增收不增利，新网银行怎么了？_风闻

4月7日，红旗连锁在2022年财报中披露了其参与投资的新网银行部分数据。财报显示，新网银行的总资产从2021年的571.16亿元人民增长至2022年的848.20亿元，增长速度达到48.5%。营业收入从2021年的26.41亿上升至36.44亿元，增长速度达到了37.9%。然而总资产和营收迅速增长的同时，新网银行的净利润却从2021年的9.17亿元下跌至6.80亿元，下降了26%。

实际上，自从同新网银行合作的美利车金融爆雷后，利润规模便一蹶不振。数据显示，2019年的新网银行总资产441.53亿元，营收26.81元，净利润11.33亿元，这是新网银行巅峰的一年。即使时间来到2022年，新网银行的总资产较2019年翻了近一倍，营收增长了近40%，但净利润却只有2019年的约60%。

在互联网银行中，与同等规模银行相比，新网银行也没有优势。以苏宁银行为例，数据显示，2022年该行营收40.21亿元，较去年同期增长19.9%；实现净利润10.07亿元，较去年同期增长67%，，资产总额达1032.87亿元，较去年同期增长2%。2022年的苏宁银行规模和营收与新网银行相近，但是盈利能力却强于新网银行。

新网银行似乎陷入了增收不增利的“泥潭”。

作为新网银行的第三大股东，红旗连锁认为新网银行投资收益下降的原因是新网银行坚持“数字普惠”定位，积极落实政策导向，加大减费让利力度以支持小微企业。

然而据相关媒体报道，新网银行旗下的小微贷产品好商贷利率上限已经提升至24%。不仅如此，数据显示，2021年的新网银行净息差为4.98%，远高于同期民营银行平均净息差3.72%。

据业内人士分析，新网银行的抵押贷业务主要依托代理模式获客。该模式下，新网银行负责提供资金和放款通道，充当批发资金的角色，并收取固定收益。代理和渠道方设计息费，缴纳保证金共担风险，负责兜底劣后及不良清收。

一方面，“代理模式+业务兜底”最终会将成本转嫁到借款人身上，导致利率过高。另一方面，业内人士表示，由于新网银行将风险分担给合作方，控制风险的同时又追求高利率，综合成本不具备优势，不少代理商也不愿意和新网银行合作。

讽刺的是，尽管新网银行采取了兜底模式，但是数据显示，新网银行的不良率还是从2021年的1.05%攀升至2022年第三季度的1.38%。而此前提到的苏宁银行不良率则从2021年的1.01%下降至2022年的0.99%。

另外需要注意的是，新网银行的存贷比已经连续5年超过100%，其中三年位于民营银行之首。对于银行而言，存贷比越高意味着经营成本越高，这也是新网银行要持较高的净息差的原因之一。不难发现，现有的经营模式和和经营压力容不得新网银行“减费让利”。

在增收不增利的同时，新网银行的管理问题也值得注意。

例如，2021年3月，据银保监会消费者权益保护局通报，新网银行自2019年第四季度以来投诉举报显著上升，经核查，新网银行存在贷前调查不尽职、催收管理不到位、与互联网平台合作业务推高消费者融资成本等问题。

2021年7月，新网银行又因未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明客户进行交易被央行成都分行处以630万元罚款，刷新了当时的民营银行罚单金额的最高纪录。

2022年4月，新网银行因违反信用采集、提供、查询及相关管理规定，被央行成都分行处以罚款20万元。

2022年8月，新网银行被银保监会四川监管局罚款199万元，其违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。

据相关媒体报道，新网银行2023年1月通过老客户邀请注册的方式高息揽储，储蓄利率可达到4.25%。

另据黑猫投诉显示，新网银行长期存在暴力催收、阴阳合同、违规扣款和泄露个人信息等现象，对用户造成了极大的困扰。这些现象也是各种民营银行贷款业务的通病，但是从投诉量量上看，新网银行的投诉总量3523条，远高于同等规模的苏宁银行649条，众邦银行799条。相较之下，新网银行的服务管理问题更加突出。

新网银行过去的“狂飙”扩张之路或许已经走到到了瓶颈。如果不转变经营思路，增收不增利的现象恐怕会继续存在，企业的长远发展也会受到影响。