政策文件一个接一个，这两个月是把时间都花在读文件上了_风闻

【本文来自《两部门：降低存量首套住房贷款利率，调整最低首付比例》评论区，标题为小编添加】

讲真，下半年以来，政策文件一个接一个，读都读不过来，不客气地说，这两个月是把时间都花在读文件上了。如果我是一个送快递的邮差，那我一定忙死了，件件都是加急。

省流总结：为“降低存量”而降低存量。表面上，是允许你少交点利息，实际上，是将你和房子给绑紧点。

第一、先说首付比例，20%、30%都不重要，关键词是不再区分限购和不限购，也就是借着最无关痛痒的首付比例来暗示“全国统一取消限购”这个意思。

第二、说降低存量首套住房贷款利率，按这里的顺序是通知一，一条条来。

1、时间，特别之处存量贷款的时间，发布即生效，并以此为界，说明还是求稳，并不给市场借机炒作的时间，也不给私下操作的空间。

2、需借款人提出申请，在此之前，炒房者面临的最大两个难题是，购房资格和贷款资格，翻译过来，就是户口和贷款优惠利率，就借款人提出申请这条，就会卡死一大波当年的骚操作玩家。

注意，有两种降低办法。2是以新贷款置换旧贷款，3则是修改变更旧贷款合同，这是两种完全不同的概念，并且，2能谈的利率很可能比3要好。

以新贷款置换旧贷款，最大的问题在于，抵押物价值的变化，就是你的房子价值。可能是按照原价不变减去已还部分房款，剩下的以新利率计算，也可能是按照市价和新利率计算总价再减去已还部分房款。不管是哪个，或者有更奇形怪状的协商办法，最后，新的贷款合同的描述里，你的房子价格肯定也会跟着“降低”。

3、所以，才有了3，只变更旧贷款合同里的利率，其他都别动，这么有原则，那要还利息自然也比2要多些，但肯定会比原来的少一点，就一点。

4、5、6，纪律、效率两手抓，金融机构内部事务，跟我们关系不大。

第三、看似简单，也很麻烦，而最大的问题，其实在文件之外，就是答记者问环节，为什么要“降低存量首套住房贷款利率”？【对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。】

提前还贷，为什么对银行不利？说白了，就是次贷危机，资产打包反复交易，杠杆一层叠一层，玩呢。资本主义借着房地产炒金融这种事，跟着外国资本涌入了中国，尽管在进入中国之前，它们刚刚在美国炸了个大的，然而拍拍屁股，换个场子，到中国又吃了个饱。资本永远都在流动吃席，哭泣的只有躺在房子里的人。

对普通人来说，提前还贷依然是最稳妥合理的选择，因为你掌握不了经济发展的趋势，更左右不了房价是涨是跌，利用房子抗通胀的前提是，房子已经是你的。

最后，回到政策，好不好，当然好。有多好？……得申请协商，我说的可不算。