开放银行：数字金融需要新规则 - 彭博社

新银行分支机构。

摄影师：Gabby Jones/Bloomberg

多年来，美国人一直在向Venmo、YNAB和Rocket Mortgage等金融应用程序提供他们的银行数据。多年来，银行一直在努力解决安全风险。消费者金融保护局提出了一个新的提案，提出了更好的解决方案。对于客户来说，与其他公司无缝共享财务信息具有明显的好处。所谓的开放银行可以促进竞争，既通过更容易更换服务提供商，又通过鼓励创新。向潜在贷款人提供有关个人支出和储蓄的最新信息也可以带来更好的放贷决策。总的来说，这种做法已被广泛接受：约有1亿消费者授权第三方访问他们的账户数据。一些银行抵制这一趋势，担心用户名称和密码等敏感数据 — 最终是金钱 — 可能会被盗取。其他人接受了风险，以保持客户满意。结果是一种各种权限和安全标准的拼凑。最大的银行开发了应用程序编程接口（API），以更安全地传输数据，并与将应用程序连接到银行系统的第三方谈判了详细的协议。但是，在约一半的第三方数据访问交易中，客户仍然需要共享他们的在线银行凭据，这是一种风险较高的做法，应逐步淘汰。与此同时，银行仍然控制数据共享的条款 — 而不是消费者。因此，消费者金融保护局于10月19日提出的规定 — 要求银行开发API，以便客户可以安全地免费与其他公司共享数据 — 大多数是一个受欢迎的步骤。然而，在接下来的几周里，随着监管机构收集反馈意见，它应该对一些改进持开放态度。首先，规则的范围似乎是不必要地有限的。例如，抵押贷款以及汽车和学生贷款的信息并未包括在内，尽管一些银行已经开发了系统来共享这些信息。尽管消费者金融保护局计划随着时间的推移扩大规则，但为什么不鼓励银行现在开发API，以涵盖他们最终需要共享的尽可能多的数据类型呢？其次，决定哪些数据对于应用程序“合理必要”不应该仅由金融科技公司决定，因为他们可能会夸大他们实际需要的内容，就像当前规则中一样。也不应该由银行决定，因为他们可能会通过过度限制来阻碍竞争。相反，消费者金融保护局应该将这一责任分配给一个行业机构，比如金融数据交换，这是一个代表银行和第三方的非营利组织，已经制定了数据共享标准。最后，监管机构应该为未能保持数据安全的第三方建立明确的责任，特别是如果客户损失金钱。如果第三方是另一家银行或受监管的金融公司，则已经建立了这样的规则。但在其他情况下，银行将不得不先承担成本 — 例如赔偿客户 — 然后通过法律体系寻求救济，这可能需要数年时间。随着银行业日益数字化，使数据共享更加安全是一个重要目标。这项提案将是朝着正确方向迈出的一步。更多来自彭博社观点：

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