2024年养老金储蓄的建议：转移、自动化、罗斯-彭博 (Bloomberg)

Suzanne Woolley

2023-12-28

佛罗里达州迈阿密金融区的行人。

摄影师：Eva Marie Uzcategui/Bloomberg这是一个小小的自我关怀礼物，不花一分钱，却有很大的回报：花时间确保你以最明智的方式储蓄，为退休或其他长期目标做准备。

虽然现在对许多人来说，找到额外的储蓄资金很困难，因为节日开销叠加了更高的生活成本，但有许多方法可以为更强大的财务未来奠定基础。

以下是2024年考虑的理财举措清单。

你之前可能听过，但值得再说一遍：如果你参与公司的401(k)计划，并且公司会匹配你的缴款，那就尽量缴纳足够的款项以获得全部匹配款项。那实际上是免费的钱。

许多公司会按一定比例匹配员工的缴款。在富达投资公司的计划中，最常见的匹配公式是每税前工资的3%按比例匹配，然后再按每一美元的50%匹配另外2%的工资。

这个公式让员工在他们的5%缴款之外再获得4%的匹配款项，总共是9%的储蓄率。这低于富达建议的15%的目标，但这是一个很好的开始。

“请记住，匹配款项并不是最大值，”Deliberate Finances的理财规划师Ryan Frailich建议说。“太多人只是获得匹配款项就停止了。”

与此同时，建立紧急储蓄可以帮助您在长期内保持退休账户中的收益免税复利。

“拥有这样的资源很重要，因为如果发生意外情况，您不希望不得不从退休储蓄中取钱，” Betterment的投资总监Mindy Yu说道。

“您希望您的资金在市场中有时间，并且避免在允许之前提前取钱而产生不必要的处罚，” Yu说道。在大多数情况下，除了要对这笔钱支付所得税外，您还将在59岁半之前提取它时支付10%的罚款。

如果您有罗斯账户 — 关于这些稍后会有更多介绍 — 您可以在59岁半之前无罚款地提取您存入的资金。但是，该资金的任何收益必须在您持有它五年并且达到59岁半之后才能避免可能的税收和罚款。有一些例外情况，包括购买第一套住房和支付大学费用。

建立定期自动转账，从支票账户转入储蓄或投资账户，即使金额很小。

这里的部分想法是，有时您在支票账户中看不到的钱您就不会错过 — 而且如果它让财务变得太紧张，您总是可以降低金额。

此外，您还可以启用401(k)的自动递增功能。如果您被自动纳入计划，您的公司可能已经启用了该功能，该功能会使您每年将放入计划的工资比例提高1%。但您可能需要登录到您的计划网站并自行选择执行此操作。

如果您离职并且401(k)余额较小，您将会收到计划管理员的支票，而您可能会心动想要花掉它。

如果您这样做，如果您年龄未满59岁半并且在60天内未将金额转入新雇主的401(k)或IRA，您可能会支付10%的罚款。转移401(k)可能会有些麻烦，但是新的“自动可携带性”服务正在推出，可以更轻松地将余额转移到新雇主。

如果您符合收入限制以向这些账户进行捐款，请考虑使用Roth账户存入税后资金。

主要的警告：现在会增加应税收入。但是您晚年的税率实际上可能不会比您工作时更低 —— 当然，税率也可能会上升。

当您年轻时，Roth IRA和401(k)是一个很好的主意，因为您的税率随着收入而上升。长期来看，Roth账户对于多样化退休账户的应税状态是有益的。退休人员如果所有储蓄都在传统的401(k)和IRA中，没有Roth账户，就无法灵活地管理退休收入，以尝试保持在较低的税率阶层。

查看基金费用比率，确保它们不远高于平均水平，并且没有更便宜的基金选项出现。基金费用是未来回报的良好预测因子，根据晨星研究。晨星的年度基金费用研究提供了不同类别基金合理费用的参考。

401(k)计划中的基金费用可能会比在外部账户中低，因为计划发起者可能会议价。但还有其他成本。如果你离开了公司但保留了401(k)，了解一下你总共支付的费用——与后勤职能（如记录和保管）相关的管理费，以及账户中基金的费用。

弗雷利奇的一个客户将资金从旧的401(k)转移到了万得，并且现在只支付0.04%的费用比率。“从这个401(k)中直接拥有它与在IRA中拥有它相比，同样的万得目标日期基金成本高出20倍”，因为客户计划的其他成本，弗雷利奇说。

如果你年满50岁，如果可以的话，进行额外的追赶贡献。2024年，年长的401(k)储户可以额外贡献7500美元。这是在2024年常规贡献的最高限额23000美元之上，因此是总共30500美元的税延储蓄。

对于传统IRA，最大允许的贡献额为7,000美元，年满50岁及以上的储户可以再存入1,000美元。