宁波银行，还是那个推销员_风闻
地产风声-地产风声官方账号-听，这风声，好像在说秘密09-15 07:35
文 | 内幕君
文/狗蛋分蛋
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前几天，网友海燕（化名）分享了自己买理财血亏17万的经历：
去年年初，海燕在宁波银行（建康支行）客户经理的推荐下，斥资50万元购买了一款信托类的理财产品。
这类产品不像股票那样“磨人”，但也需要投资者花点时间关注盈亏情况，以便在产品赎回期内及时作出反应。
一开始，海燕觉得自己没时间打理信托产品，购买意愿不强。但客户经理向她承诺会帮忙打理，到了赎回期也会及时和她沟通。
有了承诺，又觉得宁波银行是大银行，信用应该没问题，海燕就安心上车了。
此后客户经理就像人间蒸发了一样。
按照海燕的说法，直到第三次赎回到期之前，都没有人告知她相关情况，海燕通过手机APP查到相关信息时，产品的累计亏损已达：
近17万元。
理财有风险，投资需谨慎，这点海燕也懂，但海燕不能接受的是：
当初说好会及时通知的呢？
该理财产品在前两次赎回期时，都还是盈利状态，只要及时赎回，不仅不会亏损，还能小赚一笔。
海燕认为，宁波银行方面没有尽到通知义务，才导致自己亏损，随后上门讨要说法。分行表示，当初我们都拉了名单给支行的，让他们一个个通知客户。
而当初的支行客户经理只是告诉她：
我们也没收到分行通知，你可能是漏网之鱼。
海燕一脑袋问号：买时说得好好的，买完就放任不管了。这样不负责任的营销，出现在宁波银行这样的大行之中，让她无法接受。
今年年初，银行“直播卖贷款”一度风靡。
包括交通、中信、网商在内等多家银行，旗下的信贷、信用卡板块纷纷开播试水。宁波银行也借机在抖音平台开启直播，开始为信贷产品“宁来花”带货。
凭借“年化利率3.6%（单利）”“最高可借20万”“最高10天免息”等充满诱惑的宣传词，宁波银行在同类直播中迅速出圈，短时间吸粉近百万。
不过，有网友实际体验后发现，“宁来花”并不像官方在直播间里宣传的那样优惠。
比如，官方宣称的“3.6%年化利率”，背后需要新客户使用固定利率券才有可能达成。普通用户实际使用的利率，不仅不低，有的甚至达到15%以上。
直到今年7月，国家金融监管总局紧急叫停了“直播卖贷款”的相关内容，宁波银行“宁来花”的直播间，才就此关闭。
据内部人士透露，监管机构叫停直播的重要原因之一，就是部分银行的直播：
涉嫌虚假宣传。
2
2021年之前的几年，宁波银行的业绩表现，可以说相当亮眼。
尤其是2021年，宁波银行全年营收527.74亿元，同比增长28.37%，归母净利润195.46亿元，同比增长29.87%。
营收和净利率均保持近30%的增长，在中国城商银行发展历史上都属罕见。
2022年初，在公布上一年财报数据后，凭借足够优异的业绩增速，宁波银行收获了资本市场的青睐，市值一度达到了近2700亿。
2022年江苏银行市值逼近1200亿，已经来到历史巅峰，并且排行城商行中市值榜二，却也不及宁波银行的二分之一。
最近几年，宁波银行一直被圈内叫做中国城商行“市值之王”，也正是这个原因。
根据投资机构内部人士分析，宁波银行之所以能在A股收获如此地位，除了业绩增速够快，另一个重要的原因就是：
资产质量够高。
即便在业绩高速增长时期，宁波银行依旧能够兼顾资产质量。
国内的城商银行，不良率能保持2%以下已经算不错了，而规模超2万亿的城商银行，不良率想维持在低位，更是难上加难。
宁波银行自上市以来，连续15年不良率维持在0.75%左右，单看这一点，就是妥妥的：
遥遥领先。
还有一项数据值得关注，那就是拨备覆盖率。
一般情况下，拨备覆盖率越高，说明银行抵御风险的能力越强，出现坏账时，有足够资金用来抵御风险的冲击。
宁波银行的贷款拨备率，常年维持在500%左右，在A股上市的30家城商银行中排名第一。
按理说，近几年宁波银行业绩亮眼，资产质量优异，不应该如此着急，出现文章开头所叙的行为：
员工狼性卖货，官方激进营销。
也许，宁波银行的着急在于焦虑，焦虑在于陷入了“高增长陷阱”。
简单来说，就是企业在某个发展战略下，获得了业绩的高速增长，但当环境发生改变时，传统的增长路径受阻，想要改变却面临“船大难掉头”的困局。
为了保持高增速，无奈之下，只能将压力继续向传统业务释放。
3
宁波银行过去精准抓住了行业空白，即“大银行做不好，小银行做不了”的业务。因此一直战略聚焦于：
发力期的中小型企业，以及城市中产的个人业务。
这类业务也被行业统称为零售业务，想要与零售业务的客户达成交易，往往需要更大力度的营销宣传，宁波银行在外界眼中，也多了个“推销员”的标签。
这些客户需求的资金量不大不小，大型银行一般看不上眼，而小型银行规模有限，也帮不上忙。
但不能否认，这样的群体在国内基数庞大，在国内经济飞速发展时期，他们也是成长最快的一批人。
可以说，前几年宁波银行的高增速，在一定程度上，就是取决于国内中小型企业和中产阶级的成长速度。
最好体现就是，2014年到2021年，宁波银行规模翻倍之时，其主营业务个人消费贷的规模从667亿，一路狂飙至2198亿，增速在同规模城市商行中排名第一。
不过，这样的业务布局，也意味着：
当整体经济发展速度放缓时，不仅银行的高增速会难以保持，资产质量也会出现问题。
比如2021年后，受疫情影响，全国经济增速放缓，中小型企业数量开始减少。
据市场监管总局统计，2022年全国中小企业倒闭超46万家，主要客群的流失，让宁波银行出现了很多问题。
一方面，宁波银行的营收增速，出现了明显的下滑趋势。
据宁波银行年报数据显示，2022年全年，宁波银行实现营收 578.79 亿元，同比增长下滑到了9.67%，增幅较2021年下降了近19个百分点。
进入2023年后，情况也没有好转。
8月24日晚间，宁波银行正式对外披露了2023年半年度报告。第一季度，宁波银行营收同比增速已经下滑至8.45%，而上半年整体营收增速也只有9.29%，远不及2022年上半年的17.56%。
另一方面，宁波银行的风控能力开始承压。
2020年，宁波银行个人不良贷款规模仅23.16亿元，而到了2021年，这个数字已经飙升至41.23亿元，增速高达78.02%。2022年，宁波银行个人不良贷款进一步增加至54.31亿元，不良贷款率增至1.39%。
同时，宁波银行接到的监管罚单也越来越多。
据不完全统计，宁波银行2022年合计被罚金额高达1555万元。
虽然和其他地方银行动辄一年3、4000万的罚单相比，不算太多。但这个罚单额，和宁波银行2021年，合计近800万的罚单额相比：
接近翻倍。
今年上半年，宁波银行存款总额和贷款总额增速为19.70%和11.78% ，而对应的零售存款和零售贷款增速，则分别为31.56和12.71%。
后者增速超过前者，说明发展零售业务，依旧是宁波银行业绩支点。
面对高增长陷阱，宁波银行还是扮演着推销员的角色。
4
企业陷入高增长陷阱，一线工作人员也只能跟着急。
小红书里，一位今年入职宁波银行某分行“柜员”的网友，就被公司要求全年AUM（资产管理规模）需达到2500-3000万。这在其他地方银行，基本上是“客户经理”级别的考核要求。
要是完不成业绩，不仅会影响下一年的基础工资，还会被银行调岗去做信用卡电销。
业绩重压下，一个一线员工，可能同时要对接几十个客户，有些产品经理为了达成交易，硬生生把自己：
从财产规划师，干成了满嘴跑火车的推销员。
知乎上也有网友反映：自己入职宁波银行某分部时，曾被前辈提醒要买大一号的工装。一开始网友以为是工装洗一洗会缩水，可后来才明白了前辈的良苦用心：
工作不到半年，网友长胖了将近10斤。
前辈悄悄告诉他，这是压力肥，在公司比较常见。甚至入职准备大一号的工装，已经变成了公司默认的一项传统。
可能网友在入职宁波银行之前，也没有想到：
自己率先成长的不是收入，而是体重。