总是存不下钱，可能是你和钱的“心理关系”不够好一招帮你解决——_风闻

策划、撰文 / 大霸、一佳、Wany

专业支持 / Wany

编辑 / KY主创们

最近几年，很多人经过职业、生活不确定性的影响，越来越意识到了储蓄的重要性。

网上也涌现出了大量「抠搜博主」，教大家如何花最少的钱维持日常生活。

然而，一看就会一学就废，很多「吃土」青年发现，虽然攒钱的愿望是美好的，但现实却总是那么现实。不论自己多努力克制，过了几个月，账户余额还是那么单薄；就算好不容易攒了一点钱，也会因为突如其来的一次购物冲动、一场旅行……而重新归零。

自己和钱的关系，好像从来都没有变化——始终都是它对我爱搭不理、我对它高攀不起。自己的财务状况也一直很稳定。穷得很稳定。

反反复复之后，很多人选择了躺平。该吃吃，该花花，归根结底都怪自己赚得太少，攒不下钱也很正常。

一个有点扎心的真相是，这种想法也不是全无道理，越「穷」越存不下钱是真的。

因为钱较少的购物者，往往会面临更频繁和困难的财务决定，因此需要比更富有的购物者使用更多的意志力。也就是说，贫穷中艰难的经济决策会大量消耗人对行为控制的意志力，当意志力水平降低时，就更容易出现超支、不理性消费的行为（Spears, 2011）。

这样说来，难道收入「不高」，就真的存不下钱、只能越来越「穷」吗？别慌，其实最终决定我们财务状况的并不是客观上有多少钱，而是我们对金钱的信念、与金钱的关系。

今天这篇文章就带大家了解一下，如何与金钱发展出更和谐、健康的关系，让拥有更多的钱成为可能。

想存钱却存不下，

可能是你和钱的「关系」

出了问题

金融心理学家 Ted Klontz 和 Brad Klontz 提出，人们的财务行为和决策在很大程度上受到 ta 们对金钱的信念的影响。

Klontz 在研究中列举了若干种对金钱的信念，询问参与者对不同金钱信念的认同程度，如：

我不配得到钱

钱可以解决我所有的问题

我应该存钱，而不是花钱

金钱赋予生命意义

通过询问参与者对不同金钱信念的认同程度，研究总结出了四种主要类型的金钱脚本（Klontz-Money Script Inventory）：金钱回避，金钱崇拜，金钱身份，金钱警觉（Klontz et al., 2011）。

每种金钱脚本都有其特点，也影响着我们对待金钱的态度和行为。

第一种：money-avoidance 金钱回避

对金钱有着回避、羞耻的心态，往往会把富裕与贪婪、腐败联系在一起，导致为渴望金钱而感到内疚，不能也不敢为自己争取更多的钱。

对应的金钱信念为：

金钱是万恶之源、金钱腐蚀了人

我不会变得有钱

我不该接受别人的财物

因而容易做出不健康和自我破坏的财务决策，例如回避自身财物状况，不对花销进行合理预算。

第二种：money-worship 金钱崇拜

相信金钱将是一种救赎，把拥有更多的钱与自由、幸福和更好的生活联系在一起。

对应的金钱信念为：

如果我有更多的钱，事情会变得更好

如果我有足够多的钱，我就不会有任何烦恼

生活中的一切都可以用钱解决

我永远都不会有足够的钱

金钱崇拜的人经常欠下债务、过劳、超支，在购买中寻求满足感，并做出有风险的财务决策。还会过分夸大金钱的稀缺性，认为自己「永远」负担不起自己想要的生活，因此失去对生活的掌控感。

第三种：money-status 金钱身份

往往会将金钱与自我价值联系起来，对「成功」有着单一的评价标准——相信成功是通过获得更多的金钱和物质财富来定义的。

对应的金钱信念为：

金钱赋予生命意义

你的自我价值等于你的净资产

人们只有赚到钱才能算成功

金钱身份的人会经常将自己的财富与周围的人进行比较，会因为攀比导致超支、不快乐、焦虑。这类人也倾向于对 ta 们的配偶保密 ta 们的财务状况，使得夫妻间缺乏信任和沟通。

第四种：money-vigilance 金钱警觉

在处理金钱问题时会格外谨慎，不****喜欢进行信用消费，会有储蓄和应急资金。

对应的金钱信念为：

如果你不能为某样东西支付现金，你就不应该买它

钱应该存起来，而不是花掉

你不应该告诉别人你赚了多少钱

问别人 ta 们有多少钱或赚了多少钱是错误的

对金钱保持警觉通常对财务健康有益。不过，过度的警觉也会导致焦虑，进而阻碍人们享受自己拥有的钱和充实的生活。

以上四种金钱脚本，每个人可能对应一种或多种，大家可以通过以下方法来识别自己的脚本：

通过提问厘清自己对金钱的态度，比如：你对金钱的态度是消极的还是积极的？当你想到金钱时，你会想到什么短语？

回顾你通常会做出什么样的财务决定、观察你对未来的财务规划。

通过提问、回顾，你可能会发现自己的金钱脚本与自己的意识并不相符。比如，成年后你希望自己可以跳出单一的评价体系，以多元的标准评价自我与他人的价值，但心里却认同着「只有有钱才算是成功」的金钱身份信念。

这是因为金钱脚本是早在童年时期就形成的关于金钱的潜意识信念，它们可以由你的经历塑造，也可能是父母的金钱信念传递给了你。

比如，有研究表明，童年时期的家庭经历，如家庭破裂带来的压力、童年时期获得的家庭资源过少，会增加成年后的物质主义倾向和强迫性购买行为（Duh, 2016）。

《对财富说是》的作者奥南朵也提到，我们不仅会复制父母对金钱的态度，还因为对父母有着盲目的忠诚的爱，在无意识中阻止自己比父母过得更好、拥有更好的财务状况。

尽管金钱脚本从童年期就开始形成，但如果发现它阻碍了自己实现财务目标，我们可以通过调整心态让自己拥有更健康的金钱观。

什么是健康的金钱观？

临床心理学家 Joe lowrance 认为，健康的财务是个人整体健康的组成部分。

要实现财务健康，需要我们有意识、有目的地去建立与金钱的健康关系。这里的「健康」是指我们与金钱之间的关系应当是令人愉悦的，而不是令人紧张、焦虑的.

具体来看，健康的金钱观主要涵盖以下四个方面：

1. 追求资产和负债的平衡

钱本身没有价值，它是在交换和流通的过程中被赋予了价值，也会在流动过程中创造更多的价值和意义。

也就是说，我们应当去促进钱的流动性，所谓资产与负债的平衡也意味着“只赚钱不花钱，只花钱不赚钱”都是危险的。前者会令我们陷入金钱警觉的脚本，阻碍我们正常享受生活、忽视实现个人需求。后者则会带来过度负债风险、甚至陷入生存危机。

同时，资产和负债的平衡强调的是：个人有足够的收入、资产来覆盖支出和负债，既能维持日常生活保障，也能在合理范围内进行更高层次的消费、投资和应对突发事件等。

追求平衡的资产和负债，也有助于降低金融风险，提供财务安全感，并为个人的长期财务目标和规划打下基础。

2. 财务自由的基础是：有明确、合理的财务目标和计划

个人明确、合理的财务目标应该是具体、可测量和可实现的。通过制定财务目标，我们可以成为钱的主人，拥有支配钱的主动权。

财务目标应该包含以下内容：储蓄目标、债务还清目标、投资目标、养老目标、紧急情况应对计划等等。制定目标后，通过合理的规划和分配来实现这些目标。

制定财务目标时，要考虑自身的经济状况、收入、支出、时间和风险承受能力等因素。同时，定期评估和调整这些目标和计划，以适应个人的变化和外部环境的变化。

3. 不论金额大小，储蓄本身对我们有积极影响

相比通过赚钱来积累财富，储蓄不仅能增强我们抵御财务风险的能力、培养自律的美德、训练深思熟虑的理财技能。同时不论多少，储蓄作为一种积极的财务管理行为，都能给我们带来一种稳定感和掌控感，有助于降低我们对于未知事物的恐惧与担忧。

研究还发现，有更多积极的财务管理行为（如储蓄、绿色消费）的人，个人幸福感、生活满意度和财务满意度更高，且心理压力也更少（Helm et al., 2019）。

此外，影响储蓄的必要前提不是钱足够多，而是积极的意愿。对自己财务能力、财务状况的积极认知，可以引发储蓄行为（Maison et al., 2019）。那些有更多钱可以支配的人会更容易进行储蓄，但前提是 ta 们对自己的财务状况的看法是积极的。

同时，那些手头钱很少的人，如果对自己的财务状况抱有积极的态度（如，对自己未来的收入持积极预期，相信自己可以通过学习更好地管理财务状况）、有较高的储蓄意愿，也可以存下更多钱。

4. 金钱不等同于自我价值，不是所有的消费都能实现真正的「理想自我」

健康的金钱观当然不反对花钱，每个人都有基本的物质需求以及消费自由。当我们出于合理、真实的需求进行消费时，不必内疚、羞耻或悔恨，好好享受。

但需要警惕消费主义营造的通过花钱实现「理想自我」和「自我关怀」的陷阱：过度消费带来的快乐和幸福是短暂的，很多人会因为低自尊落入消费主义的陷阱，试图用「买买买」打造更加理想的自我，但事后冷静下来，发现自己买了很多不必要的东西之后，感到的更多是后悔、自责、空虚（Spiteri Cornish, 2020），进一步导致焦虑、不满和更加不稳定的自尊。

真正的个人成长和幸福感离不开我们对内心的探索、与他人的连接以及对社会和环境的贡献，而不仅仅依赖于对物质财富和物品的追求。

5. 用金钱来帮助他人，更能获得幸福感

当我们把钱当作一种流动的能量、一种可以用来共享和帮助他人的资源，它就能促成人和人之间深层次的交流。我们用钱传递我们的善意，帮助那些需要帮助的人，金钱也会在我们需要时流向我们。

同时，助人行为赋予我们巨大的能量，提升我们的幸福感和生活满意度。2014年的一项研究表明，人们花钱的方式影响着个体的幸福感，当我们把钱花在别人身上，这种亲社会支出（prosocial spending）能让人更快乐（Dunn et al., 2014）。

正如《金钱的灵魂》中倡导的：富裕的意思是活在完美与丰盛的当下，并与他人分享。

科学调整与金钱的关系，

试试这些方法

评估收入来源

重点关注收入来源是否持续、稳定和多元，是否能够满足对生活的需求和期待，在此基础上再去合理规划开支，确立消费和生活质量的目标。

规划支出并进行优先级排序

将收入按不同比例分配到不同的支出项目中，如消费、储蓄、投资理财和偿还债务等。

但注意首先确保基本生活必需（例如食物、住房、医疗）的支出得到满足，再进行非必要、享乐型支出的分配。进行债务管理，并确保按时还款。尽量减少高利率债务，或优先偿还高利率债务，避免过度负债。

养成记账习惯

可使用记账工具，将一段时间（如3个月）内的开支情况记录下来，去透视在日常开销、固定费用等各个方面究竟花了多少钱，进一步清楚地了解自己的开支情况和消费习惯，更好地优化财务预算。

尝试自我控制策略，避免非必要过度花销

自我控制的技巧包括事前和事后两个方面。事前指的是主动地避开隔离消费诱惑，如：减少去购物中心和商店的频率、机会，不直播带货、不打开线上购物软件等等。

事后则指在遇到消费诱惑后采用反应性自我控制，例如，下单后暂停付款，转移注意力，把商品放在购物车里过一段时间再看是否真的需要（Davydenko et al., 2021）。

设置合理的储蓄、应急资金目标

对大部分普通人来说，储蓄本身就是一种“最稳的投资”。不妨给自己建立一个储蓄账户，设置自动储蓄，每月从工资中自动划拨一定金额到储蓄账户。

而研究显示，当储蓄目标与大五人格特质匹配时，人们更容易达成储蓄目标（Matz et al., 2023）。比如，宜人性较高的人，容易为改善家庭成员的需求而储蓄；尽责性强的人更倾向提前规划未来，可以鼓励自己为退休储蓄更多的钱

财务监控

定期监控自己的财务状况，确保实际支出与预算计划相符，以便及时发现并纠正超支情况。每月对预算进行重新评估，并根据需要进行相应的调整，避免超支和财务紧张。

学习一定的理财知识

积极学习和掌握基本的理财知识，了解不同的投资选项和策略，根据自己的风险承受能力和目标逐步选择适合的投资方式，切忌「以小博大」的心态，谨慎进行短期高风险投资。

必要时寻求专业支持

如果你对制定预算、投资理财有更系统的规划和追求，但受限于专业知识储备的不足，必要时可以考虑咨询专业的财务、理财顾问，共同制定个性化的财务计划和策略。

最后，我们想说：**金钱，本质上是一种工具而非目的。**它或许能够帮助我们拥有更多的选择，但却无法构成我们实现人生目标、发现生活意义的决定因素。

真正的富有，是我们学会用有限的金钱，去获得无限的选择。当我们有能力驾驭金钱，才能获得自内向外创造的、源源不断的充裕和自由。

点点**「在看」****，一起变有钱！**

References：

Davydenko, M., Kolbuszewska, M., & Peetz, J. (2021). A meta-analysis of financial self-control strategies: Comparing empirical findings with online media and lay person perspectives on what helps individuals curb spending and start saving. PLOS ONE, 16(7), e0253938.

Duh, H. I. (2016). Childhood family experiences and young Generation Y money attitudes and materialism. Personality and Individual Differences, 95, 134–139.

Maison, D., Marchlewska, M., Sekścińska, K., Rudzinska-Wojciechowska, J., & Łozowski, F. (2019). You don’t have to be rich to save money: On the relationship between objective versus subjective financial situation and having savings. PLoS ONE, 14(4), 1–15.

Helm, S., Serido, J., Ahn, S. Y., Ligon, V., & Shim, S. (2019). Materialist values, financial and pro-environmental behaviors, and well-being. Young Consumers, 20(4), 264–284.

Klontz, B., Britt, S. L., Mentzer, J., & Klontz, T. (2011). Money Beliefs and Financial Behaviors: Development of the Klontz Money Script Inventory. Journal of Financial Therapy, 2(1),1.

Matz, S. C., Gladstone, J. J., & Farrokhnia, R. A. (2023). Leveraging psychological fit to encourage saving behavior. American Psychologist.

Spears, D. (2011). Economic Decision-Making in Poverty Depletes Behavioral Control. B.E. Journal of Economic Analysis & Policy: Topics in Economic Analysis & Policy, 11(1), 1–42.

Spiteri Cornish, L. (2020). Why did I buy this? Consumers’ post‐impulse‐consumption experience and its impact on the propensity for future impulse buying behaviour. Journal of Consumer Behaviour, 19(1), 36–46.