小贷公司获准开展“无还本续贷”，这家网络小贷先试先行_风闻

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

银行业“无还本续贷”的风，终于吹到了小贷行业。

近期，重庆地方监管、中金同盛小贷均宣布，中金同盛小贷在全国业内首推“无还本续贷”业务，实打实缓解小微企业续贷难、续贷贵的痛点。

按照中金同盛小贷负责人所述，中金同盛小贷依托旗下小微贷产品“商e融”开展“无还本续贷”业务，该续贷业务先由用户在线申请，随后平台作资信审查，风控通过后与用户签订新的贷款合同，双方按照新合同执行即可。

“新合同在借款额度、利率、期限和还款方式等方面，均可依据客户实际需求重新定制，对符合条件的客户给予优惠利率。”中金同盛小贷总经理翟宁表示。

从客群上看，中金同盛小贷所推出的“无还本续贷”主要面向的是暂时经营困难，无法按期还款的客户（贷款主要为经营流动资金贷款）；从业务形式上看，“无还本续贷”类似于借新还旧，本质与借新还旧无异。

按照正常的授信借贷程序，一般为先还本后续贷，那么“无还本续贷”业务到底缘何而起呢？过去数年间，监管与银行业机构不断探索优化小微金融服务路径，其中就包括了无还本续贷。

所谓“无还本续贷”，核心目的是缓解小微企业流动资金压力，预防小微企业借助过桥等高利融资方式续借贷款。“无还本续贷”概念较早出现在银监会的发文中。

2014年7月，银监会在36号文《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》中提出，积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。

符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：（一）依法合规经营；（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；（五）银行业金融机构要求的其他条件。

银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

尽管续贷需要持续完善相关细则，审慎开展，甚至可能引起争议，但作为监管和银行业机构合力探索出的解决小微信贷难题的新做法，其作用和意义也非常明显。

一方面，“无还本续贷”有助于缓解小微企业流动贷款还款压力，渡过经营难关。另一方面，也能帮助金融机构和放贷组织降低不良压力（“无还本续贷”至少可调为正常类资产），通过贷款重组激活小微企业偿还能力。

就“无还本续贷”业务本质而言，与借新还旧一样，同属重组贷款范畴，但二者在业务要求和资产风险分类上又有明显的差别。

根据2023年7月开始实施的《商业银行金融资产风险分类办法》，重组资产是指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。

相比借新还旧，“无还本续贷”要求更为严格，首先是主要适用于小微企业流动资金贷款，其次对小微企业的资信状况、实际经营情况、业务可持续性设置一定门槛。唯有此，金融机构才敢于通过新发放贷款结清已有贷款。

公开数据显示，中金同盛小贷“无还本续贷”累计放款1.5亿元，服务商户256家。可见中金同盛小贷“无还本续贷”也主要覆盖个体、小微企业客群。

除了业务要求，“无还本续贷”在资产风险分类中也优于借新还旧。《商业银行金融资产风险分类办法》明确要求，通过借新还旧或通过其他债务融资方式偿还，金融资产至少归为关注类，但债券、符合条件的小微企业续贷业务除外。

按照原银监36号文规定，银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。

可见“无还本续贷”是特定场景、特定客群、特定条件下的特殊重组资产方式，然而由于业务本质属于“以贷还贷”，且新合同履行过程中机构并未实质划拨新贷资金，可能存在监管层面和司法层面的合规问题。银行业此前已探索过相关业务尚存经验，但小贷等放贷组织未有涉足，风险管理经验空白。

对于中金同盛小贷首创行业内“无还本续贷”业务，重庆市金融监管局相关负责人介绍，2020年3月，全国各地监管部门当时对小额贷款公司开展“无还本续贷”业务的法律关系及合法性尚存疑虑。重庆市金融监管局及时向司法部门咨询，得到司法部门认可，为中金同盛小贷斩获全国业内“无还本续贷”首单业务提供了司法保障，坚定了展业信心。

中金同盛小贷原为银联商务旗下网络小贷，后经股权转让，成为湖北金服子公司。虽然控制权易主，但银联商务仍将在支付服务、客户推荐、云平台技术等方面，为新组建的中金同盛小贷提供助力。小贷业务仍在银联商务生态中具有重要的战略意义。

与一般的网络小贷壳资源不同，中金同盛小贷具备一定规模的存量业务，属于有真实业务的网络小贷公司。中金同盛小贷依托银联商务全国收单网络和商户资源，能在获客和风控上获得便利，进而高效开展供应链金融和小微企业贷款。

国资入股，加银商助力，中金同盛小贷的业务创新和体量提升具有更大支撑。首推“无还本续贷”，即是一个印证。