开卷金融大模型，测试“分期”“分付”，腾讯金科对标蚂蚁？_风闻

大模型的风依然刮得猛烈，而金融业因为数据资产丰富、数字化基础好、应用场景密集，无疑是各路玩家争抢的“耶路撒冷”。

中国信通院在近日披露的《中国金融科技生态白皮书（2023年）》中指出，数字原生理念在金融业逐步深化，算力能力成为金融业数智化发展的新焦点，大模型、数据智能技术的持续演进为金融业带来新机遇。

站在“风口”上，诸如华为、阿里、百度等头部高科技企业，各银保机构、蚂蚁集团、度小满、马上消金等业内玩家，以及清华大学、复旦大学、北京大学、西湖大学等“学院派”，也纷纷加码金融大模型，或者借助通用大模型提升自己的智能化水平。

11月23日，上述阵营再添“强将”，腾讯云正式发布金融行业大模型解决方案，致力于让每个金融机构都快速拥有高精度、高性价比的AI助手。

01 金融大模型混战，腾讯云姗姗来迟

在柒财经看来，由于云计算归到腾讯的金融科技与企业服务板块，在传统的游戏和网络广告业务行至“中年”，金融科技与企业服务进击为集团增长“火车头”的背景下，发力金融大模型，通过服务B端获取增量，也为支付降本，进而夯实动能支撑，不失为一个好办法。

但就腾讯云入局金融大模型的时间节点，却实实在在地晚了。

目前，逐浪金融大模型的选手，除了BAT、华为、三六零等巨头大鳄，试图以技术优势充当产业链的“卖铲人”，金融和类金融企业，包括银行、保险、互金、券商等，亦不落下风，抱着一副“肥水不留外人田”的心态，正苦练内功，甚至有的已经交出成形作品。

早在今年3月，工行携手华为，首创基于昇腾AI的金融行业通用模型，紧接着农行也快速上线类ChatGPT的大模型应用ChatABC，打响战斗第一枪。

4月，江苏银行宣布自主研发的拥有最大1760亿参数的大语言模型平台，“智慧小苏”顺利投产，实现客服场景首次应用。

之后数月，暗流涌动和谋局落子愈演愈烈。

5月，度小满推出千亿级中文大模型“轩辕”，集中文、金融、开源特色于一身；6月，恒生电子推出LightGPT，主打为金融领域量身定做。

据腾讯研究院副秘书长杨望调研分析，截至7月末，国内参数在10亿规模以上的大模型数量达116个，其中金融行业大模型约18个，占比超过15%。

8月、9月，前有马上消金的“天镜”，作为全国首个零售金融大模型，得到多位院士和多家金融机构高管的力证；后有高关注度的蚂蚁集团隆重登场，其“蚂蚁金融大模型”，以及两款应用产品“支小宝2.0”和“支小助”，分别定位智能金融助理和服务金融产业专家的智能业务助手，把战况推向白热化。

据柒财经统计，交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浙商银行等多家银行，均在半年报中提及，正在进行大模型相关的布局和研究，另有中国太保、众安保险、阳光保险等一众险企，已经有了阶段性的大模型成果。

腾讯云金融大模型直到11月底才姗姗迟来，“头啖汤”大概率已经没有了，而在近期工行、招行、邮储等各大行投向市场的一张张订单里，也没有腾讯云中选的身影。

度小满CTO许冬亮于刚刚结束的2023金融街论坛年会活动中感叹，“今年以来，围绕生成式AI的浪潮，每周都有新迭代、新发展，每天都能看到真实的效果，有点爆炸式发展、奇点临近的感觉。”

就当下热到沸腾的AI趋势来说，新迭代、新发展对应的关键要求之一便是速度。晚了不止一步的腾讯云，如何在丢掉先发优势的情况下，吃到这波红利，还是个未知数。

02 “分期”+“分付”，腾讯金科全面对标蚂蚁？

今年8月，腾讯在Q2电话会中透露，其模型训练已步入正轨，且已经开始在内部不同使用场景中测试专有基础模型，包括腾讯云、金融、科技、游戏部门。

大胆猜测，本着大模型在成本节省、数据抓取、人工替代方面的禀赋，未来腾讯可能通过大模型来提高金融科技和企业服务的效益，强化引擎地位。

Q3，得益于主商业支付活动的增加、理财服务收入增长、云服务业务结构优化和视频号带货技术服务费增加，腾讯金融科技及企业服务业务收入同比上升16%至520亿元，而同期集团的整体营收增速为10%。

拉长视线，从2019年公开金融科技与企业服务的收入情况以来，除了2022年因为疫情封控导致收入增速有所下滑外，该板块于其他年份都保持了两位数的增长，亦驱动营收占比持续扩大。

数据显示，2019年-2022年，金融科技与企业服务对腾讯营收贡献从27%提升至32%，并进一步提升至2023年Q3的34%，已然碾压游戏板块，妥妥的“收入一哥”。

图源：财报截图

而在腾讯内部，一直有一种说法，之所以将两个业务合并展示，是因为怕别人知道金融科技赚太多，又怕别人知道企业服务赚太少。

诚然，这只是一句玩笑话，但也可以看出“金融科技”与“企业服务”面貌迥异。

不过，在微信活跃用户突破13亿，几乎逼近总人口数量后，财付通基本盘也面临日渐严峻的“天花板”危机，腾讯不得不为金融科技寻找新通道。

除了提高费率，比如今年6月微信支付因调整高校费率，一度被架到舆论的火炉上，另一条便是扩充产品矩阵。

9月初，微信内部灰度测试一个对标蚂蚁花呗的消费贷产品——“分期”，被邀请的用户可以通过「我」-「服务」-选择「钱包」，进入「分期」，支持1期、3期、6期、12期，具体期数和手续费以页面显示为准，资金由光大银行等提供。

目前，“分期”还没有定具体的上线计划。但不少网友猜测，该功能或许是为视频号带货做准备。

此外，腾讯另一款自2020年起就面向小范围用户推行的消费贷产品—“分付”，也自下半年来，越来越多地展现在用户的微信钱包中。

值得注意的是，“分付”功能也与花呗非常相近，可用于吃饭、购物、看电影等场景，暂不支持发红包，但与花呗不同的是，“分付”没有固定还款日，可随时还任意金额，按日计息，无免息期，提前还款不收手续费。