中关村银行互联网贷款违规被罚，与小花钱包、翼支付等合作放贷_风闻

继宁波银行、青岛银行之后，又一家银行因互联网贷款违规被监管处罚。

1月13日，银保监会官网披露的行政处罚信息公开表显示：因违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位等违规问题，宁波银行被宁波银监局罚款220万元。

7月4日，国家金融监管局官网披露的行政处罚信息公开表显示：因向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费；互联网贷款信息披露不规范、夸大营销违规问题，青岛银行被青岛监管局罚款52万元。当事人张从民对互联网贷款信息披露不规范、夸大营销一案承担责任给予警告处罚。

9月8日消息，北京中关村银行收到国家金融监督管理总局北京监管局150万元罚单。其中，因合作业务管控不到位；互联网贷款业务经营区域不符合监管规定；互联网贷款业务授信额度及期限不符合监管规定；互联网贷款贷后管控缺失，北京中关村银行被责令改正，罚款130万元；因发生重要信息系统突发事件但未向监管部门报告，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。

开甲财经注意到，中关村银行违法违规事实包括“互联网贷款业务经营区域不符合监管规定”，这与宁波银行“违规开展异地互联网贷款业务”是否是一个意思？如果是，这是否说明，作为民营银行的中关村银行，同样要遵循2021年2月19日银保监会发布的关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知：

严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

事实上，中关村银行吸收存款就严格遵循属地化要求。例如，小编家人曾在湖北开立中关村银行账户，即便小编在北京登录小编家人账户存款，页面依然提示：您在我行电子渠道办理存款业务时需使用北京地区开立的账户，是否确认新开立北京地区的Ⅱ类账户。如点击“去开户”，就进入开户流程。

中关村银行官网显示，该银行是北京市首家获批筹建的民营银行。2013年北京市政府正式向国务院上报设立申请，2016年12月19日当时的银监会正式批复同意筹建，2017年6月6日北京中关村银行取得金融许可证并获批开业。

工商资料显示，中关村银行成立于2017年6月7日，注册资本40亿元人民币，法定代表人郭洪，股东为用友网络（600588.SH，持股29.8%）、碧水源（300070.SZ，持股27.0%）、光线传媒（300251，持股9.9%）、东方园林（002310.SZ，持股9.9%）等11家股东。

中关村银行官网披露，该行立足“三创”（即创客、创投、创新型企业），专注科技金融，致力于打造“创新创业者的银行”。然而，在实际经营过程中，中关村银行的企业贷款投放规模可能不及个人消费贷款，偏离服务创业者定位。

截至2022年末，中关村银行贷款总额293.18亿元，其中对公贷款、贴现和个人经营性贷款合计156.04亿元，个人消费贷款137.14亿元。2022年，中关村银行实现营业收入14.80亿元，实现净利润4.43亿元。

值得注意的是，个人经营贷款本质还是个人贷款，中关村银行将个人经营贷款与企业贷款（对公贷款）混在一起，是否为了掩盖个人贷款规模太大？

2021年8月，联合资信发布评级报告显示：近年来，中关村银行主要通过和第三方平台合作进行助贷和联合贷款的方式开展个人消费类业务。其中，助贷业务合作的第三方机构种类相对多元；联合贷款合作机构主要为互联网头部金融机构或者消费金融公司，且各出资方根据各自出资比例承担对应风险。

开甲财经注意到，截至发稿前，中关村银行还是助贷平台：小花钱包（中腾信旗下）、甜橙借钱（翼支付旗下）的多个合作资方之一。另外，根据裁判文书披露分析，中关村银行合作平台还包括：XX钱包、XX借条。

小编分别尝试在小花钱包、甜橙借钱申请借款，分别获得1.8万元、5万元额度。其中，小花钱包默认开通888元权益包，借1.8万元（借12个月）享特权减免1273元，这样借款综合年化成本为24%。但如果不购买888元权益包，借款综合年化成本为36%。

注：根据页面披露，本次借款将由锡商银行、大兴安岭银行、兴业银行青岛分行等合作方提供。

根据小花钱包披露的《借款相关协议》显示，合作资方包括：锡商银行、大兴安岭银行、山东信托、兰州银行、三湘银行、隆携小贷、海尔消金、中关村银行、浙农小贷、欢太金融、亿联银行、阳光消金、小米消金、长银消金等20余家机构。

小编在“翼支付-甜橙借钱”借1万元，分12期，预计每月最低还款1004.62元，据此计算，甜橙借钱的综合年利率为36%。

注：根据页面披露，本次借款服务机构为“你X贷”。

翼支付甜橙借钱用户服务协议披露，甜橙借钱合作合作机构包括：汉口银行、宁波银行、滨海农商银行、吉林银行、昆仑银行、葫芦岛银行、招联金融、哈银消金、富登小贷、南京银行、三峡银行、积木小贷、光大银行上海分行、新网银行、百信银行、万达小贷、中关村银行、小米消金等40余家机构。