提前还贷不会成为潮流,但银行吃相很难看_风闻
白马商评-02-09 11:57

最近不少人讨论“提前还贷”的事情,甚至一度上了热搜。
本来这是一个居民主动降杠杆的行为,结果银行先坐不住了,有取消线上还款通道的,有让客户预约排长队的,甚至还有提高最低还款额度、违约金的。
白马商评咨询了一位在老家银行工作的同学,得到的回复和媒体报道差不多,确实需要排队。

紧接着又咨询了另一位在北京招商银行工作的同学,只需提前30天预约,没有预约金、没有次数限制。

问了一圈下来,不同城市、不同银行的差别比较大,但设置门槛的现象也确实不少,尤其是中小城市的银行。
今天就来聊一聊,银行为什么在意你提前还贷?未来提前还贷潮会不会加剧?
房贷对银行有多重要?
居民提前还贷有两个较为重要的原因:
**第一是前面提到的居民主动降杠杆。**近几年,在疫情影响下,居民预期普遍收缩,减少支出、增加储蓄、考研考公,大家追求更多的安全感,一些人希望降低负担、减少负债。
**第二是近期不少城市降低了首套房贷利率。**很多早期购房者认为自己吃了亏,不愿继续承担高利率,短期内没有多余开支的情况下就倾向于提前还贷。

每个人的情况不同,提前还贷是否“划算”不能一概而论,但银行为什么要设置门槛、阻止提前还贷呢?
银行的商业模式简单讲就是吸收存款、发放贷款,以较低的利率吸引你存钱、再以较高的利率把钱贷出去,一进一出就产生了收益。
早些年,银行主要做的是对公的生意,也就是到企业那儿揽储、放贷。那时候,银行对居民客户的态度很一般,相信很多人都吐槽过银行服务差。
现在的情况不同了,大型银行都在进行零售转型,零售业务已经是银行非常重视的板块了。
以国有股份制大行中国银行为例,2021年,该行个人金融业务营收较5年前增长35.92%,公司金融业务则下降了0.47%。
从2020年开始,中国银行个人金融业务占比反超公司金融业务,成为第一大业务板块。

行业标杆招商银行2021年零售业务、批发业务收入占比分别为54.04%、40.38%,前者较5年前增长高达65.16%。
无论从业务占比还是增长态势上看,零售都是银行不能放松的业务板块。
零售业务跟房贷有什么关系呢?巧了,个人住房贷款是零售业务的重中之重。2022年上半年,工农中建交邮六大行的个人住房贷款占比平均近3成。

业内普遍认知是,**房地产贷款是银行的优质资产。**按照过往的经验看,房子保值升值、流动性又非常好,有房子作为抵押,银行就不怕坏账。
2022年上半年,头部银行个人按揭贷款不良率均在0.5%以下。
如此优质的资产、贡献着稳定的营收,你要提前还贷,银行能不急吗?
提前还贷会不会成为潮流?
言简意赅地回答这个问题,不会。
银行的问题在房地产。如果房地产下行,断供风险上升,银行非但收不回房贷,手里的房子也要贬值,这是一个银行、买房人双输的局面,这种局面扩散开来,一定会引发系统性金融风险。
所以,这种情况绝不允许发生。
这一轮还贷潮引发的原因之一是不少城市降低首套房贷利率,房贷利率下调的目的在于提振房地产市场。今年的房地产市场至少不会太冷,资金回报率上升后,一部分人会因此打消提前还贷的念头。
在降低首套房贷利率之外,还有一则容易被忽略的消息——“带押过户”的推广。
过往虽然中介机构也能为尚未还完贷款的卖房人提供过桥资金,但一是需要额外负担资金成本、二是操作流程相对复杂,增加了二手房流通的难度。


站在银行的角度,绝对是赞成“带押过户”的,因为不需要提前还贷,个贷业务就不会因二手房交易而产生波动。
其实,“带押过户”早在去年8月就已经在济南推出了,这也说明提前还贷不是新问题。

**总之,在节后一系列暖风之下,今年的房地产市场不会太差,居民的资金回报预期不会太差;**此外,**存量住房贷款利率下降亦有空间,**LPR自2019年改革后,央行多次下调,呈现阶梯式下降的趋势。
提前还贷的现象不会蔓延。
当然,不得不说,这么多年过去了,银行还是老样子。
说到底,个人按揭贷款不过是银行推出的一款产品,消费者理应有买卖自由,银行岂能强买强卖?
此时,银行应该做的是尊重客户的自主选择,大开方便之门,借机提升信誉、树立品牌形象,而不是相反。
我们也可以睁大眼睛看看,当出现问题时,哪些银行和用户站在一起,哪些银行在千方百计为难用户。