广州银行“七宗罪”被罚近900万，存款利率降了贷款利率却高达24%_风闻

近日，中国人民银行广东省分行公布了行政处罚决定书（广东银罚决字〔2023〕1号）显示，广州银行的违法行为类型包括7项：1、违反金融统计业务管理规定；2、违反支付结算管理规定；3、违反货币金银业务管理规定；4、违反国库业务管理规定；5、违反征信业务管理规定；6、违反反洗钱业务管理规定；7、违反金融消费者权益保护业务管理规定，给予该行警告，并处罚款人民币896.9万元。

行政处罚决定书（广东银罚决字〔2023〕2-10号）显示：2人对广州银行违反支付结算、反洗钱业务管理规定的行为负直接责任。其中，彭某雄（会计结算部总经理）被罚款14万元，谭某(零售金融管理部总经理)被罚款11万元。2人对广州银行违反征信业务管理规定的行为负直接责任。其中，朱某生（授信审批部总经理）被罚款5.8万元，莫某利（信用卡中心风险管理部总经理助理）被罚款7.8万元。

5人对广州银行违反反洗钱业务管理规定负有直接责任。其中，赵某东（授信审批部总经理）被罚款2.6万元，张某（合规部/法律事务部总经理）被罚款7.7万元；秦某青（金融部总经理、普惠金融部/消费金融中心总经理）被罚款3.9万元，罗某华（信用卡中心总经理）被罚款7万元，侯某雄（合规部/法律事务部总经理）被罚款7.7万元。

公开资料显示，广州银行成立于1996年9月，是在46家城市信用社基础上组建而成，如今是广东省内资产规模最大的城市商业银行，注册资本117.76亿元人民币，股东为广州金控（持股42.29%）、南方电网（持股16.94%）、南方杭州（持股12.68%）。

目前，广州银行正处于IPO途中，今年3月3日该行IPO申请被深交所受理，预计融资金额94.79亿元，国泰君安为保荐机构，扣除发行费用后，将全部用于补充核心一级资本。

截至2022年末，广州银行总资产规模 7939.32 亿元，同比增幅10.25%；贷款和垫款总额 4485.34 亿元，同比增幅 15.56%；存款总额 4447.88 亿元，同比增幅9.75%。不良贷款率 2.16%，比上年增加 0.59 个百分点；拨备覆盖率，比上年减少34.11个百分点。注：截至2023年6月末，广州银行总资产规模大概率会突破8000亿。

2022年，广州银行实现营业收入171.53亿元，同比微增3.56%；实现净利润33.39亿元，同比下滑18.58%，业绩出现了“增收不增利”的局面。对于净利润下滑的原因，广州银行表示主要由于宏观经济形势下行，导致信用风险增加，加大了拨备计提力度，对利润造成较大影响。

近年来，广州银行的贷款减值准备余额在增长，但该行拨备覆盖率却持续下降。年报数据显示，2020-2022年报告期贷款减值准备余额分别为 87.97 亿元、115.24 亿元、150.81亿元，拨备覆盖率分别为241.75%、189.43%、155.32%。

年报显示，截至2022年末，广州银行不良贷款余额为97.1亿元，较上年末增加了36.26亿元，增幅高达59.61%；不良贷款率从上年末的1.57%上升至2.16%，上升了0.59%。

开甲财经注意到，虽然广州银行个人贷款余额整体处于增长态势，但个人贷款余额占该行贷款总额占比在下降，截至2021年末，该行个人贷款余额占贷款总额比例为45.74%，但截至2022年末个人贷款余额占贷款总额比例为41.09%。

年报显示，截至2022年末，广州银行个人贷款余额1842.86亿元，同比增长3.81%。

其中，信用卡贷款余额1015.08亿元，同比增长14.13%；消费贷款余额312.22亿元，同比增长-17.98%；住房贷款余额319.98亿元，同比增长4.16%；经营贷款余额195.46亿元，同比增长-1.16%；其他贷款余额0.13亿元，同比增长-38.17%。

不难发现，截至2022年末，广州银行个人贷款中，信用卡贷款、住房贷款保持增长态势，经营贷款和其他贷款虽然在下降，但整体规模较小。

其中，信用卡贷款持续高速增长。截至2021年末，广州银行信用卡贷款余额为889.38亿元，同比增长24.74%；截至2022年末，该行信用卡贷款余额1015.08亿元，同比增长14.13%。连续两年实现高速增长。消费贷款发生急转直下，同比增长-17.98%。作为对比，截至2021年末，广州银行个人消费贷款余额380.68亿元，同比增长16.69%。

广州银行官网披露，该行共有32款不同类型的信用卡，与华润、腾讯、京东、饿了么、中国移动、南航、如祺出行等合作联名信用卡。

开甲财经注意到，广州银行官网发布的公告显示，自2023年9月11日起，该行调整人民币存款挂牌利率，1年/3年/5年整存整取年利率调整为1.75%/2.3%/2.35%，调整之前年利率分别为1.8%/2.4%/2.4%。

遗憾的是，广州银行在不断下调存款利率的同时，该行信用卡现金分期（账单分期）年利率还高达24%。根据该行披露的费用说明，持卡人可申请的分期期数为1-24期不等，每期手续费为0-1.8%，折算年化利率为0-24%。注：如果发生逾期，广州银行还会收取罚息/违约金。

个人消费贷款从同比增长16.69%到同比增长-17.98%，发生了什么？一个很重要的原因或与互联网贷款监管政策有关。受“不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”影响，广州银行不得不收缩互联网贷款规模。

小编在中国裁判文书网搜索“广州银行”发现，该行在2021-2022年期间，曾联合“360借条”放贷，由福州三六零融资担保有限公司提供担保（简称“三六零融担”）。借款人发生逾期后，三六零融担完成代偿，并将债权转让给陕西御权道义科技有限公司（简称“御权道义”）。最后由御权道义向借款人追偿。

目前，广州银行已开始发力自营个人贷款业务，产品包括“即享贷”、“即享快贷”、“广银e贷”|“广赢贷”。2023年6月5日，广州银行官网披露的《广州银行即享贷、广赢贷、即享快贷-个人借款合同》未披露贷款年利率的区间范围，逾期罚息利率为合同约定利率加收50%。