优化家庭资产配置从年金保险开始_风闻

作者：涟漪

2023年1月10日，中国人民银行官网发布的2022年金融统计数据的报告显示，2022年全年人民币存款额增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿。其中住户存款增加17.84万亿，大幅高于2021年9.9万亿的新增水平，刷新历史记录。

一方面是储蓄率不断增加的居民，另一方面却是人们对于未来的焦虑。

以中产阶级为例。

统计显示，中国的中产阶级最深的感受就是焦虑，没有安全感。尽管他们有房有车，收入可观，但他们的压力也同样巨大，因为他们的开支繁多，往往24小时背负着房贷、车贷、父母养老、孩子教育。中国中产阶级93%的收入来自工资，一旦失业，将迅速陷入困境，因此资产增值焦虑成为普遍现象。

可以说，作为社会的中坚力量，他们远不如外表上那么光鲜亮丽，尤其在经历疫情失业后，中国中产阶级的焦虑又加深了很多。

究其原因，这跟中国中产阶级的资产配置存在结构性问题密切相关。

“新中产保险配置过低，优化资产结构势在必行。”在“预见2023·吴晓波年终秀”，吴晓波老师表示，中国跟日本、美国相比，中国人配置保险资产的比例只有4%，而在美国和日本，其保险类资产的配置比例为24%。

中国家庭资产配置亟待优化

在家庭资产配置方面，“标准普尔家庭资产象限图”是目前公认的最合理稳健的家庭资产分配方式。

根据“标准普尔家庭资产象限图”，家庭账户可以分为四类资产：短期消费账户、保险杠杆账户、固收理财账户及风险投资账户，其各自分配比例为10%、20%、40%和30%。

然而，在目前的大多数家庭的资产配置当中，风险投资账户过多，家庭短期消费生活账户及保险杠杆账户，甚至包括固收理财账户存在严重不足，尤其是保险杠杆账户过低，这也导致其抗风险能力较差。

这使其在面临养老及短期波动，比如2022年的疫情影响的时候严重准备不足。

更不用说准备长期理财账户面对老龄化带来的冲击——在中国社会进入深度老龄化阶段的时候，老龄化是每一个家庭配置都不得不重视的一个重要投资方向。国家统计局数据显示，2021年我国65岁及以上人口已达到20056万人，占全国人口的14.2%，正式进入深度老龄化社会。此时，退休之后的生活质量成为关注的焦点问题。

然而目前，在长期资产配置及养老保险方面，中国中产阶级的家庭配置普遍不足——以养老保险为例，在2018年，中国其他养老保险的覆盖率仅为1.85%。

而根据世界银行的建议，养老金替代率保持在70％-80％可以保证劳动者退休后生活水平基本维持不变。由此可见，要想退休之后生活质量有所保障，未来单一的储蓄和基本养老保险是远远不够的，需要家庭资产提前进行养老规划及资产配置。

中国家庭资产配置的标配：年金保险

年金保险作为养老及家庭资产配置的一种重要方式，在国外已经非常普及。

据《西方养老保险制度》资料显示，自从20世纪80年代以来，以英、澳、法、日等国的养老保险制度陆续改革并且完善形成，比如日本，其最初的养老保险制度就是开始于1941年实施的劳动者养老保险制度——通过第一层次的国民年金制度（又称基础年金），即20岁以上60岁以下的在日本拥有居住权的所有公民都必须参加，以及第二层次的雇员年金制度及第三层次的企业年金，这构成了日本的养老保险制度。

不过，要想领取满额老龄基础年金，在日本，这就需要个人包括家庭在内从20岁到60岁不间断缴费40年，将年金保险列为家庭资产配置的首位，尤其是从40岁到60岁这个阶段，这个年龄阶段既是法定国民年金保险费缴纳期，同时也是家庭资产配置的关键时期，为了让资产更加增值保值，同时还想保证养老生活的品质，那么年金保险必不可少。

由此可见，年金保险在风靡日本家庭资产配置的一个原因，就在于其保证功能，即在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金，无论是从养老还是从家庭资产配置的角度都不失为人生规划的一种理想的财务管理方式。

在中国也同样如此，年金保险正在成为很多家庭资产配置的选择。

近期，太平人寿根据客户需求推出太平国金一号年金保险，就为优化家庭资产配置添砖加瓦——资料显示，“国金一号”是一款短期交费、八年满期的年金产品，在提供安全、确定的现金流的同时，可搭配保障终身的太平中鑫账户年金保险（万能型），实现家庭财富的长期、稳健增长，帮助家庭抵御经济周期的波动。

“国金一号”产品条款显示，在第5至第7个保单周年日，该产品每年给付20%已交保险费的生存保险金，这一给付比例已经达到目前规定的生存保险金给付上限。八年期满时，产品还会给付与基本保险金额相等的满期保险金，此外，在合同保险期间内，被保险人还享有身故保障责任。

比如，以一位40岁女士投保为例，选择购买“国金一号”，交费期为3年，年交保费10万元，基本保险金额约15.4万元。该客户在保险期间内可获得的主要利益包括：第5至第7个保单周年日，每年领取6万元的生存保险金，共3次，累计共可领取18万元；第8个保单周年日满期时，还可领取约15.4万元的满期保险金。也就是说，8年期间该客户合计共可领取约33.4万元。

超多贴心细节设置   国金一号成为更多客户的选择

为给投资者更多便利，真正实现家庭资产的增值保值，太平人寿还在诸多方面做出了细节安排。

比如，国金一号交费期为趸交、3年或5年三种，保险期间8年，产品期限适中，保单利益通过合同方式约定，现金流确定，充分兼顾了资金安全性和收益性，有效避免短期再配置的风险。

如果您暂时没有使用资金的需求，可以选择搭配中鑫账户万能产品，国金一号的各类生存金可按规定进入该账户，进入账户的资金每月结算利息，每月太平人寿会根据实际的投资情况公布最新结算。

“国金一号”和中鑫账户万能产品均设有保单贷款功能，在财富保值增值的过程中，可以根据个人规划、子女教育、婚嫁创业等人生需求，实现灵活的资金融通。

“国金一号”产品保障客户生活的每一个重要时刻，为客户家庭撑起一把太平伞，让客户家庭无惧市场风云变化，应急有备更加从容。

在此基础上，“国金一号”充分考虑到高龄人群的养老财富管理需求和年轻群体的支付习惯，将产品投保年龄上限提升至80周岁，进一步降低了投保门槛。

同时，“国金一号”支持月交方式，减轻支付压力，让更多人有机会购买到“国金一号”产品，守护稳稳的幸福。

深度老龄化时代，客户对保险的需求不断发生着变化，太平人寿立足新发展阶段，按照“央企情怀、客户至上、创新引领、价值导向”的总体要求，奋楫争先绘就高质量发展新画卷，力争成为市场上最受尊重的寿险公司，用更多有针对性的产品和服务为中国家庭的“美好生活”保驾护航。

本内容仅供了解保险产品之用，具体保险责任及责任免除等内容应以条款及保险合同为准。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）