高启强的“幼儿园”，趣店罗敏式“不催收”_风闻

开甲财经-02-22 10:31

2023-02-22

在每一个趣店校园贷投诉的帖子背后，都有一个年轻大学生支离破碎的青春。趣店与罗敏，在短短几年里，毫不留情地污染了上千万年轻大学生白纸一般的征信，进而玷污了他们的人生，给整个社会和诸多年轻生命造成无法修复的创伤。罗敏及其身后的嗜血资本则在数年放贷狂欢中斩获上百亿灰色利润。

疫情终结的第一个春天，刚刚打败新冠站起来的人们收获了两个黑色幽默：一个是《狂飙》里爱吃猪脚饭的高启强兴办幼儿园和养老院，大搞慈善；另一个是校园贷鼻祖趣店突然宣布“不再催收”。

扫黑剧《狂飙》中，高启强兴办幼儿园和养老院，无非处心积虑笼络人心，试图为自己的灰色发家史洗白；放校园贷起家的趣店宣布不再催收，所图为何？罗敏是要做救济年轻人的当代慈善家吗？

当然，在追问趣店及罗敏的动机之前，对趣店“不再催收”的说法，有必要打一个问号。毕竟，罗敏在这方面是有过“说一套、做一套”的公开记录的。

2017年，罗敏在接受媒体采访时就曾放言，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”

罗敏接受媒体采访时声称“逾期不用还”。

不仅如此，罗敏还在文章下面悬赏百万，声称“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万元资助费用给您！”

罗敏如此自信满满，以至于让不少人误以为他真的是现金贷行业的“白莲花”，出污泥而不染。可惜，有网友很快就在文章后留言扇耳光，“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线，实际利率42.6%。”

一同打脸的还有众多传统媒体。2016年6月，由中央政法委机关报《法治日报》主办的《法治周末》刊发文章称，“趣分期”惊人违约金超出法律规定上限标准，被质疑为将许多大学生拖入债务陷阱的高利贷。

该文引用一名大学生在趣分期的借款案例称，“借款6000元，一年多之后要还13354元”。《法治周末》记者发现，原因是趣店设置了惊人的逾期费和罚金。例如，在《趣分期服务协议》上，第6条“违约责任”有这样一句：“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项，则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。”

按照这一计算方法，借款人违约一年后，仅逾期违约金就高达365%，为借款本金的3.65倍！而我国民间借贷相关监管法律明确规定，逾期费不得超过我国相关法律法规所规定的上限标准，“总计费率超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。

媒体2016年对趣店高息贷款的报道。

在2017年2月趣店披露的第一版招股书中，趣店提供了贷款费率的基本数据，例如，1000元借款7天最高收费30元人民币，费率为3%，折合年华费率156%；1000元借款3周收费80.4元，折合年化费率121%；1000元借款一个月收费50元，折合年化费率60%；1000元借款3个月收费87.9元，折合年化费率35.2%。

截图来自趣店招股书。

趣店的资金成本又是多少呢？根据招股书，2017年之前，趣店的资金主要来自于两部分：P2P和金融机构，其中，P2P的平均资金成本介于年化10%-15%，期限一般在13个与-34个月之间；金融机构提供的资金平均年化成本介于5.5-6.4%，期限在1-2年。

截图来自趣店招股书。

如果趣店贴着36%的上限放贷，其利差空间介于21%-30%，堪称暴利！

需要指出的是，趣店2017年赴美上市是“带病上市”。趣店2017年10月的招股书显示，在2016年趣店发放的贷款中，高达59.5%的交易年化费率超过36%的法定民间借贷利率红线。趣店称，如果将这些贷款综合费率全部降至36%以内，则趣店2016年的收入将减少3.07亿元，占全面营收的21%。

这意味着，趣店仅2016年通过非法高利贷攫取的收入就高达3亿元，而这部分非法收入在上市时第一版招股书中并未披露，而是在后期修改版中才出现。这样一家非法放贷的企业如何在众多资本簇拥下走出国门上市的，令人深思。

截图来自趣店招股书。

趣店招股书称，为了遵守法律法规，趣店在2017年4月调整了所有信贷产品的定价，确保对所有信贷收取的年化费率不超过36%。

也就是说，2017年4月之前，趣店有很多贷款实际年化利率是超过36%的。简而言之，趣店从创立后就在校园贷和高利贷领域“裸奔”，直到上市前一刻才不得不走向所谓“合规”。

问题是，趣店36%以内的放贷利率就是合规的吗？根据最高法相关司法解释，我国民间借贷有24%和36%两条利率红线，24%之内部分是司法保护区间，36%以上部分不受司法保护，是无效的，也是非法高利贷；24%-36%的部分为自然债务区间，当事人愿意支付的，法院不反对；但如果当事人提出诉讼，法院不会支持。即，如果被逾期借款人告上法庭，趣店和罗敏收取的超过24%的利率都无法得到法院的保护。

为了攫取高利润，趣店不惜火中取栗，一直坚持贴近36%的上限发放高息贷款。

2021年趣店年报披露称，“由于集团的部分机构资金合作伙伴被禁止以超过24%的年化费率收取费用，本集团与多家保险及资产管理公司合作，向相关借款人收取额外费用，使该等借款人的综合费率按年化计算仍在36%的限额内。倘监管机构发现该等安排违反法律及法规，本集团的业务、经营业绩及财务状况可能会受到重大不利影响。”

趣店在年报中披露如何避开持牌机构24%的利率上限。

贪得无厌和公然挑战监管权威的，罗敏不是第一个，但罗敏应清楚，挑战监管底线的后果是什么，马云是一个最好的例证。只不过，马云的蚂蚁集团在贷款利率方面比罗敏克制很多，“花呗”和“借呗”虽然规模庞大，但综合费率平均15%左右，和银行信用卡水平接近，远低于趣店。

被趣店校园贷撕裂的青春

罗敏扬言“名义和实际利率未超过36%”是一个谎言，所谓的“不催收”更是一个笑话，这是一个放贷者对现行法律监管体系的肆意嘲弄。在3.15前夕，趣店放出所谓“不催收”的消息，更像是罗敏放出的烟雾弹，试图忽悠监管和大众。过往多年的放贷历史早已证明，罗敏的诚信系数基本为零。

2022年4月，趣店在年报中详细披露了其催收策略及催收成果。趣店称，2019年-2021年，趣店催收回款金额分别为1.97亿元、3.11亿元、2.45亿元，这里面包括逾期90天以上的本金及罚息。

截图来自趣店财报。

在新浪“黑猫投诉”上，“趣分期”和“来分期”的投诉结果86764条，投诉量达31431件，投诉人多为在校大学生和已经毕业走上工作岗位、或面临结婚生子的年轻人。

每一个针对趣店校园贷投诉的帖子背后，都有一个支离破碎的青春。

大量投诉帖子显示，趣店从未停止催收，只是将债务转交至第三方催收机构继续进行，很多昔日借款的大学生被趣店催收团队威胁后，为了不影响个人征信，履行还款或协商还款。不仅如此，很多年轻人称，他们发现，在被迫支付超过36%的贷款利息和逾期罚金后，他们在支付宝上的征信记录仍然显示为逾期状态，很多人为此无法贷款买房，甚至有年轻人因此感情破裂。

2017年曾在趣分期借钱的一名大学生在黑猫投诉发文称，2017年大二时在趣分期买了手机，2018年一个自称趣分期的催收团队联系他，要求还清所有未还款项目，否则就电话轰炸其通讯录和告知家人。该学生出于个人安全担忧一次性支付了催收团队款项，但趣分期上的账目一直没有消除，而且到支付宝上关联的逾期账单也未消除，这导致其芝麻信用分降至最低，现在影响到其买房和买车。2019年，该学生联系支付宝客服，客服称，他们没办法解决，需要用户自己跟趣店联系。

还有借款人称，2018年在趣店来分期借款，前几年已经全部还清，但因为支付宝逾期一直不给消除，影响到其征信，甚至搅黄了她和男朋友的婚事。