新一轮降息潮来了，年化4%的银行存款面临“消失”_风闻

4月11日，中国人民银行发布的2023年一季度金融统计数据报告显示，一季度人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。其中，住户存款增加9.9万亿元，非金融企业存款增加3.18万亿元，财政性存款增加2974亿元，非银行业金融机构存款增加7987亿元。3月，人民币存款增加5.71万亿元，同比多增1.22万亿元。

近期，河南、广东、深圳、辽宁、湖北、陕西等地多家中小银行宣布下调存款利率，下调幅度在2-60个基点不等。

广东南粤银行官网显示，自4月4日起，个人存款利率中，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取利率亦下调2BP至60BP不等，一年期，两年期，三年期存款利率分别降至2.0%、2.5%、3.1%。五年期存款利率则由3.8%降至3.2%，这也是该行近5年来首次调整存款利率。（注：1BP=0.01%）

事实上，近期广东多家银行密集官宣下调存款利率。广州银行4月1日起将3年期和5年期（5万元以上）的产品利率均下调5BP；广东澄海农商银行4月1日将1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率下调5BP至15BP不等。

另外，湖北武穴农商行、湖北黄梅农商行、河南淮滨农商行、舞阳农信社等多地城农商行发布了调整存款利率的公告，对多个存款产品利率进行下调，大多下调幅度在2-20等。

注：湖北黄梅农商银行2022年10月1日和2022年11月8日两次调整存款利率。2022年10月1日调整后，湖北黄梅农商银行活期存款利率0.33%，一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率分别为2.1%、2.5%、3.15%、3.25%。

不难发现，除了村镇银行五年期定期存款利率还能达到3.9%，城商行、农商行五年期定期存款利率基本已降至3.0%-3.2%之间。与城商行、农商行，以及村镇银行相比，据探长读财不完全统计，有3家民营银行五年期定期存款利率能达到4.0%（不含积分奖励和20万起存的大额存单）。

探长读财注意到，无锡锡商银行五年期存款利率降至3.85%，而百信银行五年期存款利率已降至3.45%。值得注意的是，上周百信银行五年期存款利率还能达到3.75%。

（左图：锡商银行存款产品，右图：百信银行存款产品）

探长读财注意到，截至发稿前，北京中关村银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行三家银行五年期定期存款利率还能达到5.0%。注：4月初以来，北京中关村银行五年期定期存款取消额外的积分奖励。北京中关村银行APP不允许截图。

（左图：振兴银行存款产品，右图：客商银行存款产品）

可以肯定的是，随着国有大行、全国性股份制银行、城商行、农商行，以及村镇银行下调存款利率，民营银行的存款利率也将面临进一步下调。未来，年化利率4%的定期存款将越来越少。

探长读财注意到，2023年春节前夕，部分中小银行还曾阶段性上调存款利率以揽储，本轮下调后利率仅是恢复到原有水平。例如，舞阳农信社曾在2022年1月到3月期间推出存款利率上浮活动，10万元人民币存款，存一年可获得2250元利息，年利率达到2.25%。此次存款利率下调实际上是回到春节前水平。

业内人士分析，进入2023年，中小银行存款利率确实存在“补降”的可能性，但本质是去年9月存款利率下调的延续，而非新增政策。对已参加自律机制但存款利率尚未调整的银行来说，将与国有大行处于不平等的竞争地位。因此，近期中小银行依自律机制，下调存款利率上限（含存款挂牌利率，挂牌利率明显低于存款利率上限）为合意之举。