科技助力普惠，国内首家数字银行的“微”与“众”_风闻

近日，由深圳市地方金融监督管理局指导，微众银行、金链盟主办的“2023产业区块链生态日暨FISCO BCOS开源6周年生态大会”在深圳举办。据了解，作为金链盟发起方之一，微众银行自2017年起，陆续将区块链核心研发成果面向全球开源，迄今已发布区块链开源项目13个。

而在区块链之外，微众银行也正在探索一条数字普惠金融新路，让金融服务走入小微企业，走向更多的普罗大众。

破局：科技打破金融不可能

普惠金融，先普而后惠。但如何才能普及金融业务，是摆在传统银行面前的历史难题。

长期以来，传统银行业都依赖于由IBM小型机、Oracle数据库和EMC高端存储所构成的IOE系统架构。这种集中式架构+闭源商用系统长期主导着传统金融行业，但由于其产品与技术服务价格普遍较高，导致传统商业银行的IT成本居高不下。

而普惠金融意在为社会各阶层和群体提供金融服务，意味着单客营收较低，需要极低成本才能实现商业的可持续性，对金融机构而言这显然是一大挑战。

另一方面，传统银行的柜面业务、线下业务居多，相对来说用户扩展速度低、用户群体局限，这也导致行业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。

同时，在国际政治环境愈趋不确定的大环境下，外购IOE意味着所有基础软件并不公开（除应用程序），面对“黑箱”，银行无法在出现故障时找到问题所在并及时解决。此外，过度依赖外部供应商，也难以保障金融行业IT基础设施的安全性与稳定性，在短时间内亦较难在所有关键环节都能具有国际竞争力，相关产品的性能、可用性、安全性等也仍需实践的检验。

跳脱出传统IOE系统架构的桎梏，数字银行从一开始就建立了不同于传统银行底层系统架构的分布式架构，既没有任何历史包袱，也不需承担传统架构和账户迁移的风险。

作为国内首家数字银行，微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

基于此套系统，微众银行将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。据了解，该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，目前微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。

至此，金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”被打破，微众银行探索出了一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。

深耕普惠，助力实体经济

当不可能变为可能，普惠就有了新的意义。

2015年，针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众，微众银行推出了全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品“微粒贷”，将便捷的信贷、账户、存款及理财服务惠及普罗大众。

数据显示，该产品已辐射全国31个省、自治区、直辖市，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专及以下学历，约17%的客户为“首贷户”（此前无人行信贷征信记录）。

得益于“微粒贷”，那些曾经被金融“二八定律”拒之门外的普通人，也获得了高效便捷的金融服务。

而金融普惠的另一个重点，则是服务小微企业。

为了解决小微企业融资难、融资贵的难题，微众银行依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，于2017年11月推出了国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品“微业贷”。

微众银行借助数字化大数据风控，更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；在数字化精准营销方面，微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；数字化精细运营则是以企业经营为核心，匹配小微企业快周转的需求，提升小微企业的使用体验，使得用户获得高效的服务。

有赖于这些举措，微众银行走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

2022年11月底，微众银行还推出了“微众银行财富+”品牌，升级财富管理服务，探索数字普惠金融新路径。

为了服务特殊客群的金融需求，“微众银行财富+”通过采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器、实时图像处理、震动传感器、人脸边缘检测等技术，实现了视障客户独立操作银行App的目标。

同时，针对老年客户，“微众银行财富+爸妈版”打造了更加符合老年群体使用习惯的界面结构和视觉表现，并于2022年9月上线了“空中柜台”服务，通过语音、视频远程服务老年人，最大化还原线下网点服务场景。数据显示，截至2022年末，“微众银行财富+爸妈版”累计服务了超51万老年客户。

便捷高效的金融体验、人性化的贴心服务，让普惠由一个很远的愿景，变成了触手可及的现实。

探路：责任照亮金融未来

对于一家负责任的金融机构来说，在企业发展方面“独善其身”远远不够，还需做到“兼济天下”，勇于担起社会责任。

农为邦本，本固邦宁。党的十八大以来，农业农村发展取得历史性成就，新时代乡村振兴战略全面推进。作为国内领先的数字银行，微众银行在推进乡村振兴方面，依托数字化特性和金融科技优势，通过将微粒贷业务核算落地的方式，定向为县域贡献税收，形成了“微粒贷金融乡村振兴”项目，相关税收由当地政府投入各项乡村振兴帮扶项目中，打造乡村振兴样板，为县域经济发展提供有力支撑。

以云南省昆明市东川区为例。2009年，该区被列为国家第二批资源枯竭城市，也成为微粒贷乡村振兴模式落地的“国家级乡村振兴帮扶县”之一。2018年，微众银行携手富滇银行将“微粒贷金融扶贫项目”落地在昆明东川区。2019年，东川宣布脱贫摘帽，微众银行微粒贷团队升级打造了“微粒贷乡村振兴帮扶项目”，为东川的乡村振兴注入源源不断的金融活水。

在生态优化上，东川区凭借更优的财政收入，积极推动荒山造林及扶持特色产业，森林覆盖率全域由13.3%提升至41.35%。在发展特色产业上，微众银行行与富滇银行支持东川区舍块乡村建设标准化万只生态羊养殖场，存栏量达17,000余只，种植牧草300亩、绿树洋芋800亩、高山药材400亩，高山经济林果发展势头良好。

截至2023年6月底，微众银行的“乡村振兴帮扶项目”已落地全国47个县域，贡献增值税超23亿元；其中包含5个国家乡村振兴重点帮扶县，项目上线以来累计为地方贡献税收近3亿元。

在绿色金融方面，微众银行依托“微业贷”产品，强化绿色行业产业链研究和绿色金融业务拓展，引导信贷资源投向绿色相关行业领域，为小微企业进行宣传服务，助力绿色产业发展。同时，微众银行积极探索并拓展绿色消费领域，大力支持新能源汽车品牌信贷需求，推动绿色出行、绿色消费。

此外，微众银行还坚定推进ESG战略，在2022年首次实现自身运营层面碳中和，并且将ESG目标与绿色普惠金融发展相融合，制定绿色金融专项支持政策，不仅单列绿色信贷额度、优先满足绿色金融的额度需求，还为绿色相关行业的企业客户定制服务方案、提供利率优惠。

诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·席勒曾表示，金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。作为诞生于数字科技和普惠金融浪潮之下的银行新生力量，微众银行用科技创造金融可能性，切实推进了以金融普惠大众的进程。