信用卡利率应该设上限-彭博社
Erin Lowry
发现自己陷入重债的消费者通常只是在努力维持生计。
摄影师：Angus Mordant/Bloomberg
假日购物即将来临，对一些美国人来说意味着增加信用卡债务。根据TransUnion最新的消费者脉冲调查，将有近40%的消费者使用信用卡支付假日购物。五分之一的信用卡持有者表示他们在偿还余额方面遇到了困难。
根据TransUnion的数据，平均消费者余额自2022年以来增长了11%，达到了6088美元，是过去10年中的最高水平。除了从信用卡债务中获得利息外，据消费者金融保护局估计，银行每年从信用卡滞纳金中获得约120亿美元。
对于那些有着巨额信用卡债务的人，我们很容易说他们只是购买了超出自己承受能力的东西，或者不应该用信用卡来资助他们的生活。不幸的是，这种态度并不能完全反映许多陷入消费者债务困境的人所面临的负担。
现在生活的成本更高了，而工资并没有必然跟上。食品、儿童保育、交通和住房等必需品的价格更高了。由于许多美国家庭都处于紧张状态，我们允许银行利用处于脆弱财务状况的人，这令人不安。
零售信用卡的年百分比利率（APR）已经可怕地接近30%，在某些情况下甚至已经超过了这个比例。令人震惊的是这是合法的。将利率限制在15%甚至18%仍然会为银行带来可观的利润，同时为消费者提供更多的喘息空间。银行还应该将逾期费降低到美国消费者金融保护局建议的更适中的8美元，而不是高达41美元。
在假日季节，消费者倾向于利用众多折扣之一或者只是想为所爱之人购买礼物，因此开立信用卡的诱惑增加了。一些商店信用卡，比如由手工艺品店提供的Michaels**，**收取超过33%的可变APR。虽然Michaels卡是封闭环路，意味着只能在该零售商处使用，Wayfair正在推广一张可以在任何地方使用的开放环路卡，收取32.24%的可变APR。
不幸的是，消费者经常只支付信用卡的最低还款额，要么是因为这是他们目前唯一负担得起的，要么是因为他们没有计算出本金余额上累积的高利率的巨大影响。
假设一个消费者在一张年利率为32.24%、最低月付款额为30美元的信用卡上有1000美元的余额。要偿还这笔债务需要七年的时间，利息费用单单就超过1500美元。即使将月付款额加倍至60美元，仍然需要近两年的时间才能偿还债务，而利息费用将超过350美元。
零售信用卡并不是唯一收取天价利率的卡。花旗双倍卡的可变年利率在19.24%至29.24%之间。Chase Sapphire Preferred的可变年利率为21.49%至28.49%。Capital One的Quicksilver信用卡的可变年利率为19.99%至29.99%。
多年来一直有人试图限制信用卡利率，但这些努力似乎总是不了了之或被投票否决。2009年颁布的信用卡法案引入了一些有用的改革，包括获得信用卡的最低年龄限制，但并未规定银行可以将利率提高到多高。
唯一的例外是现役军人及其家属。《军事贷款法案》将消费信用的年利率上限设定为36%。这仍然是一个极高的数字。第二个保护是《现役军人民事救济法案》，它将现役前的信用卡余额的利率限制在6%。不过，需要专门申请这一调整。
服务成员确实应该得到支持，但普通民众也应该受到利息上限的保护。每个人都应该得到比36%年利率好得多的待遇。
理论上，应该有高利贷法律来保护消费者免受不道德的行为侵害。不幸的是，这些法律非常容易被规避。一个原因是因为个别州的法律可能特别豁免信用卡。另一个问题是，根据联邦法规，跨州的全国性和联邦存款保险公司保险的银行可以根据银行所在州的法律来收取利息，而不是消费者所在的州。
例如，阿肯色州规定贷款或合同最高利率为17%。但阿肯色州的居民并不会自动获得信用卡的17%年利率上限。全国性银行可以根据银行所在州的法律收取利息，而不是消费者所在的州。这意味着银行可以在对他们希望收取高利率的州设立分支机构，并在全国范围内不断提高消费者的利率。
银行和零售商有权从他们的产品中赚钱。但一些信用卡发行者收取的极高利率似乎旨在对社会中最脆弱的人进行剥削。
是的，那些在信用卡上超支的消费者正在承受超出他们能力范围的放纵的后果。但许多发现自己处于这种境地的人只是想要生活并且发现很难在不依赖信用卡的情况下保持基本的尊严。要求银行和零售商将他们的利率限制在稍微更合理的水平似乎并不过分。
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