桔子数科借款年化近36%仍不满足？变相强制用户购买会员_风闻

近日，58同城向小编推送消息显示：“【重要】您账户预估额度28000元，点击查看！实际以审批为准”。随后，小编进入58同城-58借钱-58快借，尝试向58快借合作推荐的桔多多申请借款，但遗憾的是，58同城页面提示：“您申请的桔多多审批未通过，为您推荐其他产品”。

小编又下载桔多多APP，发现，桔多多“备用金”产品无法完成申请，桔多多“平台借款”要购买会员才能提额，不购买会员只有400元额度，但平台设置最低借款额度1000元。这也意味着，桔多多变相强制用户购买会员，购买会员立刻将额度提升至4900元。

公开资料显示，桔多多是桔子数科旗下以“场景导购+品牌入驻+爆款特卖+店长模式+会员权益”等为主的全品类场景消费分期电商平台，但开甲财经注意到，桔多多APP首页却是借款产品备用金和平台借款。

这是否意味着，桔多多的核心业务还是借款业务？

小编尝试申请“备用金”7000元额度，填写所在行业、职业类型、月收入、单位地址等信息后，桔子分期认证中心弹窗提示：单位电话不能与注册手机号相同。让人莫名其妙的是，小编在填写资料的时候并未输入单位电话，由于这样的提示，导致小编申请“备用金”流程无法继续。

随后，小编又尝试向“平台借款”申请，页面提示当前可借400元，综合年化利率12%起，日利率：0.0328%起，如果提额4500元至4900元，则需要支付699元的会员费。

事实上，如果小编不购买会员，无法单独借到400元，因为根据桔多多规则，平台最低借款额度为1000元。从这个意义上来说，桔多多将会员费与借款额度绑定，变相增加借款人的融资成本。

例如，小编尝试借款4900元，默认只能分3期，还款明细显示，第1期1795.34元（含96.24元融担资信费），第2期1699.1元，第3期1683.86元。据此计算，在不考虑会员费的情况下，桔多多借款在优惠后的综合年化为34.14%。

桔多多披露的《平台服务协议》显示：桔多多合作的资金方包括：青海银行、兰州银行、沈阳农商行、蓝海银行、苏家银行（沈阳市苏家屯区农村信用合作联社）、OPPO欢太、长银消金、紫金农商行、长安银行、海尔消金、锦程消金、晋商消金、兴业消金、本溪银行、盈峰小贷（广东盈峰普惠互联小额贷款股份有限公司）、盛银消金等近20家机构。

桔多多合作担保机构为：天津明东华融资担保有限责任公司（简称“明东担保”）。工商资料显示，明东担保成立于2021年4月13日，注册资本10亿元，股东为深圳泓东科技有限公司（95%）、天津华北金科投资有限责任公司（5%）。

天眼查资料显示，辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司（简称“桔子数科”）曾是明东担保的股东之一，2021年9月7日退出股东名单之列。

开甲财经注意到，在中国裁判文书网搜索“桔多多”显示，2022年与桔多多（桔子数科）有关的判决书2013篇。

小编翻阅数篇判决书发现，2020-2021年，桔子数科主要合作的资金方包括：青海银行、众邦银行、富龙小贷（富士康旗下）、金美信消金。主要合作担保方包括：陕西大秦丝路融资担保有限公司、深圳市中智信融资担保有限公司、深圳深国融融资担保有限公司。

主要合作第三方债权处置机构为：沈阳友信网络科技有限公司、西丰县盈贝网络科技有限公司、淮南民诚企业管理有限公司、岫岩满族自治县利风网络科技有限公司、江西鹰潭智慧金服产业园管理有限公司、陕西博弈实业有限公司。

值得注意的是，虽然桔多多名义上与第三方担保机构合作，但根据裁判文书披露，如果借款人发生逾期，首先由合作担保机构代偿，然后合作担保机构将相关债权转让给桔子数科，桔子数科又将债权转让给第三方债权处置机构。

不难现象，由于桔多多对资金方提供“兜底”模式，在贷款审核环节也拥有极大的话语权。