贷款。
工地上来了“金融顾问”
记者在调研中还发现，在一些重大基础设施项目建设的现场，经常能发现银行“金融顾问”的身影。他们跑工地，盯进度，及时为项目提供资金支持。在重庆，记者就发现了当地的“金融顾问”。
重庆两江新区，民生综合物流基地二期工程正在如火如荼推进。
“目前项目的进展如何？”
“整个一楼的土建和安装我们是全部完成了。”
正在工地上询问工程进展的，是负责这个项目贷款的银行工作人员。作为西部陆海新通道重要的水运物流基础设施，民生综合物流基地二期工程在动工前，银行就专门组建了“金融顾问”团队，全程跟踪项目进展，制定专项金融服务方案。
一般情况下，项目开工前向银行申请贷款需要四证：国家土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和建设工程开工许可证。但当时这个项目只有其中的2份文件，就在犯难之际，项目的“金融顾问”团队提供了解决方案，一个月内就完成了贷款审批。
进出口银行重庆分行公司客户二处的李华说，他们当时把另外两证的取得作为放款的条件，银行同步审批，企业同步办理证，当银行审批完成的时候，企业后续的证应该也办理下来了，这样就能迅速放款，时间上至少能节约3到4个月。
贷款虽然批下来了，可后续资金能否及时到位，能否按照工程进度，提供工程进度结款、材料货款，这是项目业主负责人、重庆民生综合物流有限公司仓储事业部经理郝玉强最关心的。郝玉强说，如果资金在规定时间放不出来，现场的施工设备、施工的团队，就有可能会人为地造成施工进度的滞缓。
让郝玉强没想到的是，从项目开工起，“金融顾问”便成了工地上的常客，他们几乎每天都在跟进项目进展，在工地上了解具体细节，工程建设到了哪一步、跟施工方是如何约定付款的等等，都十分清楚。
进出口银行重庆分行公司客户二处的李华介绍，比如说银行跟施工方约定30%的时候要支付进度款，实际上施工进度到了30%没有，他们就需要先行介入。要做提前量，做规划、做计划，不能让企业用款的时候遇到额度上的管控。
正因为“金融顾问”对项目实时跟进，无论是工程进度款还是货款，都能及时到位。现在，像这样的“金融顾问”，出现在了不少重大基础设施施工现场，为项目建设提供全方位的金融服务保障。
中国进出口银行重庆分行行长助理宋羊介绍说，截止到今年一季度末，他们累计为西部陆海新通道项目建设提供了超过420亿元人民币的资金，相比去年同期增长了38%。