这家城商行果断砍掉互联网贷款业务，宁愿不做也不愿出错_风闻

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

继去年无新增互联网贷款后，龙江银行今年已全面砍掉互联网贷款业务。

有接近龙江银行的人士向「镭射财经」透露，因为互联网贷款新规及合规处罚影响，龙江银行今年已把基于互联网平台的消费贷业务砍掉，银行的态度是宁愿不做也不愿再出错。

一位互联网资产端人士也表示，在寻求包括龙江银行在内的东北区域城商行合作时，对方已明确不再做互联网贷款业务。目前整个东北地区的城商行对互联网贷款业务非常谨慎，导致东北地区的助贷区域资金紧缺。

从2019年个贷业务向互联网贷款转型，到2021年逐步压缩互联网贷款业务规模，龙江银行的互联网贷款业务在短短三年时间内经历了大起大落。更要紧的是，互联网贷款压缩甚至清零，传导至个贷业务端，令龙江银行消费贷、个贷业务规模下降。

互联网贷款业务调整背后，龙江银行也因增信助贷模式陷入合规漩涡，近两年时间里，龙江银行助贷展业模式存在的合规漏洞暴露，其也因此频接罚单。

砍掉助贷

作为区域性城商行，龙江银行在早年间个贷业务规划时，与其他城商行一样，锚定助贷业务模式，试图依托助贷拉起个贷业务规模，缓解获客上的不足。

2019年，龙江银行开始将个贷业务发展重心转向互联网贷款业务，实现个贷业务转型。转型后，龙江银行以6%左右的资金成本向头部互联网平台批发资金，实现了消费贷业务连续三年扩张。

直至商业银行互联网贷款进入整改期，龙江银行的助贷业务熄火，顺势引发个贷业务规模下降。2021年，龙江银行加强互联网贷款业务管理并逐步压缩互联网贷款业务规模；2022年，互联网贷款存量规模继续压降，全年未新增投放互联网贷款。

年报数据显示，2020-2022年，龙江银行贷款总额为1105.63亿元、1207.32亿元、1276.19亿元；其中，个人贷款总额为249.90亿元、219.12亿元、160.07亿元，占贷款总额的比例为23.38%、19.02%、13.59%，占比逐年下滑。

据了解，龙江银行个人贷款业务主要由个人住房按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷款组成。其中，消费贷款是个人贷款中的主要增长点。2022年的消费贷款总额为15.82亿元，相比2021年的79.79亿元减少63.97亿元，同比下降80.17%；消费贷款占个人贷款总额比例也从36.41%下降至9.88%。

消费贷规模和占比大幅下滑，很大一部分原因来自龙江银行互联网贷款业务受挫。根据龙江银行的信用评级报告，龙江银行在互联网贷款新规前与互联网头部平台合作，如大地、微聚未来、360等，合作模式以助贷为主。龙江银行出资比例100%，全部业务由龙江银行独自审批，同时采取保险、融资担保的增信方式。

2020-2022年，龙江银行互联网贷款业务余额分别为58.33亿元、72.77亿元、10.35亿元，可以明显看到2022年的下降趋势，降幅达85.77%。根据消费贷款余额可计算，2021年龙江银行互联网贷款余额在个人消费贷款中占比达到91.20%，2022年下降至65.42%。

可见，互联网贷款构成了龙江银行个人消费贷款的绝大部分，互联网业务的收窄直接影响个人消费贷款规模随之下降。如今龙江已彻底砍掉互联网贷款业务，其消费贷业务扩张节奏也将继续吃紧。

在助贷业务调整的同时，龙江银行整体业务增长也陷入疲软。2018-2022年，龙江银行实现营业收入49.92亿元、49.98亿元、45.98亿元、44.07亿元、38.73亿元，同比增长率为4.54%、0.11%、-8%、-4.15%、-12.13%；净利润分别为16.18亿元、15.03亿元、9.47亿元、7.32亿元、5.3亿元，增长率15.83%、-6.61%、-36.99%、-22.70%、-27.60%，两指标均呈大幅下降趋势。

资产质量风险也开始逐步显露。年报数据显示，2020-2022年，龙江银行的资本充足率为12.16%、15.2%、9.05%，2022年出现大幅度下滑；不良贷款总额分别为24.23亿元、40.02亿元、44.76亿元，不良贷款率为2.19%、3.31%、3.49%，逐步走高。

另外，龙江银行2020-2022年关注类贷款占比分别为10.48%、12.25%、16.98%，同样呈现逐步上升趋势，这意味着在未来一段时间内，龙江银行的不良贷款率可能进一步增长。

互联网贷款整改，龙江银行只是一个缩影。知情人士表示，以龙江银行为代表的东北区域城商行，基本上都暂停了互联网贷款业务，少数还在开展该业务的银行，也只是在东北地区投放，并且也逐渐压缩规模。

密集抽离互联网贷款业务，让助贷平台面临区域资金紧缺的局面。某头部互联网平台相关人士称，东三省现在随便接入一家城商行，都能给到百亿规模，东三省城商行资金稀缺，没有银行能接。

处罚不断

在采取信保、融担等增信方式的助贷业务中，龙江银行频接罚单，涉嫌对合作方监管不到位、跨区域放贷、多头授信、贷后管理严重缺失等多处违规行为。而这也成为其收窄互联网贷款业务的重要原因。

通过梳理监管对龙江银行的处罚发现，该行违规行为涉及整个助贷业务链。从授信、增信到内控、外部合作，覆盖贷款业务全流程。据不完全统计，2022年全年，龙江银行领罚单近百张（含个人），其中八成以上涉及贷款业务。被处罚的内容主要为贷款管理、信贷风险五级分类、内控合规等，合计被罚金额超2000万元。

今年以来，龙江银行已收到3张大额罚单（不含个人），罚单数量看似减少，但涉及罚金已超千万，处罚内容仍与贷款业务违规有关。

今年3月，黑龙江银保监局因多头授信、超授信额度与同业增信机构开展业务、贷后管理缺失、侵害互联网业务借款人权利、内控管理不足等共7条违规行为，对龙江银行开具罚单，处罚金额585万元，5名相关负责人同时被罚。根据罚单内容，违规行为主要针对互联网贷款业务，尤其集中在授信、增信环节。

6月，龙江银行哈尔滨双城支行因“贷款三查”执行不到位，被黑龙江银保监局处以行政处罚，并处罚款100万元；8月，龙江银行哈尔滨埃德蒙顿支行又因“贷款五级分类不准确”被处以罚款780万元，迎来今年最大罚单。

同时，龙江银行因过往开展异地互联网贷款业务，被推向客诉的风口浪尖。根据黑龙江监管局披露的投诉情况通报，2023年上半年，龙江银行以124件投诉量在黑龙江省辖内银行机构中排名第二（不包含信用卡投诉）；2022年全年，龙江银行投诉量为441件（不包含信用卡投诉），依然位居第二。

公开信息显示，投诉龙江银行问题的客户主要分布在甘肃、湖南、四川等地。但截至2022年末，龙江银行在13个地市设立的分行，以及投资设立的11家村镇银行中，均不涉及投诉客户所在地。

业内人士分析称，跨区域展业由于管理链条过长、信息不对称、经营环境改变等因素导致经营风险增加。虽然龙江银行一直强调风控自主，但对助贷平台的依赖而削弱银行业务自主性的情况也是在所难免，根据罚单内容也可看出龙江银行的互联网业务管理失控，恰恰印证了异地展业的风险所在。

除对外合作的互联网贷款业务暴露合规隐患外，龙江银行自身的内控风险管理体系也存在瑕疵。去年4月，龙江银行因内控管理机制不健全、同业业务违规、理财业务违规等19项违法违规事实被黑龙江银保监局处以罚款。今年3月的大额罚单中，亦有“内部审计及内控合规检查有效性不足”的处罚事项。此外，评级报告在披露龙江银行因合作贷款业务违规受罚时也表示，该行内控管理水平有待提高。