为求增长拼了！哈银消费金融上线贷超业务_风闻
智瑾财经-10-13 12:53
「镭射财经」注意到，哈银消费金融已上线贷超业务，为京东金条等多款现金贷产品导流。纵观整个持牌消费金融行业，哈银消费金融率先开辟贷超业务线，着实比较前卫。毕竟即使是线上业务强势的头部消金公司，也对贷超一类的业务比较谨慎。
从哈银消费金融的业务转型历程来看，上线贷超业务与其线上自营战略一脉相承。自哈银消费金融启动平台+自营的联动模式以来，线上自营业务的确有所起色，自营业务占比也提升至10%以上，线上流量池养成一定规模后，上架贷超业务就变得顺理成章。
贷超业务也能给其带来一定的表外业务量，贡献服务费和佣金等非利息收入，在表内资本紧张的情况下，增加非信贷资产以外的多元收入来源。
至此，哈银消费金融的业务模型逐渐丰富，包含线上自营、助贷、贷超、联合贷、线下自营等业务单元。相比线上业务，哈银消费金融的线下业务近些年扩张略显停滞，这似乎也凸显了哈银消费金融有意将战略重心向线上业务倾斜。
其实不只是哈银消费金融，持牌消费金融行业近几年受银行竞争、资产荒影响，为了寻求增长，线上线下业务融合明显提速，多数消费金融公司都在助贷、联合贷业务以外，摸索多元业务模式。
从线上到线下，从线下到线上，从助贷到贷超，持牌消费金融的新型业务探索也将成为常态。
上线贷超，开辟表外
哈银消费金融的贷超业务设置在独立的精选借款频道，目前哈银消费金融的贷超业务给民生助粒贷和京东金条导流，从业务逻辑看，哈银消费金融主要给贷超产品匹配流量，贷款管理由第三方负责。
虽然哈银消费金融所导流的产品都是主流的互金产品（年化24%以内），不过，在贷超页面营销引导上，哈银消费金融突出“领取低息额度”，这明显与互金产品的平均利率区间不符，存在诱导消费者的嫌疑。
哈银消费金融能开辟出贷超导流业务条线，关键在于线上自营网络所搭建的流量池。从哈银消费金融的业务转型历程看，2021年是其“平台+自营”战略迭代的关键节点。
这一年，曾任招联金融首席市场官的谢云立出任哈银消金总裁。谢云立具有丰富的线上运营经验，除了在招联任职过，还曾任腾讯电商助理总经理、京东集团微信手Q事业部营销中心总经理。
谢云立的加入，让哈银消费金融线上自营业务转型步伐加快。2021年，哈银消费金融对旗下自营产品整合升级，推出全新自营品牌哈哈贷，并更新上线了哈银消金App等多个线上自营渠道，而后还上线分期商城。短短两年时间，哈银消费金融线上自营网络搭建完成。
在线上自营发力前，哈银消费金融的主要投放依赖流量平台的助贷业务，合作了度小满、京东金融、滴滴金融、乐信等多数互金流量平台。自营网络建成后，哈银消费金融的自营业务占比提升。
数据显示，截至2022年末，哈银消费金融自营业务贷款余额超17亿元，占比11.7%。线上自营之外，线下直营业务也是哈银消费金融自营战略的重要一环。
「镭射财经」了解到，哈银消费金融的线下业务采取直营模式，布局了北京、天津、成都、深圳等六个城市。哈银消费金融线下业务策略偏保守，自从2019年前后，线下扩张放缓，没有再开设新的城市。同时，哈银消费金融线下产品定价相较其他线下消金公司较高，产品优势并不突出。
凭借线上+线下，助贷+自营的联动发展模式，哈银消费金融的体量一直保持稳定增长，表内余额维持高位。
财报数据显示，2020年至2022年，哈银消费金融的资产总额为113.93亿元、136.58亿元、152.38亿元，期间增速分别为54.21%、19.88%、11.57%。今年八月，哈银消费金融的表内余额已突破200亿元，管理资产总额近220亿元。
由于哈银消费金融的注册资本仅有15亿元，每年的利润留存有限，多年扩张后的资本充足压力骤升。于是，通过助贷、联合贷等方式拓展表外，成为哈银消金的首选。
在表内增长空间有限的情况下，进一步开放平台流量，发展贷超业务，也成为哈银表外增长的重要一环。
业务融合，加快探索
就整个持牌消费金融行业的发展趋势而言，哈银消费金融的贷超业务，恰是行业探索新业务、多元业务融合的一个缩影。
近三年，消费金融公司为求增量，应对资产荒和银行分期团队的下沉冲击，除了发力自营，均选择多条腿走路。哈银消金上线贷超如此，头部消金线上线下融合也是如此。
一个比较明显的信号是，老牌线上机构招联，除了巩固线上自营、助贷基本盘，还启动线下业务扩张，全国多地招募线下代理渠道，通过渠道力量推广工薪贷产品，向线下客群渗透。线下巨头兴业消费金融也开始增加线上投放，以支撑业绩增长。
在业内人士看来，消费金融公司开辟新业务条线，线上线下交叉，线上强势机构寻求线下，线下机构开始布局线上，都是行业成熟期的一个表现，凸显了各种模式下都遇到了瓶颈。
在主体业务稳定的前提下，这种新业务探索也将成为常态。有持牌消金高管表示，线上机构觉得线下的成本不高，大额业务上量快，愿意去试一试；线下机构认为线下管理成本高，线上模式轻，搞几个模型就可以做，也想去试一试。
“大家都想互相试试，就当做一个新型业务探索，如果探索不成功，可能就随时撤回来。”
相比线上业务创新，线下展业摸索难度更高。某消金公司线下区域负责人表示，现在消费金融线下市场已成红海，各路玩家涌入，对公司的产品和展业团队造成较大压力。
消金公司线下展业压力来源三个方面。其一，银行的分期产品和信用卡分期团队不断下沉，定价灵活，品牌声誉优势和资金成本优势大，消金公司难以匹敌。
“现在银行的分期业务很下沉，一些消金公司拒绝的客户，银行分期团队拿过去能批出额度来，谁包围谁已经很难说了。”消金从业者称。
其二，整个市场利率定价机制非常透明，客群对价格越来越敏感，这直接拉低了消金公司的产品优势。
其三，年轻的客户经理展业能力有限，加上消金公司为了严控风险，审核偏严格，甚至比银行的分期业务都严，导致消金公司的线下投放吃紧。
不过，也有行业人士认为，目前消费金融市场短期由于银行的介入，边界出现混乱的局面，但最终还是会回归到能力层面，从混沌再到相对稳定。
银行大举进军小额消费信贷赛道的情况不会持久，当大家都看好的时候，会一窝蜂涌入，最后一定杀成红海。首先就是简单直接地拼价格，当发现客户质量参差不齐时，最后就会拼风控。
在风控层面，银行是典型的从上到下渗透，在优质客户风控方面经验丰富，但在次优甚至次级客户层面的风控经验，不见得比原本深耕消费金融领域的机构更有优势。一旦银行在下探过程中，资产质量把控不住，就可能出现战略回撤。
来源：镭射财经
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