房贷不良率居上市银行第一，重庆农商行新帅能否力挽狂澜_风闻

近日，农商行“一哥”——重庆农商行发布公告称，该行聘任原重庆银行副行长隋军为新任行长，董事长谢文辉不再兼任行长职务。值得注意的是，隋军对于重庆农商行来说，实际上是最熟悉的陌生人。2008年至2013年，他曾先后担任过重庆农商行江津支行党委书记及行长、总行营业部总经理、总行党委委员、副行长、执行董事、董事会秘书，

不过此番荣归故里，对于隋军而言，并不轻松，反而是“压力山大”。

财报显示，2022年重庆农商行实现营业收入289.91亿元，同比减少18.51亿元，降幅6.00％；其中，利息净收入254.04亿元，同比减少8.31亿元，降幅3.17％；非利息净收入35.87亿元，同比减少10.21亿元，降幅22.15％。与此同时，该行报告期内的净利润达到104.78亿元，同比增加7.59亿元，增幅7.81%。

据年报透露，重庆农商行之所以“增利不增收”是由于在2022年大幅下调了信用减值损失，2022年其信用减值损失下降至78.41亿元，同比减少30.13亿元，降幅27.76%。

在资产质量方面，虽然该行的不良率总体微降，但是不良贷款余额却较上年末增加了4.16亿元，与此同时，重庆农商行的拨备覆盖率也有所提高，拨备计提力度加大。2022年拨备覆盖率357.74%，较上年末增长17.49个百分点。

在贷款业务方面，该行截至2022年末贷款余额6,326.77亿元、较上年末增长505.11亿元，资产、贷款、存款规模继续居重庆第一。但是同期，重庆农商行投向房地产业的贷款余额44.04亿元，同比下滑6.04%。其中不良贷款余额3.21亿元，不良贷款率7.28%。不仅远高于3.36%的行业平均水平，甚至位列行业第一。

对此，重庆农商行把锅甩给了行业大环境，它在年报中表示，受行业整体风险等因素影响，个别公司客户风险有所暴露，如受房地产行业景气度较差等因素影响，个别房地产企业资金链断裂导致资产质量下迁，房地产行业不良余额及不良率有所上升。

然而，地产寒冬是银行界的共同困境，为何重庆农商行就表现得特别突出呢？历年财报显示，早在2019年，重庆农商行就以8.62%的房贷不良率“领跑”各大上市银行。尽管2022年相比于2019年来说，这一数值略有降低，但重庆农商行的房地产不良贷款率依旧数倍于行业平均水平。

此外，在一直被银行视为最优质资产的个人住房按揭贷款方面，重庆农商行的表现也在业内排名倒数第二，仅优于郑州银行。截至2022年末，重庆农商行的个人住房贷款不良率较上年末上涨了0.31个百分点，达0.77%。

虽然中国的房地产市场正在逐渐复苏，但据全球知名评级机构标普的最新预测，房地产行业的压力可能要到2024年才会见顶，其不良贷款比率在未来两年达到4.7%。中国重新放开将减少需要延期偿付的贷款并改善其贷款的偿还率。同时，资产分类规则最近有所收紧，因而预计报表不良贷款在未来数年可能会微幅上升。这对于房贷不良率已经畸高的重庆农商行来说无疑是一个“噩耗”。